第三方支付苦等牌照之時(shí)，中國(guó)銀聯(lián)加快了在手機(jī)支付領(lǐng)域跑馬圈地步伐。
9月28日，中國(guó)銀聯(lián)在四川進(jìn)一步推出針對(duì)手機(jī)支付的“銀聯(lián)在線” 電子商務(wù)綜合門戶，并在五個(gè)城市推出，同時(shí)還更加緊密了與成都市政府在公共服務(wù)領(lǐng)域的合作關(guān)系。此外，還與TCL集團(tuán)簽署合作協(xié)議，由其提供內(nèi)嵌支付功能的手機(jī)。
這一切都源自于銀聯(lián)提倡的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟思路。
多面出擊
“銀聯(lián)在線”的設(shè)計(jì)靈感源自iPhone的應(yīng)用程序商店。
中國(guó)銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部助理總經(jīng)理肖波認(rèn)為，隨著信息技術(shù)發(fā)展，尤其是三網(wǎng)融合推進(jìn)，未來(lái)面對(duì)個(gè)人的服務(wù)終端可能會(huì)更集中在電腦、手機(jī)。而手機(jī)會(huì)借著三網(wǎng)融合的東風(fēng)成為更好的終端展示。
“我們一直在想，能否通過類似蘋果商店的模式將各方合作伙伴的內(nèi)容整合在一起，展示給消費(fèi)者。從基礎(chǔ)金融支付服務(wù)到各類衍生的增值服務(wù)都集中在這一平臺(tái)?！彼f(shuō)。
具體而言，除了針對(duì)基本公共服務(wù)支付業(yè)務(wù)外，下一步銀聯(lián)還準(zhǔn)備針對(duì)不同地區(qū)用戶特點(diǎn)，開發(fā)不同的增值服務(wù)業(yè)務(wù)，以形成便民、移動(dòng)商務(wù)、金融理財(cái)三大類業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模型。
這只是今年以來(lái)銀聯(lián)眾多動(dòng)作之一。
此前5月，銀聯(lián)聯(lián)合包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等18家全國(guó)及區(qū)域性商業(yè)銀行，中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信兩大移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商，諾基亞、聯(lián)想等手機(jī)制造商，以及多家智能卡及安全芯片廠商、受理終端廠商、系統(tǒng)集成商、科研院所等相關(guān)機(jī)構(gòu)，成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。
隨后不久，其陸續(xù)在上海、深圳、山東、寧波、湖南、四川、云南七地開通手機(jī)支付全面商用業(yè)務(wù)。
目前，包括南充市商業(yè)銀行、成都農(nóng)村商業(yè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在各地紛紛宣布與銀聯(lián)合作推出基于手機(jī)支付業(yè)務(wù)。運(yùn)用手機(jī)支付，實(shí)現(xiàn)信用卡跨行還款、水電氣繳費(fèi)、交通罰單繳費(fèi)等業(yè)務(wù)。
9月9日，中國(guó)銀聯(lián)攜手戴爾（中國(guó)）公司及廣州易聯(lián)商業(yè)服務(wù)有限公司，簽署合作協(xié)議，將銀聯(lián)的手機(jī)支付產(chǎn)品首次應(yīng)用于戴爾的直線訂購(gòu)模式。
“2010年是手機(jī)支付元年，我們?cè)诟鞯亟⒘硕鄠€(gè)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)平臺(tái)?！敝袊?guó)銀聯(lián)助理總裁劉風(fēng)軍說(shuō)。
記者了解到，其在各地試點(diǎn)的產(chǎn)品內(nèi)容以及平臺(tái)設(shè)計(jì)等方面都會(huì)略有不同，目的就是為了嘗試各種模式的可行性。
以四川為例，其與成都中聯(lián)信通科技有限公司（下稱：中聯(lián)信通）合作，推出基于智能SD卡的模式，將SD卡與個(gè)人銀行卡進(jìn)行綁定，使手機(jī)具備金融支付功能。截至目前，已有7000多用戶，日交易額已經(jīng)突破10萬(wàn)元。
南充商業(yè)銀行在7月底推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)，9月29日，該行一位高層告訴記者，對(duì)于手機(jī)支付的營(yíng)銷，關(guān)鍵是要定位好客戶人群，比如年青人都是目標(biāo)客戶。而開展業(yè)務(wù)至今，業(yè)務(wù)絕對(duì)量并不大，但增長(zhǎng)是爆發(fā)式的。
產(chǎn)業(yè)整合構(gòu)想
銀聯(lián)在整合產(chǎn)業(yè)鏈方面邁出重要一步。
9月28日，TCL成為首家制造符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)過銀聯(lián)認(rèn)證“支付手機(jī)”的手機(jī)制造商，其支付手機(jī)將先在四川、上海、山東、深圳、云南等地上市，并計(jì)劃在今年年底推廣到全國(guó)10個(gè)省市。
在劉風(fēng)軍看來(lái)，這次合作是從手機(jī)設(shè)計(jì)、芯片生產(chǎn)到金融支付全產(chǎn)業(yè)鏈合作的首例，對(duì)手機(jī)支付業(yè)的發(fā)展有開創(chuàng)性意義，也為移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展提供新思路。
肖波表示，其更為關(guān)注手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的互補(bǔ)和合作，內(nèi)涵是各方能聯(lián)合起來(lái)做創(chuàng)新嘗試，包括之前跟運(yùn)營(yíng)商、銀行、基礎(chǔ)支持方等都進(jìn)行過廣泛的合作。
“雖然目前這個(gè)產(chǎn)業(yè)很熱鬧，但是其中產(chǎn)業(yè)鏈整合、定位、角色，都還沒有進(jìn)行過嘗試和磨合，到最后發(fā)揮出效果還有一定的過程。”他說(shuō)。
易觀國(guó)際分析師曹飛也認(rèn)為，如果各方都是從自身利益出發(fā)，各自為政，那么合作成本就非常高。而要是誰(shuí)能站出來(lái)整合各方資源，那么它在這一行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)就會(huì)非常明顯，銀聯(lián)顯然也是看中了這一點(diǎn)。
另一方面，銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)也是明顯的。
在曹飛看來(lái)，首先，大量的銀聯(lián)卡用戶是銀聯(lián)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)整合的最大優(yōu)勢(shì)；其次，雖然它本身不是銀行，卻與銀行有著密切聯(lián)系。
央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，我國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡20.66億張，其中借記卡18.8億張，信用卡1.86億張。手機(jī)支付市場(chǎng)無(wú)法忽視這一龐大的用戶群。
曹飛表示，在這一領(lǐng)域還沒有能與銀聯(lián)匹敵的對(duì)手。畢竟支付是屬于金融屬性，最后要涉及銀行賬戶，所以央行在考慮這個(gè)問題時(shí)，必然不會(huì)繞開銀聯(lián)，而運(yùn)營(yíng)商的變數(shù)就比較大了，他們可能只是一個(gè)通道。
不過，整合資源并非一片坦途，困難則在于如何快速豐富服務(wù)內(nèi)容以及需求端市場(chǎng)的開拓。
陳靜認(rèn)為，要解決這些問題應(yīng)該從三個(gè)方面入手，首先，盡快建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條，吸引各方面積極參與其中。
其次，加強(qiáng)宣傳力度，幫助消費(fèi)者迅速熟悉、了解手機(jī)支付的內(nèi)容；再者，加大對(duì)移動(dòng)支付安全防范技術(shù)的研發(fā)，以消除顧客的擔(dān)憂。更深一步講，要做到這三點(diǎn)都必須獲得各地方政府的大力支持。
上述南充商業(yè)銀行高層也贊同這一點(diǎn)?！拔覀兺茝V到目前，感受最深的就是希望能得到政府部門的強(qiáng)力支持推廣。其次是各家銀行都能積極參與，營(yíng)造比較良好的行業(yè)氛圍?！彼f(shuō)。
對(duì)此，成都市商務(wù)局副局長(zhǎng)張金泉也表示，將進(jìn)一步利用政府的一些公共服務(wù)資源以及宣傳優(yōu)勢(shì)來(lái)引導(dǎo)支持移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。比如看病難問題，如果移動(dòng)支付能與醫(yī)院的掛號(hào)相結(jié)合，就能給患者節(jié)省大量時(shí)間。
能將各方整合在一起的前提是有切實(shí)可行的商業(yè)模式，目前銀聯(lián)也逐步開始探索。
中聯(lián)信通提供的一份資料顯示，其與四川銀聯(lián)嘗試把手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈的收益根據(jù)不同角色，制定了渠道發(fā)卡方：內(nèi)容提供方∶平臺(tái)=5∶3∶2進(jìn)行分配的商業(yè)模式。
以航空業(yè)為例，如果航空公司以自己的用戶群成為發(fā)卡方，有機(jī)票、酒店等內(nèi)容，那么在移動(dòng)電子商務(wù)領(lǐng)域，他們就能繼續(xù)獲得80%的收益。目前該方式得到了很多傳統(tǒng)行業(yè)的認(rèn)可。
對(duì)此，肖波表示，這些都是在產(chǎn)品形態(tài)、產(chǎn)業(yè)鏈整合、商業(yè)模式創(chuàng)新方面進(jìn)行的探索，希望能找到下一階段可以在全國(guó)推廣的路子，但目前還不敢說(shuō)完全形成了成熟的思路。
誰(shuí)來(lái)主導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)？
一直以來(lái)，手機(jī)支付領(lǐng)域都存在著實(shí)現(xiàn)的技術(shù)手段多樣。其中尤以中國(guó)移動(dòng)主推的基于2.4GHZ雙界面智能卡(RFID－SIM)和銀聯(lián)力推13.56MHZ技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)最為突出。
自從手機(jī)支付開始熱鬧以后，關(guān)于兩種標(biāo)準(zhǔn)誰(shuí)應(yīng)該為主導(dǎo)成了業(yè)界熱議話題，因?yàn)檫@背后牽扯到誰(shuí)將來(lái)能在這個(gè)領(lǐng)域掌握主導(dǎo)權(quán)。
這一問題也一直攪動(dòng)著手機(jī)支付江湖的平靜。
在前不久有消息稱，中國(guó)移動(dòng)要放棄其原來(lái)固守的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投中國(guó)銀聯(lián)。但這一說(shuō)法隨后便被中國(guó)移動(dòng)否認(rèn)。此外甚至還有消息稱，預(yù)計(jì)相關(guān)監(jiān)管部門在10月份就出臺(tái)最終意見。
“據(jù)我了解，應(yīng)該不會(huì)那么快就能出臺(tái)相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)?！眹?guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)委員、原中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)陳靜透露，在他看來(lái)，涉及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)問題，最好要能先經(jīng)過市場(chǎng)檢驗(yàn)。
肖波對(duì)此持贊成看法，“我認(rèn)為在同一領(lǐng)域從不同角度去嘗試、研究，對(duì)產(chǎn)業(yè)的成熟發(fā)展不一定就是壞事，現(xiàn)在主管部門也非常重視這個(gè)事，我認(rèn)為隨著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，最后往一條道路上走的跡象應(yīng)該越來(lái)越明顯。”
不過，市場(chǎng)似乎開始對(duì)銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)更為看好。
陳靜說(shuō)，既然是為金融服務(wù)，最好是能采用金融的標(biāo)準(zhǔn)。不管什么支付工具，最后都是要涉及到客戶的賬戶，而賬戶的管理者就是銀行。
此外，他認(rèn)為目前四大行以及股份制銀行，都是埋頭在搞自己的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但是這種業(yè)務(wù)并不能實(shí)現(xiàn)完全互聯(lián)互通，要想在銀行間構(gòu)建互聯(lián)互通支付市場(chǎng)，還得由銀聯(lián)這種跨行組織來(lái)牽頭。
“即使最后銀聯(lián)成為主導(dǎo)，但畢竟運(yùn)營(yíng)商的用戶優(yōu)勢(shì)也是市場(chǎng)無(wú)法忽視的，所以就看最后能否更好的把這些資源整合起來(lái)，其實(shí)也就是運(yùn)營(yíng)商能否適應(yīng)這一角色定位問題?！辈茱w說(shuō)。
