越秀法院發(fā)布銀行卡案件白皮書 超九成為信用卡透支糾紛
2007年到2013年，廣州市越秀區(qū)法院共受理銀行卡案件17044件，涉案金額3億多元。其中，超九成都是信用卡透支糾紛。越秀法院昨日發(fā)布《銀行卡案件審理狀況白皮書》，越秀區(qū)地處廣州中心城區(qū)，轄內(nèi)金融機構(gòu)云集，金融審判一直是越秀法院商事審判的“重頭戲”，金融案收案占商事案件60%以上，銀行卡類案件則是金融案件的“龍頭”，收案量占金融案件70%以上。
為何超九成都是信用卡透支糾紛？原因之一是信用卡捆綁了大宗消費貸款。據(jù)悉，銀行為開發(fā)信用卡產(chǎn)品業(yè)務，之前出現(xiàn)過通過信用卡分期償還大宗生活消費貸款的透支欠款案件，近來又出現(xiàn)了車貸、房貸捆綁信用卡的透支案件。
但由于銀行未能對信用卡內(nèi)的欠款性質(zhì)作出準確劃分，導致抵押擔保范圍不明，增加案件審理難度。此外，當持卡人逾期償還貸款時，銀行以信用卡領用合約規(guī)定的利息、滯納金標準收取款項，遠遠高于一般商業(yè)貸款的利息收取標準，增加持卡人還款負擔，容易引發(fā)持卡人不滿，進而拒絕還款。
建議銀行在開展通過信用卡平臺還款的貸款業(yè)務時，應注意到貸款與一般信用卡業(yè)務的區(qū)別；同時，銀行在審核持卡人信用卡貸款申請時，應向持卡人充分告知逾期還款的不利后果。
案例1：貸30萬買豪車斷供 支付利息罰息24萬
2012年9月，小李與銀行簽訂《信用卡購車專項分期付款合同》約定：小李向汽車銷售商購買雷克薩斯ES2013款250豪華版車輛一臺，車輛總價為44.9萬元，小李自行支付首付款14.9萬元，剩余購車款小李申請通過其在銀行申辦的購車專項分期付款業(yè)務以透支方式支付，透支金額為30萬元，將上述汽車抵押給銀行作為擔保。后小李斷供，銀行將小李起訴到法院，要求承擔貸款本金及手續(xù)費16.8萬元，利息及罰息為23.96萬元、滯納金6267元等。
法院判決小李應當承擔本金及手續(xù)費168150.11元，以及利息、罰息、滯納金，相關標準按《信用卡購車專項分期付款合同》約定的標準計付。
案例2：發(fā)現(xiàn)卡被盜刷 立即取款證明卡沒丟
老張向某銀行申領借記卡一張，并辦理了自助銀行及消息服務，自助銀行每日限額為5萬元。老張自行為該借記卡設置密碼，憑密碼交易。2013年8月2日23時37分，上述借記卡出現(xiàn)在福建省某支行轉(zhuǎn)支115000元、手續(xù)費110元的交易記錄。老張意識到卡可能被盜刷，于3日零時06分在廣州某支行立即支取了100元現(xiàn)金，證明卡未丟失，零時08分上述借記卡又在福建省某支行支取了900元。零時26分許，老張辦理了涉案銀行卡的凍結(jié)手續(xù)，并向公安機關報案。
之后，老張起訴到法院，法院認為損失主要是銀行卡被克隆的原因造成，故銀行應承擔70%的責任，而老張對密碼保管不善導致被盜刷，故應承擔30%責任。
無密碼卡被盜刷
銀行多要負全責
不設置密碼的銀行卡在刷卡消費時無需輸入密碼，故此類案件不存在持卡人泄露密碼的問題，若銀行不能提供證據(jù)證明持卡人在用卡行為上存在重大過失的，銀行則需對持卡人的資金損失承擔全額賠償責任。但倘若持卡人存在保管銀行卡不善或不規(guī)范用卡而導致銀行卡信息發(fā)生泄漏的，仍應承擔相應民事責任。
損失系偽卡所致
銀行要擔責七成
不法分子將微型攝像機等竊密設備偷裝在自助銀行場所，秘密竊取持卡人的銀行卡信息和密碼，因而大部分案件沒有直接證據(jù)反映銀行卡信息和密碼的泄露過程。法院大多先判斷克隆卡作案的可能性。當法院認定持卡人損失系由于偽卡所導致，會根據(jù)過錯分擔的原則，判決銀行承擔損失70%的賠償責任，另30%的損失由持卡人自行承擔。
商戶有義務審查刷卡人簽名筆跡
持卡人未妥善保管銀行卡及密碼，是銀行卡被冒用盜刷的重要原因。建議持卡人可開通賬戶余額變動及時短信通知的服務功能，在發(fā)現(xiàn)銀行卡遺失或接到可疑消費通知后及時掛失并報案，以保全證據(jù)，減少損失。對于接受銀行卡刷卡消費的特約商戶而言，其負有對持卡人的簽名與銀行卡背面的簽名進行審查的合理注意義務，對于筆跡明顯不符或者姓名不符者應拒絕刷卡消費，以免承擔賠償責任。
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