央行數(shù)據(jù)顯示，今年三季度我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行量已達(dá)4.36億張。信用卡業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張的同時(shí)，電信詐騙等互聯(lián)網(wǎng)案件頻發(fā)，給信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控帶來艱巨挑戰(zhàn)。據(jù)了解，以廣發(fā)銀行為代表的多家銀行已經(jīng)開始著力布局風(fēng)控，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，持卡人提高安全意識(shí)也是減少信用卡損失的關(guān)鍵。
用卡環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)增加
在全國(guó)各大銀行總部匯集的北京市西城區(qū)，區(qū)人民法院11月初發(fā)布的《銀行卡審判白皮書》顯示，信用卡糾紛案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年達(dá)到4379件，不到十年增長(zhǎng)了50多倍。
另?yè)?jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年6月，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)到3.32億，為全球各國(guó)網(wǎng)購(gòu)人群規(guī)模之最。其中31.8%有網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷的消費(fèi)者曾遭遇網(wǎng)絡(luò)詐騙，規(guī)模達(dá)6169萬人次。
此外，上海銀監(jiān)局在11月連發(fā)7張行政處罰決定書，對(duì)轄區(qū)內(nèi)7家商業(yè)銀行處以共計(jì)人民幣240萬元的罰款，處罰原因是該批銀行存在未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過度授信、異常交易管控不力等違法違規(guī)行為，致持卡人合法權(quán)益無法保障。
從三季度各大銀行公布的信用卡風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行的新增不良率、新增損失率等風(fēng)向指標(biāo)在持續(xù)飆升。數(shù)據(jù)顯示，截至第三季度末，行業(yè)新增不良率為1.47%，高于二季度0.06個(gè)百分點(diǎn)。
業(yè)內(nèi)人士分析，今明兩年將是信用卡風(fēng)險(xiǎn)釋放階段的攻堅(jiān)期，在這種形勢(shì)下，如何實(shí)現(xiàn)“軟著陸”，將成為各大銀行信用卡中心部署移動(dòng)互聯(lián)金融版圖的重要課題。
市場(chǎng)
銀行風(fēng)控各有千秋
多重風(fēng)險(xiǎn)并存，如何謀求新發(fā)展？各家銀行的策略有所不同。行業(yè)第一軍團(tuán)——交通銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行等商業(yè)銀行，在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前就布下一系列頗具前瞻性的管控防范措施，以高敏感度的觸覺迎戰(zhàn)移動(dòng)互聯(lián)金融。
據(jù)悉，信用卡行業(yè)內(nèi)的先行者們已經(jīng)開始推出各種措施來將創(chuàng)新風(fēng)控理念轉(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)。作為老牌信用卡發(fā)卡行，廣發(fā)銀行對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管控則主要是依靠“三大法寶”，首先是構(gòu)建廣發(fā)信用卡“交易開關(guān)”系統(tǒng)，這是業(yè)內(nèi)首個(gè)提供給持卡用戶進(jìn)行信用卡交易功能全面設(shè)置的自主管理風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)。該系統(tǒng)目前已具備交易限額管理、境內(nèi)無卡交易管理、港澳臺(tái)交易管理、境外交易管理等四大管控功能，持卡人可通過95508、手機(jī)銀行、上行短信等渠道“一鍵式”自主設(shè)置所需交易功能。
同時(shí)，信審方面，廣發(fā)信用卡創(chuàng)新采用智能化系統(tǒng)審核，來應(yīng)對(duì)人工信審的弊端。此外，廣發(fā)信用卡還加強(qiáng)分區(qū)管理，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)三角、環(huán)渤海地區(qū)重點(diǎn)治理，針對(duì)該片區(qū)域的持卡人消費(fèi)特性，廣發(fā)信用卡采取了從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)、縮小風(fēng)險(xiǎn)敞口、建立失聯(lián)客戶管理體系等三大方面控制措施。廣發(fā)信用卡中心工作人員透露，經(jīng)過各業(yè)務(wù)條線的管控，長(zhǎng)三角地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)下降明顯，尤其是2014年新發(fā)卡早期風(fēng)險(xiǎn)相較于2013年發(fā)卡下降了近40%。
除廣發(fā)銀行外，其余銀行也都有不同的方式來進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控，招商銀行、浦發(fā)銀行均建立了“前中后”的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。以招商銀行為例，該行為防范信用卡欺詐，建立了“前-中-后”的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在申請(qǐng)時(shí)，對(duì)不同的申請(qǐng)人采取差異化的審核策略；在客戶使用過程中進(jìn)行實(shí)時(shí)偵測(cè)；在發(fā)生意外盜用情況時(shí)，招商銀行的專業(yè)調(diào)查團(tuán)隊(duì)做后續(xù)的跟蹤處理，確?？蛻糍Y金安全。
提示
持卡人需提高安全意識(shí)
多位業(yè)內(nèi)專家在接受采訪時(shí)均表示，信用卡風(fēng)控不只是銀行的責(zé)任和義務(wù)，也需要持卡人的高度重視。
信用卡分析師孟麗偉表示，很多持卡人對(duì)于信用卡卡面信息的重要性缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，很多信用卡盜刷的案例都是因持卡人安全防范意識(shí)差而造成的。要提高持卡人的安全意識(shí)，銀行有必要告知持卡人哪類用卡行為易導(dǎo)致被盜刷，并定期向持卡人發(fā)起信用卡盜刷防范提醒。
孟麗偉建議，持卡人要保護(hù)自己的卡片安全，應(yīng)做到以下四點(diǎn)：第一，做好個(gè)人身份信息及信用卡卡片信息的保密工作，不輕易向他人泄露信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼等信息；第二，信用卡提額等業(yè)務(wù)要通過銀行正規(guī)渠道辦理；第三，不隨意開通各種快捷支付，開通交易提醒，隨時(shí)了解信用卡交易動(dòng)態(tài)；第四，不要隨意點(diǎn)擊不明鏈接或者鏈接不明來源的WiFi，防止電腦、手機(jī)等設(shè)備中木馬病毒而導(dǎo)致信用卡盜刷。
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