去年屢次跳票的支付寶信用支付業(yè)務，近日終于變臉上線。
上周六開始，支付寶網(wǎng)頁上悄然上線“花唄”賒賬業(yè)務，該業(yè)務并未有與銀行合作，而是選擇了螞蟻金服旗下的螞蟻微貸。從靠近螞蟻金服相關(guān)人士處獲悉，通過該項服務，用戶在淘寶、天貓上購物時可以先“賒賬”，信用額度在1000元-3萬元不等，最短和最長免息期分別為10天和41天。從時間看，免息期低于現(xiàn)有銀行信用卡。
螞蟻金服相關(guān)人士表示，目前該業(yè)務屬于試運營階段，僅對部分客戶推行，何時正式全面鋪開目前沒有時間表。
最長免息期41天
昨日，不少用戶發(fā)現(xiàn)，支付寶頁面突然出現(xiàn)了一個名為“花唄”的功能，申請開通之后可以得到“賒賬消費”的服務。具體的流程是根據(jù)頁面提示輸入“支付密碼”確認，開通成功后會有短信提醒。
據(jù)悉，“花唄”是螞蟻微貸聯(lián)合淘寶、天貓共同推出的賒購服務，這是阿里旗下繼天貓分期后，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費者的賒購服務。消費者在阿里巴巴集團旗下的淘寶網(wǎng)、天貓商城購物下單后，可以選擇使用花唄付款。
“花唄本質(zhì)上是一款個人消費信貸?！笨拷浵佄①J的相關(guān)人士稱，目前處于試運營階段，主要根據(jù)消費者的網(wǎng)購以及支付習慣等綜合考慮，通過大數(shù)據(jù)運算，結(jié)合風控模型，授予花唄用戶1000元-30000元不等的個人消費信貸額度。用戶確認收貨之后在下個月的10日之前還款，最長免息期為41天，并可關(guān)聯(lián)賬戶余額、借記卡、余額寶自動還款。如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。據(jù)悉，花唄、天貓分期、天貓先試后買、淘寶先用后付服務將共用一個消費額度。
“雖然用戶在支付寶的賬戶通頁面可以看到花唄的消費額度、明細以及還款記錄等，但花唄并不是支付寶推出的服務，而是螞蟻微貸面向消費者提供的一項賒購服務?！蔽浵佄①J“花唄”服務的運營負責人郝穎表示，外界有報道說花唄是支付寶推出的一項服務，這是明顯的誤讀。郝穎介紹，支付寶賬戶通頁面里集成了銀行卡、理財、保險、購物、生活繳費等各項跟支付寶相關(guān)的金融及生活服務，消費者在支付寶賬戶通頁面也可以隨時查看花唄的消費額度、明細以及還款記錄。
資金由螞蟻微貸提供
花唄一出，即引發(fā)市場較大關(guān)注。就在此之前，去年，支付寶就曾宣布，醞釀推出信用支付業(yè)務。不過，隨后該信用支付多次跳票，而支付寶原計劃攜手中信銀行一起推出的虛擬信用卡業(yè)務也因為監(jiān)管“關(guān)注”而被叫停。業(yè)內(nèi)知情人士表示，監(jiān)管問題是之前阿里上述兩項信用業(yè)務夭折的根本原因。
花唄上線，令很多用戶將其看做是信用支付。不過靠近螞蟻金服的人士表示，該業(yè)務與信用支付完全獨立。據(jù)悉，相較于信用支付和虛擬信用卡，支付寶需要與銀行合作，牽涉監(jiān)管面較多，花唄在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上相對簡單，有阿里系螞蟻金服旗下的螞蟻微貸(原阿里小貸)提供資金支持。
對此，易觀國際分析師李燁表示，虛擬信用卡以及信用支付的授信是銀行在做，與現(xiàn)在的監(jiān)管條例有很多的沖突，違反了很多現(xiàn)行的監(jiān)管條例，項目的推出是一場監(jiān)管與創(chuàng)新的博弈，在推出上監(jiān)管阻力較大。而花唄資金來自于螞蟻金服內(nèi)部，推出阻力較小。
電商搶占賒購業(yè)務
對此，有銀行界人士表示，從產(chǎn)品形態(tài)上看，“花唄”實質(zhì)是面向個人消費者的消費信貸產(chǎn)品，類似老百姓所熟悉的“賒購”概念。
事實上，在此之前天貓曾與螞蟻微貸聯(lián)合推出“天貓分期購”業(yè)務，可覆蓋天貓所有品類的商品及所有商戶。目前，天貓分期購的額度上限為1萬元，用戶可選擇3、6、9期的分期還款，且3期為零手續(xù)費。
而在天貓之前，最早推出類似業(yè)務的是今年2月京東推出的“京東白條”，最高可以賒賬1.5萬元，30天內(nèi)付款可免息。而除了上述兩家當當網(wǎng)、蘇寧易購、國美在線購物時也可“賒賬”。
不過，盡管都是賒賬業(yè)務，但是各家電商的運作模式不盡相同。如阿里的天貓分期購和花唄由螞蟻微貸提供資金，先行向商家全額支付，而京東白條消費者完成交易后，京東并不墊資，而是計入應收賬款，通過調(diào)整供應商的賬期實現(xiàn)資金流動。此外，蘇寧等電商則部分業(yè)務和消費金融公司合作。還有部分電商大多數(shù)業(yè)務與銀行合作，采取的是信用卡分期付款的模式。
不過，業(yè)內(nèi)人士表示，未來電商發(fā)展消費金融業(yè)務將成為一個趨勢。李燁表示，花唄、京東白條都是消費金融中的基礎(chǔ)金融服務，是基于用戶有很大的信貸需求，是每一家電商未來必爭的領(lǐng)域。
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賒賬購物哪家便宜
從目前看，費率最貴的要數(shù)傳統(tǒng)的信用分期付款。粗略統(tǒng)計，目前信用卡分期付款，中國銀行3期、6期、9期的費率分別為2%、3%、4%；招商銀行3期、6期的費率分別為3.9%和4.9%。對比之下，電商系賒賬方式更劃算。京東白條費率分為四檔：3期(費率1.5%)、6期(費率3%)、12期(費率6%)和24期(費率12%)。此外，白條允許用戶享受30天內(nèi)還款免息等政策。用戶可以選擇最長30天延期付款。而天貓分期購費率分三檔：3期(0費率)，6期(4.5%)，9期(6%)。這其中，商家固定承擔0.8%，其余由消費者承擔。
而螞蟻金服剛推出的花唄，最長免息周期為41天，逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。
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