因持卡人無法償還信用卡巨額透支而自殺的案件掀開了信用卡業(yè)務規(guī)范的新風向，如今，銀行因罔顧個人償還能力而過度授信將受到眼里的處罰。雖有條例規(guī)范，但信用卡授信的這個“過”與“不過”卻是界限模糊，大家都說不清。
近日，上海銀監(jiān)局日前通過對轄內(nèi)信用卡業(yè)務檢查，決定對存在違規(guī)行為的7家商業(yè)銀行處以共計人民幣240萬元的罰款。從上海銀監(jiān)局行政處罰決定書透露的信息來看，7家商業(yè)銀行中有多家受處罰事由為：信用卡過度授信。
信用卡過度授信并非新問題。為防止“過度”，多數(shù)銀行此前已對信用卡持卡人在本行的總授信額度實行管控。不過銀行因“過度”受罰且金融監(jiān)管部門以網(wǎng)絡渠道公開發(fā)布處罰結果則為首次。
相關業(yè)內(nèi)人士分析，信用卡數(shù)據(jù)的報送不在銀監(jiān)部門要求商業(yè)銀行定期報送的數(shù)據(jù)范圍內(nèi)，此次應是在專項檢查中發(fā)現(xiàn)問題。由此可見，過度授信等信用卡業(yè)務違規(guī)問題已引起監(jiān)管部門的關注，今后或?qū)⒊蔀榉揽氐闹攸c。
授信核定存漏洞
“你分行（中心）未對其工作收入進行嚴格核實，也未對其已有多家銀行高額授信的情況從嚴審核?！迸袥Q書中，兩家銀行因同樣的違規(guī)事由被“點名”。
在上述兩家銀行違規(guī)案例中，客戶分別被核發(fā)額度為7萬元和10萬元的信用卡。某大型銀行信用卡中心負責人解釋說，信用卡授信額度范圍在百元到百萬元之間，授信額在5萬元以上被視為較高信用額度的授信。授信額度越高對客戶的審核也就越嚴格。
事實上，看似嚴格的授信核定也存在明顯漏洞。上述負責人表示，并不會核實客戶在其他行的信用卡授信額度。
相關業(yè)內(nèi)人士認為，在這一情況下，如客戶持有不同銀行的多張信用卡，就會造成信用卡的多頭、累加授信，存在連鎖的壞賬風險。
更為嚴重的是，從相關渠道獲悉，目前各家銀行均有自己的信用卡額度核算模型，不過部分銀行模型相似度較高。如其中一家銀行經(jīng)核算后給予客戶高額授信，該客戶極有可能同樣從其他銀行獲得高額授信。這就會使得客戶的實際可使用信用額度遠遠超出其可承受的還款額度。
多頭、累加授信已引起相關部門注意。根據(jù)中國支付清算協(xié)會今年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務風險控制與安全管理指引》，信用卡申請人有“在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄”的情況時，銀行應從嚴審核，加強風險防控，審核可采用電話審核等方式。
過度授信除給銀行帶來風險外，也會造成銀行資本無效、低效占用。來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年第二季度末，信用卡市場授信總額為5.09萬億元，卡均授信額度為1.21萬元，授信使用率40.17%。而2013年末，信用卡授信總額為4.57萬億元，卡均授信額度為1.17萬億元，授信使用率為40.29%。兩組數(shù)據(jù)對比不難看出，授信額度快速增長，但使用率不升反降。
上述信用卡中心負責人表示，原則上說，如客戶長期未使用信用卡，會下調(diào)其授信額度。不過一位持卡客戶反映，雖自己較少使用某股份制銀行的信用卡，但其授信額度仍被多次上調(diào)。#JRJ分頁符#
“過”與“不過”界限模糊
信用卡授信額度是如何確定的？答案多為以客戶收入為主要依據(jù)核定授信額度。不過這一答案被銀行業(yè)人士否定。
某銀行相關部門負責人解釋，收入僅是參考因素之一。
據(jù)了解，某大行授信額度核定的依據(jù)除收入外，還包括年齡、性別、文化程度、婚姻狀況、單位性質(zhì)、行業(yè)類別、職務、職稱和住房等多個因素。每個因素下還包括多個可影響結果的要素。如住房分為：無房貸住房、有房貸住房、與父母同住、住宿舍、租賃房屋等。其中，無房貸住房將為獲得更高授信額度加分，租賃房屋則會減分。
一位銀行客戶經(jīng)理稱，月薪1萬元的客戶很有可能申請到3萬元至5萬元的信用卡授信額度；每年銀行流水賬單在千萬元左右的客戶有時也僅能申請到3萬元至5萬元授信額度。銀行在授信時需要綜合考慮客戶在本行的資金狀況、負債情況。
多因素綜合考量的授信額度核定方式其實給授信“過度”的判定帶來一定難度。相關研究機構認為，所謂“過度授信”一是指額度授信超過客戶的風險承受能力，二是指授信額度超過客戶對授信的實際需要量。
在此次上海銀監(jiān)局所公布的違規(guī)案例中，部分客戶初始授信額較高或出現(xiàn)多次上調(diào)授信額的情況。據(jù)了解，在網(wǎng)上與辦理大額信用卡有關的信息多達百萬條，其中不乏“交一萬元可辦50萬元高額信用卡”的違法違規(guī)叫賣廣告。
事實上，部分銀行在利益驅(qū)動或考核壓力下，極易令授信“過度”情況頻繁發(fā)生?！百徺I本行貴金屬、理財產(chǎn)品或有多次轉(zhuǎn)賬，便能夠獲得較高授信額度信用卡”，某業(yè)內(nèi)人士透露，“上調(diào)授信額度的方式也很簡單，在國外或港澳臺有多次消費記錄，便有可能獲得幾千元到幾萬元不等的授信額度提升?！?
對此，日前上海銀監(jiān)局提出信用卡業(yè)務風險管控六條監(jiān)管要求，其中要求，“剛性扣減”政策應覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得以提高總授信額度或設置限制性條件等形式來規(guī)避“剛性扣減”監(jiān)管要求。
所謂“剛性扣減”是指，一家銀行授信審批和額度調(diào)整時，要在本行核定的總授信額度基礎上扣減申請人在他行已獲累計信用卡授信總額。如客戶可獲得10萬元信用卡授信額度，其在他行有一張2萬元授信額度的信用卡，那他獲得信用卡額度應為8萬元。#JRJ分頁符#
銀行授信將趨謹慎
“很抱歉，你尾號……卡永久調(diào)整信用額度申請未能通過，原因為未達到調(diào)整標準。感謝您的理解與支持?！边@是近日北京市民高先生收到的一條銀行通知短信。他表示，今年以來雖然多次申請上調(diào)信用卡授信額度但均被拒絕。
該行信用卡中心工作人員解釋說，每三個月可以向銀行申請一次授信額度上調(diào)，多為持卡人主動申請，銀行才會考慮上調(diào)。而對于拒絕上調(diào)理由，他也僅回答說，未達到上調(diào)標準。
實際上，信用卡授信過度等問題已引起相關部門的重視。就在今年10月，《銀行卡業(yè)務風險控制與安全管理指引》發(fā)布，其主要目的在于建立和規(guī)范銀行卡市場中正常的經(jīng)營行為和有序的競爭環(huán)境。相關業(yè)內(nèi)人士判斷，整治“過度授信”行動將會持續(xù)，整治的地區(qū)范圍也會擴大，這會令銀行授信行為更為謹慎。
過度授信的負面作用不言而喻。它給予持卡人超過正常消費需求的授信額度，會誘使部分持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金，并將套取的現(xiàn)金用于個人股票投資、償還房貸月供，甚至演變成為中小企業(yè)的融資渠道，這就將信用風險之外的市場風險因素引入信用卡產(chǎn)品中，鑒于信用卡本身無抵押等特點，信用卡風險會引發(fā)比一般商業(yè)貸款更高的信用風險。
近年來，我國信用卡發(fā)卡量接近階段性飽和，截至二季度末，信用卡累計發(fā)卡4.22億張，環(huán)比增長2.02%，增速明顯放緩，人均持有信用卡達到0.31張。
繼續(xù)增加信用卡發(fā)卡數(shù)量及授信規(guī)?；?qū)砀唢L險。根據(jù)央行的數(shù)據(jù)，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額321.24億元，環(huán)比增長13.94%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.57%，占比較上季度末上漲0.07個百分點。
據(jù)了解，部分地區(qū)監(jiān)管部門已明確要求銀行在貸后管理中要根據(jù)持卡人財力狀況的變化采取及時有效的風險管控措施。
信用卡業(yè)務如出現(xiàn)風險，銀行受損在所難免。對此上海銀監(jiān)局也提醒，商業(yè)銀行通過司法程序維護銀行債權時，應嚴格按照司法部門的相關要求分別采取向公安機關報案或向法院提起民事訴訟等方式。
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