近年來，有部分銀行為完成業(yè)績，沒有對申請人收入情況進行審核，就核發(fā)了高額度信用卡；通過以卡辦卡方式對持卡人收入進行估算，核發(fā)信用卡。針對這種情況，上海銀監(jiān)局公布了7家銀行信用卡業(yè)務的這些違規(guī)行為。因為沒有依法審查申請人資料真實性、過度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為，上海銀監(jiān)局對這7家機構(gòu)罰款共計240萬元。
然而，此次處罰涉及的銀行和客戶只是信用卡“過度授信”的冰山一角。
亂象1
不核實收入就給12萬額度
據(jù)知情人士透露，上海6月份發(fā)生的一樁慘劇是監(jiān)管重拳處罰銀行信用卡違規(guī)的直接觸發(fā)因素。2014年6月4日，上海市虹口區(qū)一家三口燒炭自殺，張某和林某夫婦及兒子無一幸免，死因疑為信用卡透支無力償還。這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達50多萬，透支金額或被用于炒作期貨。
巧合的是，此次上海銀監(jiān)局的處罰說明中，涉及的客戶幾乎全為張某和林某。
2012年9月，張某向民生銀行上海分行申請辦理信用卡，該行未對申請人收入情況進行核實，次月給張某發(fā)放了一張額度為12萬的信用卡。
在興業(yè)銀行的違規(guī)案例中，2012年12月，張某向興業(yè)銀行申請辦理信用卡，興業(yè)銀行沒有對其已有多家銀行高額授信的情況從嚴審核，2013年1月向張某核發(fā)額度為7萬元的信用卡。張某于2013年2月至2014年2月期間，在兩家商戶交易86.41萬元。而且張某在還款后短時間內(nèi)即發(fā)生大額交易，將剛償還的銀行資金又迅速套出，而銀行并沒有降低額度、停止支付，僅是不予上調(diào)額度。上海銀監(jiān)局對興業(yè)銀行信用卡中心處以30萬罰款，對民生銀行上海分行處以50萬元罰款。
亂象2
中介鉆空子代辦高額度卡
過去多年，各銀行在信用卡業(yè)務上競爭激烈，跑馬圈地的粗放式發(fā)展在某些銀行仍在繼續(xù)，甚至催生了一批辦卡中介，這些中介為資質(zhì)并不過關(guān)的消費者代辦信用卡，收取中介費。
以剛參加工作的職場新人身份，調(diào)查人在網(wǎng)上找到一個號稱能辦理高額度信用卡的中介?！拔椰F(xiàn)在在北京無車、月收入4000元，之前只有一張額度2000元的信用卡，能幫忙辦5萬的信用卡嗎？”
“之前辦過很多沒資產(chǎn)證明的客戶，肯定沒問題。”該中介承諾，如果辦卡不成功，不收任何手續(xù)費。他說，高額度的卡辦起來審查嚴一點，自己去肯定弄不了，而他們跟銀行有合作。需要的資料僅為身份證號、姓名、電話號碼及之前信用卡的卡號。如辦卡成功，按辦理信用卡額度收5%的手續(xù)費。以5萬元信用卡為例，中介收費為2500元。
在一個“信用卡代辦理”的QQ群里，群主稱，他有各大商業(yè)銀行推薦碼，買推薦碼就可自己申請信用卡，下卡率在90%以上。推薦碼即銀行內(nèi)部識別的推薦暗號，有推薦碼再申請對應銀行的信用卡，通過率高且額度可達2萬至5萬元，而購買推薦碼的花費僅在幾十元左右。只要沒有太大的不良記錄，審核通過一般都沒問題。
一國有銀行信用卡中心人士表示，有一些非法中介公司以幫助辦理高額度信用卡為名進行詐騙，比如一些中介在騙取客戶高額手續(xù)費后，卷款逃跑，還有一些中介利用申請人身份信息，向銀行騙領(lǐng)信用卡并冒用。持卡人應該警惕。
現(xiàn)狀
一張卡提成30元 業(yè)務員全家總動員
除了一些處于灰色地帶的代辦機構(gòu)，銀行的業(yè)績壓力令不少業(yè)務員開始通過其他渠道尋求幫助來完成任務。
胡小姐在餐廳用餐，服務員在結(jié)賬時向消費者胡小姐推薦了一家銀行的信用卡，稱現(xiàn)場申請，賬單立減40元。業(yè)務員表示，只要申請就可以享受優(yōu)惠，如果不需要這張卡，可以隨時注銷。提供的材料是：填寫一張申請表，提供一份身份證復印件再提交一張名片或者工作證復印件，就可以完成信用卡申請。該餐廳營業(yè)員表示一般都能通過批準，就是額度會有所區(qū)別。
林洋（化名）是一家小銀行的信用卡銷售人員，他說他其實屬于外聘職工，是勞務派遣。平時，他只負責信用卡的銷售，信息的審核都在信用卡中心。
林洋每個月底薪是1500元，收入跟績效掛鉤。雖然監(jiān)管層不讓銀行按照發(fā)卡量來考核員工，但是對于信用卡市場的新進入者還是要靠量拉動。
林洋說，他每個月要完成一定量的新卡發(fā)卡量才有績效提成，而且績效是階梯式的，如果新發(fā)卡上百張，每張有30元提成，如果一個月只推銷了幾十張，每張只有20元提成。前幾年，所有銀行都在拼搶信用卡發(fā)卡量的時候，提成甚至能到七八十元一張。
林洋總是想盡各種辦法，“一人干銀行，全家跟著忙，把身邊的親朋好友都發(fā)動起來完成任務，有些朋友信用卡太多，收到卡片后就剪掉了，也不會激活和使用?！?
事實上，現(xiàn)在銀行在信用卡業(yè)務上的策略已經(jīng)出現(xiàn)了分化。之前布局早的銀行已不再考核發(fā)卡量，緊盯活卡率及交易量，特別是現(xiàn)在利率市場化沖擊下，銀行對貸款的收益率要求提高，信用卡領(lǐng)域也得“精耕細作”。但一些中小銀行因為信用卡發(fā)卡規(guī)模還沒跟上，依然存在發(fā)卡沖動。比如，對于已獲得其他銀行白金卡的客戶，也主動邀請他來辦理本行的白金卡，造成個人授信額度幾乎翻倍。
應對 銀行執(zhí)行“剛性扣減”政策
“一場信用卡業(yè)務整治風暴已經(jīng)到來。以后要獲得高額度的信用卡會越來越困難?！币晃还煞葜沏y行信用卡中心人士說。
上海銀監(jiān)局在處罰7家銀行之后，也已布局整頓信用卡業(yè)務，比如要求“剛性扣減”政策應覆蓋至全部新發(fā)卡客戶和已有固定額度調(diào)升客戶，不得變相規(guī)避。
所謂剛性扣減，就是授信審批和額度調(diào)整時，要在本行核定的總授信額度基礎(chǔ)上扣減申請人在他行已獲累計信用卡授信總額。假設(shè)一家銀行核定某位客戶10萬元的信用卡授信額度，之前已有的2張卡額度總和為8萬元，那么他新辦的卡額度最多只能給2萬元。這意味著，對新申請信用卡的消費者來說，很難拿到多張大額度的信用卡；對存量持卡人來說，一些不良的用卡行為可能導致調(diào)降額度。
上述國有銀行信用卡中心人士表示，銀行在審批信用卡客戶時，可以通過個人征信報告查看到持卡人總共辦了幾張卡，每張卡的額度是多少，但是之前銀行執(zhí)行“剛性扣減”的動力并不大。如果持卡人在A銀行獲得了2萬的額度，而且信用狀況良好，說明這個客戶是個有效客戶，B銀行就會參照A銀行核定額度。不過，現(xiàn)在信用卡不良反彈得厲害，如果超過持卡人的風險承受能力授信，一旦出現(xiàn)經(jīng)營和財務風險，將直接危及信貸資金安全，銀行也比較謹慎了。
“有些持卡人本來沒有冒險的打算，但看見自己手上有那么多額度，盲目擴張行為，或者進入股市，一旦出現(xiàn)投資項目失敗或資金鏈斷裂，風險就來了?！痹撊耸空f道。
根據(jù)央行統(tǒng)計，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為281.95億元，環(huán)比增長11.92%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.5%，占比較上季度末上升0.13個百分點。交通銀行首席經(jīng)濟學家連平認為，過度發(fā)卡的現(xiàn)象確實存在，信用卡風險上升趨勢明顯，各家銀行的信用卡貸款不良率在反彈。
上海銀監(jiān)局此前通報，絕大部分銀行已經(jīng)初步建立“剛性扣減”的綜合授信機制。已有25家商業(yè)銀行基本按照要求，根據(jù)申請人資信狀況和還款能力核定信用卡總授信額度，在實際授信審批時，剛性扣減其在他行已獲取的信用卡授信總額。
用卡提醒
謹慎辦卡、量力刷卡
銀行理財專家表示，每個人擁有多少張卡合適沒有定論，但一般常用的就一兩張。他建議：
1、謹慎辦卡。最好到銀行網(wǎng)點辦理，而不是在馬路攤位上辦卡。這樣做，可以保證身份證號等重要的個人信息免遭泄露，不被別人竊取用于違法勾當。
2、珍惜信用。經(jīng)濟社會里，個人的信用就像一個人的通行證，丟失了信用，步步受限，買房、找工作都會受到影響。
3、量力而行。刷卡消費時，根據(jù)自己的經(jīng)濟能力，不要不顧還款能力過度消費。
4、勿惡意透支。要了解所持信用卡的最高透支額度，避免無意的“惡意透支”。如果多次透支消費及提取現(xiàn)金數(shù)額較大并經(jīng)金融機構(gòu)多次催要超過三個月仍未還款的，屬惡意透支信用卡，會受到法律的制裁。
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