上段時(shí)間有媒體報(bào)道，上海市一家三口因無(wú)力償還龐大的信用卡透支款而燒炭自殺。這件事發(fā)生后，銀監(jiān)局方面對(duì)銀行信用卡過(guò)度授信的問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)責(zé)。近日，上海7家銀行因信用卡過(guò)度授信總計(jì)被處罰240萬(wàn)元。具體的行政處罰決定書已于上周五在上海銀監(jiān)局官方網(wǎng)站發(fā)布。而在處罰的背后，銀行過(guò)度授信、信用卡申請(qǐng)門檻過(guò)低導(dǎo)致“卡奴”激增等問(wèn)題也再次引發(fā)關(guān)注。
7家銀行因過(guò)度授信被罰
近日，上海銀監(jiān)局通過(guò)對(duì)轄內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查，決定對(duì)存在未依法審查申請(qǐng)人資料真實(shí)性、過(guò)度授信、異常交易管控不力等違規(guī)行為的7家商業(yè)銀行，處以共計(jì)人民幣240萬(wàn)元的罰款。目前，七項(xiàng)行政處罰決定書均在上海銀監(jiān)局官網(wǎng)予以公布。
如對(duì)某股份制銀行信用卡中心的行政處罰決定書顯示，該中心存在未按規(guī)定審查資料和確定授信額度以及監(jiān)測(cè)到交易異常但未采取有效管控措施等違法違規(guī)行為。查看行政處罰決定書發(fā)現(xiàn)，涉及到的客戶幾乎全部為張××和林××。而在今年6月4日，上海市虹口區(qū)廣中五村一戶三口之家燒炭自殺，年過(guò)花甲的張某某和林某某夫婦及其25歲的兒子無(wú)一幸免。警方排除他殺，根據(jù)報(bào)警人提供的遺書，死因疑為信用卡透支無(wú)力償還。有報(bào)道稱，這家人手上有十余張信用卡，總透支額度達(dá)50多萬(wàn)，透支金額或被用于炒期貨。
銀行存在過(guò)度授信的問(wèn)題
對(duì)于目前辦理信用卡的情況，一股份制銀行工作人員坦言，辦信用卡的門檻是很低的，“但如果只是提供身份證這樣的基本材料，獲得額度肯定也是很少的。如果能出具工資證明、房產(chǎn)等資料就更好了，總之提供的資料越多越好?！?
但是，目前信用卡存在多頭授信問(wèn)題，導(dǎo)致客戶可使用的信用額度往往與其還款能力嚴(yán)重不符。所謂的信用卡多頭授信是指多個(gè)不同銀行向同一客戶發(fā)放信用卡，使客戶可使用的信用額度與其還款能力嚴(yán)重不匹配。比如某客戶根據(jù)還款能力，授信額度為10萬(wàn)元，有5家銀行分別向其核發(fā)信用卡，導(dǎo)致實(shí)際可使用的信用卡總授信額度為50萬(wàn)元。而“過(guò)度授信”是指信用卡額度授信超過(guò)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及授信額度超過(guò)客戶對(duì)授信的實(shí)際需要量。像上述一家三口的信用卡總透支額度達(dá)50多萬(wàn)元就超出了其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，顯然不合理。
對(duì)信用卡額度授信監(jiān)管趨嚴(yán)
據(jù)悉，對(duì)于多頭授信的問(wèn)題，此前也有剛性扣減的政策，但多數(shù)銀行未按此執(zhí)行。此次上海銀監(jiān)局在開出罰單后，提出了六點(diǎn)監(jiān)管要求，特別強(qiáng)調(diào)授信一事，其中就包括“不得以提高總授信額度或設(shè)置限制性條件等形式來(lái)規(guī)避"剛性扣減"監(jiān)管要求”。所謂剛性扣減，就是銀行在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，必須扣除他在其他銀行已經(jīng)獲得的額度。比如，某客戶可獲得授信額度10萬(wàn)元，但其已經(jīng)在其他銀行獲得了5萬(wàn)元的授信額度，則只能批準(zhǔn)5萬(wàn)元額度。昨日，一家銀行信用卡辦理點(diǎn)的工作人員卻表示，同一個(gè)銀行的多張信用卡共用一個(gè)額度，但各個(gè)銀行的授信額度是獨(dú)立的，即不存在“剛性扣減”。
雖然上海銀監(jiān)局已對(duì)多家銀行進(jìn)行了處罰，但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉并不能徹底遏制信用卡過(guò)度授信、多頭授信等問(wèn)題。
據(jù)了解，目前銀行內(nèi)部設(shè)有“灰名單”，主要包括高風(fēng)險(xiǎn)人群，但沒(méi)有統(tǒng)一的“黑名單”。昨日，一家銀行信用卡中心工作人員稱，總行在審批額度時(shí)會(huì)查詢個(gè)人征信信息，客戶逾期信息會(huì)有記錄，如果有多次逾期不還的記錄，一般銀行會(huì)拒絕發(fā)放信用卡。但目前人民銀行征信系統(tǒng)收錄的數(shù)據(jù)有限，參考價(jià)值亦有限。但國(guó)際上成熟的信用卡市場(chǎng)如美國(guó)，其完備的信用征信體系功不可沒(méi)。因此中國(guó)還需要一個(gè)完善的信用評(píng)估體系，只有掌握了卡主的信用水平，才能有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步防范。
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