iPhone6的蘋果支付功能公布后，國內(nèi)支付業(yè)都驚出一身冷汗，而微信錢包新增的刷卡功能已在小范圍悄然上線。業(yè)內(nèi)人士稱，移動(dòng)支付作為新興的支付工具，發(fā)展前景將不可估量。
移動(dòng)支付會(huì)取代銀行卡嗎？也就是說，你的一切消費(fèi)僅靠一部手機(jī)就可以全部搞定。這一愿景至少幾年內(nèi)難以成行，正應(yīng)了這句頗為流行的話——“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”。 然而，隨著iPhone6蒙著的面紗被逐步揭開，蘋果進(jìn)軍移動(dòng)支付領(lǐng)域的傳聞得到證實(shí)。本周微信錢包新增的刷卡功能在指定的商家試水，讓人們聞到了先下手為強(qiáng)的味道。
中投顧問IT行業(yè)研究員王寧遠(yuǎn)表示，“在移動(dòng)支付領(lǐng)域銀行、微信、蘋果在業(yè)內(nèi)具有互補(bǔ)作用，銀行作為資金的存管方對(duì)資金的安全性有重要保障，而微信能夠使支付變得快捷、簡(jiǎn)便，蘋果作為銷量在世界數(shù)一數(shù)二的手機(jī)廠商，具有較廣的用戶群體。最終微信勝出的可能性較大，微信創(chuàng)新性較強(qiáng)，對(duì)客戶需求有較好把控能力，而且用戶黏性大，發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯?！?/p>
就在移動(dòng)支付大戰(zhàn)到來之時(shí)，坊間開始有這樣一種言論，認(rèn)為移動(dòng)支付最終會(huì)取代銀行卡，對(duì)此，多位業(yè)界人士認(rèn)為“現(xiàn)在下結(jié)論為時(shí)過早”。
王寧遠(yuǎn)認(rèn)為：“移動(dòng)支付未來還很難完全取代銀行卡?！?/p>
“未來數(shù)年銀行卡還將繼續(xù)存在，這也是發(fā)卡公司在數(shù)字錢包以及與銀行卡有關(guān)的社交網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)上投入巨資的原因。但是，它們必須通過開發(fā)不依賴銀行卡的支付方式，再次塑造自己。”有業(yè)內(nèi)人士如此表示。雖然移動(dòng)支付最終取代銀行卡之說有待觀察，但國內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域頭把交椅之爭(zhēng)，已經(jīng)拉開序幕。
蘋果力推移動(dòng)支付或?qū)⑹茏?/strong>
北京時(shí)間9月10日凌晨1點(diǎn)，蘋果公司除了正式發(fā)布iPhone 6、iPhone 6 Plus及Apple Watch之外，還確定了ApplePay移動(dòng)支付方案，用戶將不再需要攜帶信用卡或填寫任何信用卡信息便可完成支付。
金融公司Baird的分析師Colin Sebastian就表示，其實(shí)蘋果公司已經(jīng)搶占了支付業(yè)務(wù)的先機(jī)，因?yàn)橐呀?jīng)有超過8億張信用卡跟iTunes進(jìn)行了綁定，蘋果公司已經(jīng)擁有了一大批現(xiàn)成的消費(fèi)者。這項(xiàng)服務(wù)的出現(xiàn)是否能改變現(xiàn)有的銀行卡及現(xiàn)金支付生態(tài)還不得而知，但有一點(diǎn)可以肯定的是這會(huì)對(duì)其他的移動(dòng)支付服務(wù)造成沖擊。首當(dāng)其沖的就是既要銷售iPhone，又有自己獨(dú)立移動(dòng)支付服務(wù)的電信運(yùn)營們。
蘋果的支付服務(wù)將首先在美國推出，用戶可以通過iPhone手機(jī)或Apple Watch中的NFC芯片完成支付。據(jù)了解，作為近場(chǎng)支付的主要模式之一，NFC并非新技術(shù)。簡(jiǎn)單而言，使用這項(xiàng)技術(shù)，手機(jī)就成了一張公交卡或者信用卡，只要一刷就能完成消費(fèi)。
這一切看似容易，但在國內(nèi)卻有可能遇到麻煩。
“目前移動(dòng)支付在國內(nèi)尚處于初級(jí)發(fā)展階段?！蓖鯇庍h(yuǎn)表示。在支付手段上，NFC可能遇到無法攻克的難關(guān)。有業(yè)內(nèi)人士表示，NFC必須集結(jié)全產(chǎn)業(yè)鏈的力量去推動(dòng)，涉及電信運(yùn)營商、手機(jī)廠商、銀行、交通系統(tǒng)、芯片廠商、系統(tǒng)集成商、POS終端商、卡組織及行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多方力量。
只要有一方作梗，便無成功可能。
對(duì)于一直停滯不前的NFC技術(shù)，蘋果此舉意味著將帶動(dòng)更多處于觀望態(tài)度的手機(jī)廠商積極支持NFC支付。但蘋果的支持是否真的能起到“強(qiáng)心劑”的作用？在國內(nèi)，它能否挖到支付寶和微信支付的“墻角”？目前都還是未知數(shù)。
但擺在面前的數(shù)據(jù)是，早在2006年，諾基亞就推出了支持NFC支付的手機(jī)終端。2010年，國內(nèi)三大電信運(yùn)營商和銀聯(lián)也相繼開始部署NFC“閃付”計(jì)劃。2014年，來自運(yùn)營商的數(shù)據(jù)稱，目前全國只有超過360萬臺(tái)“閃付”終端。
小米4甚至取消了原有的NFC功能，小米董事長雷軍的理由是，“NFC功能曾在小米3和小米2上嘗試過，但實(shí)際使用的人不到1%。”
除此之外，在2011年谷歌就發(fā)布了移動(dòng)支付的錢包產(chǎn)品，無奈由于NFC手機(jī)種類少，再加上信用卡公司和移動(dòng)運(yùn)營商不支持，谷歌錢包在中國也是步履維艱。
早在2010年，有媒體報(bào)道，中國三大運(yùn)營商、銀聯(lián)相繼以NFC為契機(jī)計(jì)劃啟動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。運(yùn)營商提供SIM卡安全模塊、推動(dòng)終端產(chǎn)業(yè)鏈成熟，銀行系統(tǒng)則是負(fù)責(zé)標(biāo)準(zhǔn)、POS機(jī)改造。不過，因?yàn)殡p方都希望能夠借機(jī)掌控包含運(yùn)營商、銀行、商鋪、用戶在內(nèi)的整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈，標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)進(jìn)行了近3年。最終，電信、移動(dòng)妥協(xié)，放棄自己研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)，于2013年正式采用由央行牽頭制定的標(biāo)準(zhǔn)，此后又陷入了TSM (信托服務(wù)管理)平臺(tái)之爭(zhēng)，各大銀行、運(yùn)營商紛紛自建TSM平臺(tái)，然后相互之間仍需進(jìn)行互通測(cè)試。因此，直到現(xiàn)在，NFC仍然只是在吆喝。
王寧遠(yuǎn)坦言：“移動(dòng)支付作為新興支付工具所涉及領(lǐng)域較廣，需要各環(huán)節(jié)進(jìn)行配合，否則發(fā)展肯定受到限制?！彪m然蘋果的移動(dòng)支付將會(huì)受阻，但業(yè)內(nèi)沒有任何一個(gè)企業(yè)會(huì)選擇忽視這一切，支付寶與微信在移動(dòng)支付上選擇了搶占先機(jī)。在掃碼支付方面，支付寶錢包完全算得上是微信支付的前輩，但具體的滲透率依然是個(gè)謎。相較而言，在此領(lǐng)域動(dòng)作不斷的是微信。
微信移動(dòng)支付勝出可能性大
在蘋果宣布力推移動(dòng)支付后，9月14日晚間，微信錢包增加了“刷卡”功能，目前微信用戶可在線下指定商鋪通過“刷手機(jī)”進(jìn)行支付，無需輸入密碼和短信驗(yàn)證。具體操作時(shí)，微信用戶進(jìn)入微信錢包開通刷卡功能后，在微信生成碼的頁面，可以選擇支付方式——微信“零錢”或者已經(jīng)綁定的銀行卡，此后頁面會(huì)顯示條形碼和二維碼，目前微信刷卡功能暫不支持信用卡。商戶用帶掃碼功能的設(shè)備即可直接掃碼，用戶支付無需輸入密碼。目前微信該功能支持的商家有民生百貨、壹加壹、DQ冰雪皇后、好鄰居、國大藥房、天虹卜蜂蓮花(華南)、愛嬰室、國大365等線下門店等。
微信團(tuán)隊(duì)表示，只要是線下有收銀需求的商戶都可以開通刷手機(jī)支付。微信方面也未對(duì)商家的規(guī)模進(jìn)行限制。
據(jù)了解，為了此項(xiàng)功能能更好地應(yīng)用，微信已取消了支付的保證金。商家掃描用戶手機(jī)的二維碼(或條碼)后，為微信支付提供服務(wù)的財(cái)付通將從微信零錢賬戶或者銀行卡扣劃交易款項(xiàng)至商家賬戶，與商家的標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算周期是T+7，手續(xù)費(fèi)為0.6%。
在用戶財(cái)產(chǎn)安全上，微信的條形碼和二維碼每分鐘自動(dòng)更新一次。在刷卡功能的用戶協(xié)議顯示，每筆訂單小于300元消費(fèi)免輸入密碼，每天有10次免密次數(shù)。另外，如果系統(tǒng)檢測(cè)到交易存在風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)提醒需要輸入支付密碼驗(yàn)證。騰訊在該協(xié)議中規(guī)定，“任何通過您的手機(jī)或SIM卡發(fā)起的刷卡服務(wù)均視為您本人行為”。
不得不提的是，今年3月中旬，淘寶、騰訊擬推出的虛擬信用卡，以及支付寶向?qū)嶓w特約商戶推出的條碼(二維碼)支付等面對(duì)面支付服務(wù)，被央行以安全問題為由暫停。此前支付寶的“刷手機(jī)支付”功能也一度因安全問題被叫暫停。
而這次微信新增的“刷卡”功能可以稱作是“出示二維碼”支付，相比掃碼支付，微信“刷卡”提供的二維碼是動(dòng)態(tài)的，每分鐘更新一次，安全性上有所提升。
相較微信來說，中國銀聯(lián)的安全意識(shí)似乎更加謹(jǐn)慎。
銀聯(lián)攜手360從安全入手
知情人士表示：“事實(shí)上，移動(dòng)支付的興起觸及了一些傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)的利益，如中國銀聯(lián)在此次移動(dòng)支付浪潮中就將受到較大沖擊。但是中國銀聯(lián)具有國資背景，或動(dòng)用手中權(quán)限，抑制移動(dòng)支付的發(fā)展?！?/p>
根據(jù)日前央行公布《2014年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，二季度全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)150.38億筆、金額456.2萬億元，同比分別增長23.35%、17.42%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)9.47億筆、金額4.92萬億元，同比分別增長1.55倍、1.37倍。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)同比增長超一倍，繼續(xù)保持高位增長。
9月16日，中國銀聯(lián)與360公司在北京簽訂安全戰(zhàn)略合作協(xié)議。據(jù)悉，此次中國銀聯(lián)與360公司在風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域開展跨界跨平臺(tái)的支付安全合作，雙方將共同推廣客戶終端安全保障計(jì)劃，研發(fā)移動(dòng)安全支付模塊，幫助客戶識(shí)別盜版客戶端、查殺木馬病毒、監(jiān)控支付環(huán)境、掃描惡意網(wǎng)址、鑒別二維碼安全等。
簽約儀式上，360公司總裁齊向東表示，在移動(dòng)安全領(lǐng)域，360已經(jīng)有針對(duì)大數(shù)據(jù)和企業(yè)級(jí)安全的解決方案，中國的技術(shù)已經(jīng)達(dá)到甚至超過國際水平，此次銀聯(lián)與360的合作，必將大大提升移動(dòng)支付安全級(jí)別。未來移動(dòng)支付能否取代銀行卡，目前斷言尚早。國內(nèi)移動(dòng)支付的環(huán)境還未成熟，但移動(dòng)支付的風(fēng)暴已經(jīng)來臨。
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