在信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，建立與健全個(gè)人征信體系已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求之一。然而，目前開展的個(gè)人征信業(yè)務(wù)并不代表全面建設(shè)個(gè)人征信體系，一個(gè)完整的征信產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)當(dāng)包含前端的征信業(yè)務(wù)，中端的信用監(jiān)測(cè)和后端的信用修復(fù)。相比于國(guó)內(nèi)火熱的前端市場(chǎng)，信用修復(fù)業(yè)務(wù)卻很少有人問津，成為整個(gè)征信系統(tǒng)建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)。根據(jù)美國(guó)《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》（CROA）的解釋，信用修復(fù)不僅包括對(duì)對(duì)已發(fā)生的信用損害的修補(bǔ)，也泛指以改善信用狀況、提高信用評(píng)分為目標(biāo)的一系列措施，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)則是專注于此的盈利性機(jī)構(gòu)。
除信息錯(cuò)誤外，可能導(dǎo)致信用主體信用情況惡化的情形有很多。例如，債權(quán)人委托第三方對(duì)無(wú)力償還貸款、信用卡、賒購(gòu)等的債務(wù)人進(jìn)行托收，債務(wù)人破產(chǎn)，貸款違約（抵押物被收回），逾期還款，婚姻關(guān)系解除所伴隨的財(cái)務(wù)問題，訴訟（一般發(fā)生在托收失敗后），失業(yè)等。
由于信用記錄是信用主體名譽(yù)的側(cè)面反映，不良的信用記錄會(huì)對(duì)信用主體的信貸審批、就業(yè)等多方面造成負(fù)面影響，信用記錄的維護(hù)和修復(fù)也應(yīng)為信用主體充分重視和了解。實(shí)踐上，國(guó)內(nèi)的一些金融機(jī)構(gòu)提供了一些修復(fù)信用卡不良記錄的方法，國(guó)外一些企業(yè)，例如Laxington law、CreditRepair.com和Sky Blue Credit Repair等更是提供了較為全面的信用修復(fù)業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)包括：
1. 對(duì)少數(shù)信用主體，其信息存在錯(cuò)誤、遺漏、未經(jīng)證實(shí)的描述，信用主體有權(quán)按流程向相關(guān)征信機(jī)構(gòu)提出異議，并要求其進(jìn)行更改。
2. 采取相應(yīng)措施改善信用情況。接受這類信用修復(fù)服務(wù)的主體通常會(huì)配合選擇信用監(jiān)測(cè)服務(wù)，以降低風(fēng)險(xiǎn)。
1) 按時(shí)還款
2) 維持較低的信用賬戶余額
3) 不以改善信用為目的盲目開立新信用賬戶
4) 擁有多個(gè)賬戶時(shí)，首先應(yīng)考慮合理規(guī)劃、盡快還款，而不是盲目銷戶，合并債務(wù)
5) 與債權(quán)人協(xié)商減免債務(wù)
以上信用修復(fù)的辦法雖然經(jīng)過科學(xué)的論證[1]，但長(zhǎng)期內(nèi)是否有效在很大程度上取決于債權(quán)人的授信標(biāo)準(zhǔn)。
3. 對(duì)客戶開展信用教育，使其充分了解信用修復(fù)的流程、后果、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，自主選擇是否通過信用修復(fù)機(jī)構(gòu)改善自身信用。
需要強(qiáng)調(diào)的是，以上信用修復(fù)行為是完全能由信用主體獨(dú)立完成的。在這種情況下，培育信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的意義何在，哪些因素是制約信用修復(fù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸呢？
首先，像其他專業(yè)性代理機(jī)構(gòu)一樣，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)更加專業(yè)高效——這些機(jī)構(gòu)比個(gè)人更清楚怎樣在規(guī)定的框架內(nèi)最大限度的優(yōu)化信用主體的信用狀況，也擁有更強(qiáng)大的與債權(quán)人協(xié)商的技巧。同時(shí)，目前擁有較全面財(cái)務(wù)、法律知識(shí)的個(gè)體還不多；并且，因?yàn)樾庞眯迯?fù)需要較長(zhǎng)的時(shí)間，使得投身于此變得十分考驗(yàn)信用主體個(gè)人的耐心和信心?？梢娛袌?chǎng)對(duì)信用修復(fù)業(yè)務(wù)還是有需求的。其次，信用修復(fù)業(yè)務(wù)能夠在一定程度上幫助信用主體樹立和提升信用意識(shí)。信用修復(fù)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行宣傳和開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，能夠一定程度上彌補(bǔ)客戶的知識(shí)缺口，同時(shí)也使客戶意識(shí)到信用修復(fù)是一個(gè)十分漫長(zhǎng)的過程，因而更注重平時(shí)的個(gè)人信用維護(hù)。
雖然國(guó)內(nèi)市場(chǎng)也正逐步意識(shí)到培育一批專業(yè)化的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)將有助于完善征信體系的整體建設(shè)，為什么類似業(yè)務(wù)卻沒有得到廣泛開展呢？這與信用主體個(gè)人、信用修復(fù)代理人、信用交易其他參與者和監(jiān)管層都密切相關(guān)。
信用主體方面主要存在三個(gè)問題。第一，主體信用信息量不足，信用觀念淡薄。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到今年9月，央行個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的8.7億的自然人中有信貸記錄的為3.7億人，可形成個(gè)人征信報(bào)告、得出個(gè)人信用評(píng)分的有2.75億人。并且，央行收集的信息以銀行信貸信息為住，在透徹反映信用主體情況方面存在困難。同時(shí)，相當(dāng)一部分信用主體不注重維護(hù)自身信用。身份盜竊、信貸違約等事件頻發(fā)，卻不被信用主體所及時(shí)發(fā)現(xiàn)或積極彌補(bǔ)，更有甚者竟然對(duì)可能侵害自身信用的行為毫無(wú)意識(shí)，主動(dòng)自愿參與其中。第二，信用主體雖然有改善的意愿，但缺乏落實(shí)改善方法的能力，使得信用修復(fù)機(jī)構(gòu)喪失了生長(zhǎng)的土壤。第三，信用主體的道德風(fēng)險(xiǎn)。出于自身利益考慮，信用主體可能在接受服務(wù)的同時(shí)隱瞞一些重要的不利情況，為信用修復(fù)機(jī)構(gòu)和未來(lái)參與信用交易的各方埋下風(fēng)險(xiǎn)。減小以上阻礙還需從完善信息采集和提高國(guó)民整體素質(zhì)入手，這雖然是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，但也從側(cè)面顯示出信用修復(fù)市場(chǎng)在未來(lái)還是有前景的。
從信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的角度，問題主要來(lái)源于代理效應(yīng)。在相關(guān)制度缺失和高度信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中，信息修復(fù)機(jī)構(gòu)很可能做出虛假宣傳或?qū)o(wú)法實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)進(jìn)行承諾，而最終侵害客戶的利益。其中一個(gè)提高代理效應(yīng)可能性的因素是，由于信用修復(fù)過程漫長(zhǎng)，信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的可信度和其所承諾的效果很難在短期內(nèi)被檢驗(yàn)，而在長(zhǎng)期客戶與代理人的情況又是不斷變化的，一旦發(fā)生糾紛可能很難追責(zé)。
信用交易其他參與者方面。以信貸機(jī)構(gòu)為例，潛在債權(quán)人出于防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要，往往會(huì)通過內(nèi)部模型對(duì)資質(zhì)審查設(shè)定閾值——有些標(biāo)準(zhǔn)較監(jiān)管要求更加嚴(yán)苛。這使得一些信用記錄不良但進(jìn)行了信用修復(fù)的申請(qǐng)人通過審批的可能性大大降低，金融權(quán)受到限制。信用交易的其他參與者具有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)是值得提倡的，但采取何種手段和方式值得研究，畢竟，惠普金融并沒有將這些“犯過錯(cuò)誤”的信用主體排除在外。
監(jiān)管不完善也是信用修復(fù)業(yè)務(wù)開展緩慢的原因之一。我國(guó)現(xiàn)階段還沒有出臺(tái)專門針對(duì)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的條例法規(guī)，無(wú)法可依不僅縱容了非正規(guī)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)騙取客戶資金、損害客戶利益，另一方面也使得有意向開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)持觀望態(tài)度。
