信用卡往往給人天上掉餡餅的感覺(jué)，免年費(fèi)、享優(yōu)惠、拿禮品……消費(fèi)時(shí)盡情刷刷刷，經(jīng)常有持卡人說(shuō)，實(shí)在太誘人了，幾乎無(wú)法控制！然而，信用卡債務(wù)一旦產(chǎn)生，很多卡奴就陷入恐慌中，生怕自己還不上，卡寶寶網(wǎng)提醒卡友們，信用卡透支必須認(rèn)真對(duì)待，不能逃避，必須尋求合理的解決方法。持卡人只有主動(dòng)尋求解決方法才能擺脫卡奴命運(yùn)，重新走上健康的財(cái)務(wù)生活。
債務(wù)突圍——三招自救恢復(fù)“自由身”
既然債務(wù)纏身，要“自救”必然是痛苦而復(fù)雜的過(guò)程。但切不可“破罐破摔”，由“卡奴”演化成“老賴(lài)”，中國(guó)并沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)法，一旦變成“老賴(lài)”，可能銀行就要追隨你到任何時(shí)間任何地點(diǎn)，給家庭增加壓力和陰影。更何況，信用卡還款直接關(guān)系到“卡奴”的信用狀況，而個(gè)人不良信用記錄一般保持多年，直接影響到以后的買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房貸款行為。因此，放松心態(tài)比較重要，“卡奴”要冷靜下來(lái)，仔細(xì)分析債務(wù)的成因，并針對(duì)自己的資產(chǎn)狀況，想辦法還清債務(wù)。
第一招：降低生活需求，盡量增加收入
這是最基本的招數(shù)，把每日一杯咖啡的錢(qián)節(jié)省下來(lái)，把外出打的的錢(qián)節(jié)省下來(lái)，把準(zhǔn)備旅游的錢(qián)節(jié)省下來(lái)，理財(cái)生活演變成一個(gè)主題——還錢(qián)?！皽p少消費(fèi)，把生活需求降到最低，只求可以活著就好，把錢(qián)存下來(lái)趕快還債?！庇锌ㄅ@樣說(shuō)。而比減少需求最重要的是不再增加新的債務(wù)，也不能夠再增加消費(fèi)，所以，拿出剪刀，把所有信用卡都剪掉吧！
另外，增加收入也是減債的基本原則，利用正常工作之余的空檔，可以打打零工，或是利用網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)拍賣(mài)東西，都是增加收入的好方法。
第二招：借低還高，拉長(zhǎng)還款期限
信用卡的循環(huán)年利息高達(dá)18%，這已經(jīng)接近房貸年利率的3倍。兩相比較，當(dāng)然是以房貸的方式借錢(qián)更合算。當(dāng)然這只適合于有房產(chǎn)的持卡人，即使房子還有抵押，也可以通過(guò)銀行的一些優(yōu)惠貸款措施來(lái)借出部分資金，先還了信用卡再說(shuō)。
如有些房產(chǎn)可以利用銀行的綜合授信額度，將原本打算付現(xiàn)金或者刷卡的大額消費(fèi)改換作向銀行申請(qǐng)貸款，在房屋的授信總額度內(nèi)解決，這樣一來(lái)是利率降低到房貸利率的水平，二來(lái)是拉長(zhǎng)了還款期限，使得未來(lái)還款更加從容。
而通過(guò)跨行轉(zhuǎn)按揭的形式“加按”，享受房屋價(jià)格上漲帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，增加房屋貸款額度，騰出資金來(lái)還信用卡也是可用的辦法之一。
實(shí)在不行，也可以靜下心來(lái)算一算自己到底有多少資產(chǎn)與負(fù)債，若有抵押的資產(chǎn)如房子或車(chē)子先賣(mài)掉，不要等著被法院拍賣(mài)，因?yàn)樽约嘿u(mài)的價(jià)錢(qián)會(huì)比法院拍賣(mài)好，然后，將債務(wù)從高利率的先還起。
第三招：主動(dòng)出擊和銀行談判
一些擔(dān)保公司和催款公司共同表達(dá)出的觀(guān)點(diǎn)是，只要欠款人同意還款，其它都好說(shuō)。言下之意，只要持卡表達(dá)堅(jiān)決還款的態(tài)度，即使將一次性欠款改為年還款甚至月還款的方式，即使大幅降低每次還款額，銀行或者催款公司還是同意接受的。
因此持卡人不妨大膽和催款人員談判，誠(chéng)懇地表明自己將盡力還款的態(tài)度，爭(zhēng)取到最有利于自己的還款方式，也有助于緩解目前的壓力。
卡寶寶網(wǎng)認(rèn)為，從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，不妨記住幾個(gè)小原則：
一、還貸總額不得超出總收入的70%
每個(gè)月收入中，可以有70%用在當(dāng)期支出，20%儲(chǔ)蓄起來(lái)，用作應(yīng)付突發(fā)事件的支出，另外10%適合則作為保費(fèi)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)保障的不足。這樣算起來(lái)，每月包括房貸和信用卡在內(nèi)，還貸總額最高不宜超過(guò)總收入的70%，如果你的房貸已經(jīng)占到了月收入的一半，那信用卡的消費(fèi)限額就應(yīng)該控制在20%以?xún)?nèi)；比如你月收入5000元，那么每月的刷卡金額就不宜超過(guò)1000元。否則，一月負(fù)債，下月容易繼續(xù)負(fù)債，未來(lái)收入的一部分就會(huì)被用來(lái)償還過(guò)去的支出，未來(lái)將沒(méi)有余錢(qián)過(guò)好日子。
二、卡債不宜超過(guò)信用額度的一半
由于各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行在審核信用額度時(shí)，出于推廣循環(huán)信貸的考慮，額度往往相對(duì)較高，有些甚至可能會(huì)超過(guò)收入二、三倍，如并無(wú)固定收入，只靠父母接濟(jì)的大學(xué)生也能獲得2000元～5000元不等的信用額度，如果在此范圍內(nèi)盡情刷卡，會(huì)在不知不覺(jué)中動(dòng)用起循環(huán)信用，每月只還最低還款額，跌入年息18%的“陷阱”。因此，計(jì)算每月還款的額度很重要，每月控制卡債不超過(guò)信用額度的一半，也是適當(dāng)?shù)淖晕冶Ｗo(hù)措施。
三、消消費(fèi)借款盡量一年內(nèi)還清
從理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，只要有一個(gè)月的支出超過(guò)收入，就變成負(fù)債，未來(lái)收入的一部分就會(huì)被用來(lái)償還過(guò)去的支出，因此債務(wù)不要拖得太久。一般來(lái)說(shuō)，用信用卡支付的消費(fèi)項(xiàng)目，最好是三個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)一年時(shí)間里還清消費(fèi)項(xiàng)目借款，否則對(duì)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃將會(huì)造成一定的影響。
推薦閱讀
