買房買車辦貸款、個人辦理信用卡，都要跟銀行簽合同。但是，銀行格式合同中有些條款或加重消費者的責任，或限制消費者的合法權益，有的甚至故意推卸自身責任等，你在簽合同時注意到這些問題沒有？
昨日，從石柱工商分局獲悉，該局上月起展開整治銀行業(yè)霸王合同格式條款問題專項行動，檢查轄區(qū)8家銀行和下屬經(jīng)營主體45戶次，發(fā)現(xiàn)有6家銀行的10種格式合同文本存在問題。石柱工商分局監(jiān)管科副科長劉彬介紹，為此，該局先行責令相關銀行改正，并實地指導銀行強化合同法律意識。同時，對整改達不到要求的單位，該局將通過行政約談，督促檢查其限期整改。對違法行為情節(jié)嚴重的，該將立案查處。
從市內(nèi)各大銀行個人貸款中心了解到，各銀行個人貸款合同都是由各銀行統(tǒng)一制定統(tǒng)一印刷。也就是說，某銀行使用的個人貸款格式合同，不論主城還是區(qū)縣，都是一樣的格式合同。因此，石柱工商分局在針對銀行格式合同條款檢查中發(fā)現(xiàn)的問題條款，在主城一樣存在。
劉彬提醒廣大市民，若發(fā)現(xiàn)格式合同中有侵犯消費者合法權益的條款，可直接到當?shù)毓ど滩块T舉報或投訴，也可撥12315申訴。
重慶市消費者權益保護委員會主任陳艇指出，如果消費者在簽合同時遭遇類似霸王條款，可以要求銀行修改或劃掉這項條款，或者要求銀行在合同上約定出現(xiàn)類似問題后的責任如何判定等。如果消費者已經(jīng)簽署了含有類似霸王條款的合同，那么可走法律程序找工商等行政部門確認該條款無效，以此保護自己的合法權益。針對這些問題合同格式條款，陳艇還為消費者提供了修改樣本。
十種霸王條款
主要三大類型
劉彬介紹，格式合同文本中的10種霸王條款，歸納起來主要有三大類：轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風險，加重借款人責任；免除銀行自身責任、排除持卡人的主要權利；限制或排除借款人的主要權利。
A類常見條款 某銀行《個人購房借款/擔保合同》
條款內(nèi)容
除貸款人的過錯外，錯劃、無法劃入指定賬戶產(chǎn)生的法律后果由借款人承擔，不影響其履行本合同項下的所有義務。
批駁
劉彬：該條款違反了合同法、重慶市合同格式條款監(jiān)督條例、合同違法行為監(jiān)督處理辦法等法律法規(guī)規(guī)章的有關規(guī)定，加重了借款人的責任。
根據(jù)重慶市合同格式條款監(jiān)督條例第九條第二項“格式合同條款不得含有加重消費者責任的內(nèi)容，讓消費者承擔本應由提供方承擔的經(jīng)營風險責任”，該條款對銀行適用過錯責任，對持卡人適用無過錯責任，有違合同公平精神，屬于將本應由自己承擔的經(jīng)營風險轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。另外，規(guī)定錯劃、無法劃入指定賬戶產(chǎn)生的法律后果均由借款人承擔，也無法律依據(jù)。
陳艇：該條款是不公平條款，沒有存在的必要。在銀行辦理貸款都會辦理新的銀行卡，出現(xiàn)錯劃、無法劃入的情況只有很小的概率，而這樣小概率事件的責任讓消費者來承擔，就顯得更不合理，加重了消費者的責任。
修改建議：將這個條款直接取消。
B類常見條款 某銀行《信用卡申請表》
條款內(nèi)容
因不可抗力或供電、通訊、網(wǎng)絡等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫模曳讲怀袚魏呜熑?，但可視情況協(xié)助甲方解決問題或提供必要幫助。
批駁
劉彬：合同法第117條規(guī)定“因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規(guī)定的除外”。可見，除不可抗力是免責的法定理由外，將供電、通訊、網(wǎng)絡等一律作為不承擔責任的表述過于絕對，有違合同公平原則，該條款將第三方原因與不可抗力混合一起，屬于免除銀行自身責任、排除持卡人主要權利的條款。
陳艇：該條款同樣加重了消費者的責任，供電、通訊、網(wǎng)絡等原因并不屬于不可抗力，銀行將這樣的第三方原因交由消費者來負責，是不合理的。
修改建議：因不可抗力等非乙方原因?qū)е滦庞每ú荒苷Ｊ褂玫?，乙方不承擔任何責任，但可視情況協(xié)助甲方解決問題或提供必要幫助。
C類常見條款 某銀行《個人住房（商業(yè)用房）借款合同》
條款內(nèi)容
未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得以任何方式處分抵押財產(chǎn)，包括但不限于放棄、贈與、轉(zhuǎn)讓、出租（包括原租賃合同到期后續(xù)租或修改租賃合同）、出資、重復擔保、遷移、改為公益用途、與其他物添附或改建、分割等。
批駁
劉彬：關于抵押物的處置方式，銀行增加了很多條件限制或排除借款人對抵押物處分的主要權利，此種霸王條款在銀行的格式合同中最為常見，10種霸王條款中有7種都是該內(nèi)容，只是表述方式大同小異。
抵押權為價值權，于其設立之后，無須轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人對抵押物仍然享有占有、使用、收益和處分的權利。首先，根據(jù)物權法第190條規(guī)定，抵押人出租抵押物是受到物權法承認的，無須抵押權人的同意。其次，物權法第199條規(guī)定，同一財產(chǎn)向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產(chǎn)所得的價款依照規(guī)定清償。由此可知，物權法承認抵押人重復抵押的權利，且無須抵押權人的同意。同時，法釋[2000]44號第51條規(guī)定“抵押人所擔保的債權超出其抵押物價值的，超出部分不享有優(yōu)先受償?shù)男Я??！庇纱丝芍?，法律不但承認抵押人的重復抵押權，而且不再限制重復抵押的次數(shù)、額度。此外，根據(jù)擔保法，抵押人對抵押物享有出租、出借、轉(zhuǎn)移或再次抵押的權利。類似條款嚴厲限制借款人的權利，有違合同公平原則。
陳艇：這類條款中包括不限于的內(nèi)容是不合理的。針對處分抵押財產(chǎn)中“處分”的法律含義，可以理解為權利轉(zhuǎn)讓，也就是買賣。但是，是可以將抵押物進行出租、贈與、轉(zhuǎn)讓的等。因此，讓抵押人放棄、贈與、轉(zhuǎn)讓、出租等形式來處理抵押物是不公平的。
修改建議：未經(jīng)貸款人書面同意，抵押人不得處分抵押財產(chǎn)。
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