近日，銀監(jiān)會批準溫州民商銀行的籌建申請。知情人士透露，雖然溫州民商銀行參股股東和行長人選暫未敲定，但是其小微發(fā)展戰(zhàn)略框架已十分清晰，諸多籌備工作已經(jīng)展開。溫州民商銀行表示，只有實現(xiàn)網(wǎng)點全城覆蓋，民商銀行才能滲透到千家萬戶，銀監(jiān)會的肯定對溫州民商銀行未來大規(guī)模發(fā)展作出了保證。
“另類”中小微模式
按照申報方案，溫州民商銀行服務溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個體工商戶和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務。相關知情人士勾畫了溫州民商銀行的基本發(fā)展思路與框架。按照籌備思路，溫州民商銀行定位就是要做精致的真正服務小微企業(yè)的民營銀行，而非現(xiàn)有的銀行模式。溫州民商銀行立足點是溫州地區(qū)的中小微企業(yè)，愿景是服務全球溫商，初期會以中小微企業(yè)和三農(nóng)領域為重點。
“目前小微金融很多銀行都在做，但總體還是講得多做得少?！币患耶?shù)劂y行高管表示。
民商銀行主發(fā)起人之一的正泰集團副總裁徐志武表示，溫州民商銀行的組建，就是要探索緩解溫州“民間資金多、投資難，中小企業(yè)多、融資難”的“兩多兩難”問題的途徑。
溫州有二三十萬商戶，但當?shù)厮秀y行加起來大概僅能覆蓋3至5萬戶，也就是說60%至70%的中、小微企業(yè)都拿不到銀行資金。與此形成鮮明對照的是，溫州地區(qū)民間資金豐富，存款余額已經(jīng)達到驚人的7000至8000億的規(guī)模，但是投資渠道有限。
“現(xiàn)有銀行業(yè)務趨于規(guī)范性的中小微企業(yè)，也就是有一定的注冊資金、有經(jīng)營場所，有自有固定資產(chǎn)，成熟的產(chǎn)品。溫州民商銀行擬服務的客戶則是剛有市場嗅覺、產(chǎn)品還沒定型、處于試驗孵化的企業(yè)，偏向于自然人形式?！痹撝槿耸繌娬{。
這批企業(yè)通常通過兩種模式獲得資金，一方面靠個人貸款，如房產(chǎn)抵押，來支持企業(yè);另一方面靠民間借貸。此類中小微企業(yè)往往起伏較大，其需要金融機構支持的需求大，因此，不僅客戶資源豐富，且市場空間大。
民商銀行目標客戶的單體資金需求不大，中小微企業(yè)特點是小額分散，貸款從幾千到幾十萬之間，但一般會在50萬以下。此類中小微企業(yè)往往是央行征信系統(tǒng)難以覆蓋的領域。因此需要溫州民商銀行有充足網(wǎng)點，對于客戶有著較強的粘性，并且客戶經(jīng)理應該是對于當?shù)厝宋慕?jīng)濟，乃至人際關系都要有比較深的理解。
溫州民商銀行放款模式則并不倚仗傳統(tǒng)抵押和擔保，而是更側重信用考量。比如對于客戶的“三表”(水表電表以及審查報表)進行基礎分析，同時對于房地產(chǎn)、金融、稅務等核心數(shù)據(jù)為依據(jù)，從而針對不同客戶給予不同的授信額度?！吧踔量梢愿鶕?jù)門牌號等進行信用評估”，該知情人士透露。
“正是由于此種特性，溫州民商銀行初期有望實現(xiàn)溫州重點區(qū)域的全覆蓋，如區(qū)縣。未來將會逐步下沉，深入到更加基層的區(qū)域，比如鎮(zhèn)鄉(xiāng)一級的街區(qū)或者社區(qū)。如獲監(jiān)管肯定，3至5年內有望發(fā)展至數(shù)十家分支的規(guī)模?！币恢槿耸客嘎丁?/p>
與現(xiàn)有社區(qū)銀行更多突出存款和理財功能不同，溫州民商銀行未來或更側重信貸業(yè)務，要求信貸員必須熟悉所轄區(qū)域居民的資金需求。據(jù)悉，目前網(wǎng)點選址工作目前已有實質進展，近期將簽約。而其相應人員招募也將在行長人選確定后展開。
盈利與風險的構想
首批三家民營銀行試點中，正泰集團和華峰氨綸作為主發(fā)起人的溫州民商銀行獲批籌建。“華峰氨綸治理結構優(yōu)質，其對于溫州民商銀行籌建運行機制有相當?shù)慕梃b作用?！比A峰集團副總經(jīng)理翁奕峰對于溫州民商銀行發(fā)展前景信心十足。他透露，華峰集團正處于轉型階段，優(yōu)質資產(chǎn)證券化是近期工作重點，而發(fā)起設立民營銀行也成首個落地項目。
不過溫州民商銀行籌備至今，其運行模式和盈利構想，非外界所能了解。目前金融支持實體經(jīng)濟仍有不足之處，民營銀行試點是對現(xiàn)有銀行體系的一種補充，也是一種制衡。溫州銀監(jiān)分局相關負責人表示，溫州民商銀行特色定位更具“鯰魚效應”，會極大豐富區(qū)域金融供給水平?！般y行競爭遠未到紅海階段，在溫州區(qū)域至少可以存在3家以上民營銀行?！币患覝刂荼镜亟鹑跈C構高管表示。
“溫州民商銀行核心競爭力就是小額分散，”上述知情人士認為，小微企業(yè)大面積出現(xiàn)金融風險僅是理論上存在，但溫州居民整體財務實力很強，負債率很低，因此風險有限。從溫州整體金融環(huán)境看，溫州特色是存款充裕，像溫州農(nóng)合行就有儲蓄存款1000多億，全國影響力排前列?！耙虼藴刂菝裆蹄y行5年時間存款達到三五百億規(guī)模并非不可能?！币晃粶刂葶y行業(yè)人士表示。
溫州民商銀行的盈利性也被多方看好。溫州民商銀行更多服務于溫州的特色小微企業(yè)，由于其借貸金額不大，在一定范圍內對于利率并不十分敏感，而這點和以大額信貸資金為主導的傳統(tǒng)金融有較大差別。
以1億的貸款計算，一般銀行的客戶經(jīng)理可以一個人來做，但民營銀行可能需要十個客戶經(jīng)理做。雖然費用高，但利率水平會較傳統(tǒng)銀行略高，不過遠低于民間借貸的利率，同時對于客戶的高粘性可以確保信貸的低風險。
行長人選敲定在即
溫州民商銀行服務中小微企業(yè)的戰(zhàn)略框架，仍待新行長來實施。同時行長人選也至關重要，因為籌備期限僅6個月，民營銀行總行的設計事宜還是紛繁復雜。對此，溫州銀監(jiān)分局表示時間緊迫，將督促籌建小組倒排時間表，緊抓關鍵節(jié)點，全力推進籌建工作展開。
“目前市場上的諸多傳言，更多是基于一些邏輯推理，最終人選尚未有定論?！蔽剔确灞硎?。
雖無定論，但是股東層面對行長人選已有較為一致的考量標準。首先有相當?shù)慕鹑跈C構管理經(jīng)驗，還需熟悉溫州經(jīng)濟人文;或者在大型銀行做過類似工作，想在溫州工作，有事業(yè)心想把事情做好，在系統(tǒng)里面有較好的口碑。“行長人選相信會在三季度內搞定，然后報送銀監(jiān)系統(tǒng)?！敝槿耸客嘎丁?/p>
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