為你的信用卡投個(gè)保

　　為你的信用卡投個(gè)保，這是平安信用卡近期推出的一項(xiàng)名為"平安守護(hù)信用卡特別免償計(jì)劃"的新業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)，無(wú)疑是對(duì)我們投保理念的一次拓展，不僅人身需要投保，我們欠下的債務(wù)同樣需要投保。

　　自動(dòng)變額的信用卡保障
　　此次平安推出的"平安守護(hù)信用卡特別免償計(jì)劃"，是一項(xiàng)按月交費(fèi)，針對(duì)因?yàn)橐馔饣蚣膊?dǎo)致身故而推出的保障，可以將其視為一款月繳型不含全殘保障的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　此款產(chǎn)品會(huì)在每個(gè)賬單日次日按照賬單金額計(jì)算保額，并以萬(wàn)分之四的費(fèi)率來計(jì)算當(dāng)月保費(fèi)，保費(fèi)不足1元按照1元收取，超過5元?jiǎng)t按照5元收取，即此項(xiàng)業(yè)務(wù)全年最高保費(fèi)不超過60元。
　　由于平安采取了這樣一個(gè)有上下限的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，這就意味著每月消費(fèi)額越高的投保人，選擇此款保障計(jì)劃越劃算；與之相反若消費(fèi)額過低，那么此款產(chǎn)品的費(fèi)率就將過高。
　　從附表我們可以看出，下限1元對(duì)應(yīng)的賬單金額為2500元，若你的賬單金額不足2500元，則保費(fèi)仍將按照1元收取--如此算你的實(shí)際費(fèi)率就會(huì)高的嚇人了。以1000元賬單金額同樣支付1元保費(fèi)計(jì)算，其對(duì)應(yīng)的每10萬(wàn)元月保費(fèi)為100元，是下限時(shí)對(duì)應(yīng)保費(fèi)40元的2.5倍--當(dāng)然，從保障的角度來看，區(qū)區(qū)千余元的賬單，對(duì)應(yīng)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)也有限，投保不投保其實(shí)差別不大的。
　　當(dāng)然，伴隨消費(fèi)金額的上升，當(dāng)我們的賬單金額超過12500元后，保費(fèi)就封頂5元，即我們對(duì)應(yīng)的實(shí)際費(fèi)率就在不斷下降。以表上最高5萬(wàn)元的消費(fèi)金額為例，其對(duì)應(yīng)的每10萬(wàn)元月保費(fèi)僅為10元，僅是12500元時(shí)的25%。

　　自己DIY信用卡保障
　　平安的"平安守護(hù)信用卡特別免償計(jì)劃"雖好，但是畢竟只針對(duì)平安一家的信用卡。其實(shí)，對(duì)于其他銀行的信用卡持卡人而言，完全可以通過投保普通意外險(xiǎn)來模擬此項(xiàng)計(jì)劃。
　　以性價(jià)比較高的國(guó)泰人壽意外寶綜合意外保障計(jì)劃（基本型）為例，我們選擇最低10萬(wàn)元保額1年的保障期，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為50元。相比平安的信用卡免償計(jì)劃，通過意外險(xiǎn)模擬的優(yōu)點(diǎn)在于：（1）保費(fèi)有所降低，50元即可獲得10萬(wàn)元的保障，一旦出險(xiǎn)除了償還信用卡賬單外還可做其它用途；（2）增加殘疾保障，一旦因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致殘疾，則將按照央行規(guī)定的《人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金給付比例表》按比例給付保費(fèi)。不過，由于是僅通過意外險(xiǎn)模擬，所以不提供因?yàn)榧膊?dǎo)致的身故情況。
　　當(dāng)然，若持卡人有附加型年繳的壽險(xiǎn)品種可以選擇，那么通過壽險(xiǎn)來模擬此項(xiàng)業(yè)務(wù)也是一個(gè)思路。以泰康人壽的e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)可供附加的壽險(xiǎn)為例，30歲男性投保10萬(wàn)元保額的月保費(fèi)為7.34元，同歲女性則為3.38元。由于壽險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)于年齡對(duì)于性別極為敏感，所以持卡人年紀(jì)越輕或?yàn)榕猿挚ㄈ藙t保費(fèi)越劃算。