如果持卡人沒有開通信用卡的短信還款提醒功能，銀行就不會主動提醒用戶還款。而事實(shí)上，數(shù)百元一年的短信還款功能甚少用戶開啟，而持卡人一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”中，而導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，而且也有可能會面臨巨額的罰息。
4月份，家住上海的劉哲通過一家銀行信用卡消費(fèi)了33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，而沒有將剩下的27元本金還清，結(jié)果該行按照全額本金每天萬分之五的利息，對其扣了822.9元的利息。
為何銀行信用卡市場經(jīng)過多年的培育，依然會出現(xiàn)此類問題？
客服解釋矛盾 系統(tǒng)管理混亂
5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發(fā)來了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費(fèi)、取現(xiàn)及其他費(fèi)用明細(xì)”中，有一項(xiàng)為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。
4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費(fèi)額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日。“有一次我去日本旅游回來剛好過了最后還款日，發(fā)現(xiàn)忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶中心，他們說只要在19日還了都不算違約，也就是說實(shí)際最后還款日期為19日?！眲⒄苷f。
劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實(shí)際上和“容時服務(wù)”有關(guān)。按《中國銀行卡行業(yè)自律公約》規(guī)定：銀行為持卡人提供“容時服務(wù)”，應(yīng)為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù)，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時還款。
5月27日下午，劉哲打電話到銀行咨詢客服。“客服告訴我最后還款日期是5月19日，由于我的最后一筆8000多的費(fèi)用雖然在19日由招商銀行轉(zhuǎn)賬卻在20日才到賬，所以導(dǎo)致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五。”
不過，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上，利息應(yīng)該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對不上。
5月28日上午，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質(zhì)疑后，“這次的客服人員說，利息產(chǎn)生的原因不是因?yàn)橥淼劫~一天，而是由于我沒有還清全部費(fèi)用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒有全部還清欠款，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息。所以這822.9元的利息是因?yàn)橛?7元沒有還清”。
客服前后兩次矛盾的說法讓劉哲感到很迷惑，他認(rèn)為“客服的前后說法矛盾，體現(xiàn)了信用卡系統(tǒng)管理上的混亂”。
提醒總遲到 客戶莫名進(jìn)“黑名單”
“忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”據(jù)魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的，當(dāng)時想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個月前，她出差了，當(dāng)月賬單寄過來后，她沒有收到，那時也沒在意，而就在當(dāng)月還款日一周后，魏收到了銀行發(fā)來的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還，已經(jīng)記為不良”。
銀行回復(fù)魏蓉稱，這是銀行的規(guī)定，這一不良信用記錄沒辦法消除，只能等5年時間自動消除。
除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類問題的“受害者”。據(jù)郭介紹，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來他們忘記還了，郭女士的手機(jī)也未收到短信還款通知，結(jié)果就釀成了不良信用記錄?！按螂娫掃^去問，銀行客服卻推脫說是因?yàn)槲覜]開通‘短信提醒’功能?！睂τ阢y行的解釋，郭女士很不滿意。
讓人最疑惑的是，怎么在過了還款日后，銀行還不發(fā)短信或打電話提醒客戶還款，直到用戶被加入黑名單？
對此，一家銀行客服人員表示:“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發(fā)送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費(fèi)每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定。所以，客戶開通短信提醒后，如果是銀行方導(dǎo)致短信沒有及時發(fā)送給客戶，相關(guān)的責(zé)任將由銀行方來承擔(dān)?！?/p>
容差容時服務(wù)各銀行標(biāo)準(zhǔn)不一
事實(shí)上，被寫進(jìn)了“黑名單”只會在日后辦業(yè)務(wù)的時候才會被用戶察覺，但全額罰息卻會引起用戶最為直接的感覺，因此相對黑名單，當(dāng)下全額罰息的問題更為受外界詬病。
江蘇省宿遷市宿豫區(qū)人民法院胡發(fā)富在中國法院網(wǎng)撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關(guān)部門應(yīng)深刻分析原因并采取多舉措予以治理。
在市場長久的非議之后，《中國銀行卡行業(yè)自律公約》正式實(shí)施，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時服務(wù)”。
但是，在實(shí)際的執(zhí)行過程中各家銀行也并不一致，其中農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心在容差服務(wù)上的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于10元。
7月22日，農(nóng)行信用卡客服表示，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會罰息而滾入下期賬單。
而交通銀行信用卡客服則表示，交通銀行的容時服務(wù)為3天，并要求要在當(dāng)日晚間9點(diǎn)前，否則有可能會造成延期從而被當(dāng)做還款不成功，進(jìn)而被罰息?！霸谌莶罘?wù)上，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當(dāng)做正常還款，否則就要進(jìn)行罰息?！?/p>
進(jìn)不進(jìn)“黑名單”銀行說了算？
事實(shí)上，不僅“容差服務(wù)和容時服務(wù)”各個銀行標(biāo)準(zhǔn)不一，而且是否要進(jìn)“黑名單”，商業(yè)銀行有非常大的“自裁權(quán)”。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標(biāo)準(zhǔn)”大體一致：基本是每個月的還款數(shù)目不足賬單最低還款額，就會有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來認(rèn)定為“不良”。
一家銀行客服人員表示，如果下期賬單日沒有還夠最小還款額或還款沒有入賬，就會影響信用記錄，并且都承認(rèn)了，“即使欠了一分錢，只要逾期不還，都有可能會被記下不良信用記錄?！?/p>
人民銀行征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報逾期記錄的標(biāo)準(zhǔn)可能不一樣，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年，5年之后系統(tǒng)會自動刪除。同時，人行稱沒有“黑名單”，俗稱的“黑名單”可能是辦理信貸業(yè)務(wù)的銀行，在結(jié)合客戶現(xiàn)在的信用報告和業(yè)務(wù)流程來做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標(biāo)準(zhǔn)，“人行沒有黑名單，也不會對客戶的信用記錄做任何評價，只會客觀記錄客戶的信貸信息?！?/p>
據(jù)了解，個人征信系統(tǒng)是人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺。公開資料顯示，截至2013年12月底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業(yè)銀行提供個人信用信息的專門機(jī)構(gòu)。
銀行系統(tǒng)業(yè)內(nèi)人士介紹，在每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄，提交給其個人征信系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上形成個人信用報告。
同時，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統(tǒng)與各銀行之間的系統(tǒng)對應(yīng)，部分銀行可能是系統(tǒng)自動上報，但一般情況下，各銀行都是一個月上報一次，上報過來之后，一至兩個月，系統(tǒng)會自動更新到客戶的個人信用報告上。
“一般的情況下，如對于在還款日期內(nèi)未按時還款的客戶，他們都會迅速上報?！币幻嗣胥y行內(nèi)部人士透露，人行只是負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的出具和加載，各個銀行怎么報他們就怎么記錄，“這相當(dāng)于是否有這個不良信用記錄是各大銀行說了算。”
然而，如果客戶對于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱可上報到異議申請，通過兩種方式解決?！爸苯犹峤唤o業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們會進(jìn)行內(nèi)部核查，核查數(shù)據(jù)是否有誤，有誤就會修改，修改后再上報至人民銀行征信中心，我們一到兩個月更新到系統(tǒng)上。”
另一種方式是，客戶帶上身份證原件和復(fù)印件，去當(dāng)?shù)氐娜嗣胥y行柜臺提交異議，人民銀行會將該異議轉(zhuǎn)交給業(yè)務(wù)發(fā)生行，他們內(nèi)部會進(jìn)行核查和處理的。然而，具體這個信用記錄是否可以更改，也是由商業(yè)銀行核查后他們來決定的，修改權(quán)限在各家業(yè)務(wù)發(fā)生行。
