類(lèi)似小額貸款的信用卡分期業(yè)務(wù)正日益成為信用卡市場(chǎng)上的兵家必爭(zhēng)之地。各家銀行披露的半年報(bào)顯示,銀行對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的大力拓展已經(jīng)初見(jiàn)成效,今年上半年,信用卡分期業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的手續(xù)費(fèi)收入快速增長(zhǎng),成為銀行信用卡業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
深發(fā)展2010年半年報(bào)披露,該行今年上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入同比增幅達(dá)102%,除了信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)的因素外,其中一個(gè)重要原因就是分期付款刷卡量的快速增長(zhǎng)。中信銀行半年報(bào)也顯示,該行信用卡年費(fèi)、分期業(yè)務(wù)及交叉銷(xiāo)售業(yè)務(wù)收入在信用卡業(yè)務(wù)收入中的占比也達(dá)到16.55%,同比上升6.14個(gè)百分點(diǎn)。
“分期業(yè)務(wù)相當(dāng)于變相的小額貸款業(yè)務(wù),已經(jīng)成為當(dāng)前各家銀行信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士稱(chēng)。據(jù)記者了解,在嘗到信用卡分期業(yè)務(wù)的甜頭之后,某股份制銀行對(duì)分期業(yè)務(wù)寄予厚望,在其今年的信用卡分期業(yè)務(wù)目標(biāo)中,其中一項(xiàng)就是完成1萬(wàn)輛汽車(chē)分期貸款,較去年的目標(biāo)上升了一倍。該行2008年對(duì)汽車(chē)分期業(yè)務(wù)設(shè)定的目標(biāo)是2000輛,2009年目標(biāo)升至5000輛。截至目前,該行已實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)盈利。
據(jù)悉,由于手續(xù)費(fèi)率通常在同期限基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%、20%甚至更高,信用卡分期業(yè)務(wù)能給銀行帶來(lái)可觀的手續(xù)費(fèi)收入,相當(dāng)于變相的利息收入。然而,由于國(guó)內(nèi)持卡人通常習(xí)慣“量入為出”,透支比例遠(yuǎn)低于國(guó)外平均水平。數(shù)據(jù)顯示,截至2008年6月末,招行信用卡透支客戶(hù)占比只有25%,部分銀行甚至更低,只有10%左右。
因此,各家銀行均大力拓展分期業(yè)務(wù),以刺激持卡人透支。目前,銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)已不僅僅局限于家電,汽車(chē)、數(shù)碼、健身、教育等各類(lèi)大額消費(fèi)領(lǐng)域也都有涉及。多家銀行還推出了不限商戶(hù)、不限商品的分期業(yè)務(wù),消費(fèi)達(dá)到一定金額即可申請(qǐng)分期。
一些銀行則更進(jìn)一步,已經(jīng)開(kāi)始將信用卡作為開(kāi)拓個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的載體。例如,工行在2010年半年報(bào)中就透露,該行通過(guò)推進(jìn)“信用卡+信貸產(chǎn)品”的經(jīng)營(yíng)模式,推出專(zhuān)用信用消費(fèi)新產(chǎn)品,大力拓展分期付款業(yè)務(wù)。某股份制銀行信用卡中心銷(xiāo)售部人士則告訴記者:“視客戶(hù)信用程度,分期額度最高可達(dá)50萬(wàn),通常在10萬(wàn)—30萬(wàn)之間?！敝劣陲L(fēng)險(xiǎn)控制方面,銀行此類(lèi)分期業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)比照貸款業(yè)務(wù)的嚴(yán)格審核程序,比如要求提供工資流水清單。
“隨著業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,信用卡分期成為信用卡業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)肯定是大勢(shì)所趨?！睒I(yè)內(nèi)人士分析稱(chēng)。
小資料
信用卡傳統(tǒng)三大收入來(lái)源為利息收入、年費(fèi)、刷卡傭金。其中,刷卡傭金主要由持卡人的刷卡消費(fèi)貢獻(xiàn),隨消費(fèi)額增長(zhǎng)而穩(wěn)步增長(zhǎng);年費(fèi)收入主要由高端卡貢獻(xiàn);利息收入則為持卡人因透支向銀行繳納的利息。
