我國《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020)》表明，2014年6月底前，提出將建立以公民身份證號碼和組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一社會信用代碼制度方案，2015年出臺并實(shí)施信用代碼制度，這是我國全面步入信用社會的里程碑。此舉意味著每個公民、每個法人、每個組織都有終生唯一的信用賬號，這對提升國民綜合素質(zhì)、社會文明水準(zhǔn)有深遠(yuǎn)意義，對于以信用為基石的商業(yè)銀行猶如插上穩(wěn)健經(jīng)營的“翅膀”。
近年來，我國商業(yè)銀行為何對信用貸款顧慮重重？小微企業(yè)、“三農(nóng)”為何融資難？其中一個重要原因就是銀行與客戶間的信息不對稱、不透明、不真實(shí)，加上貸款違約、信用卡惡意透支、賴債跑路等的屢屢發(fā)生，致使銀行不良貸款上升，影響銀行放貸。實(shí)施信用代碼制度后，銀行對客戶的信用、信息一目了然，一方面可以為客戶量體裁衣創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶的金融需求，并將信用作為監(jiān)測風(fēng)險的有效手段，實(shí)現(xiàn)客戶與銀行雙贏。另一方面，也可將有不良信用記錄的客戶拒之門外，保證商業(yè)銀行經(jīng)營安全。此外，“經(jīng)濟(jì)身份證”還會在個人就業(yè)、職務(wù)升遷、工作調(diào)動等方面產(chǎn)生意想不到的作用，從而倒逼客戶誠實(shí)守信。這有利于銀行、社會信用生態(tài)建設(shè)。
信用代碼實(shí)施尚須時間，但加快信用體系建設(shè)不能等，需要政府部門和銀行合力作為。要加大對信用代碼的宣傳力度。運(yùn)用多種方式廣泛宣傳信用代碼的重要性，使大家認(rèn)識到信用代碼是無形的“經(jīng)濟(jì)身份證”，有“信”走遍天下，無“信”寸步難行，將成為經(jīng)濟(jì)生活常態(tài)。
此外，要不斷完善統(tǒng)一信用信息體系的內(nèi)容。逐步納入金融、工商登記、個人收支、稅收繳納、贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)、社保、物業(yè)各類繳費(fèi)等信息，以豐富信用、信息源。在此基礎(chǔ)上，還要盡快實(shí)施信用、信息資源共享?，F(xiàn)在銀行、工商、稅務(wù)、海關(guān)等的信息難以共享，商業(yè)銀行間的客戶信用、信息也是各自為政，無法通用。建議在商業(yè)銀行實(shí)行客戶信用評級普用制，即某商業(yè)銀行認(rèn)定的信用等級，其他商業(yè)銀行也有效。這既可以提升銀行效率、節(jié)省經(jīng)營成本，也可以讓客戶享受到更多實(shí)惠。至于部門、行業(yè)之間的信息共享，要靠政府協(xié)調(diào)，從制度上打破部門藩籬，杜絕信息壟斷、尋租行為。對支持信息資源共享所增加的成本，政府要給予適當(dāng)補(bǔ)償，以促使信用、信息在合法范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)、共享。
