“微信紅包”、“嘀嘀打車”、“余額寶”、“支付寶錢包”……。隨著智能移動(dòng)終端的廣泛應(yīng)用，社會(huì)大眾對(duì)于這些名詞已不陌生。80后、90后們很多已經(jīng)習(xí)慣每天打開應(yīng)用程序查看理財(cái)產(chǎn)品收益、借助打車軟件支付出租車費(fèi)、利用微信平臺(tái)充值手機(jī)話費(fèi)或者在三五好友聚餐時(shí)用AA收款功能相互轉(zhuǎn)賬。盡管發(fā)展時(shí)間并不長(zhǎng)，但移動(dòng)金融已逐漸滲透到人們?nèi)粘Ｉ畈⒊蔀椴豢扇鄙俚囊徊糠帧?
移動(dòng)金融給人們生活帶來(lái)了多大影響？它的發(fā)展速度到底有多快？2013年的一組調(diào)查數(shù)據(jù)可能會(huì)給我們更加直觀的答案：根據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，去年全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)27.40%和29.46%。國(guó)內(nèi)共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)212.86%和317.56%。不難看出，移動(dòng)金融已在不知不覺中迅速成長(zhǎng)為一股不可忽視的金融發(fā)展力量。根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的市場(chǎng)調(diào)研數(shù)據(jù)，有近58%的受訪者表示對(duì)移動(dòng)支付有興趣，另外有近55%的受訪者則使用過移動(dòng)支付。中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)王素珍在日前召開的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上表示，隨著移動(dòng)支付向金融理財(cái)、保險(xiǎn)和生活服務(wù)等多領(lǐng)域不斷拓展與延伸，用戶對(duì)支付服務(wù)的接受程度逐步提升，這為移動(dòng)支付發(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)。
盡管中國(guó)的傳統(tǒng)金融發(fā)展程度與美國(guó)、英國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有一定差距，但在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，特別是移動(dòng)金融領(lǐng)域，中西方均處于發(fā)展過程中，差異并不明顯。美國(guó)的高科技互聯(lián)網(wǎng)巨頭谷歌在2011年推出谷歌錢包，而在中國(guó)，iOS版支付寶錢包客戶端于2009年便已上架。此外，谷歌在2013年5月對(duì)美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)LendingClub公司戰(zhàn)略投資1.25億美元，創(chuàng)下P2P投資紀(jì)錄，不到一年的時(shí)間，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)人人友信獲得了總額為1.3億美元的A輪融資，打破了這一紀(jì)錄。2013年，美國(guó)Square移動(dòng)支付公司的總支付額近200億美元，與2012年相比翻了一番；美國(guó)另一大移動(dòng)支付巨頭貝寶(Pay鄄pal)去年的移動(dòng)支付量為200多億美元。而支付寶的移動(dòng)支付2013年總成交量已達(dá)到了近1500億美元，是上述兩家公司總和的約3倍。
一直以來(lái)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司、電商平臺(tái)從事金融服務(wù)的質(zhì)疑聲從未間斷?！皩?shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)公司是可以做金融的。非金融企業(yè)如果想做金融需要兩個(gè)條件，一是商業(yè)對(duì)金融自然的需求，二是現(xiàn)有的金融體系沒有提供類似的服務(wù)。”長(zhǎng)江商學(xué)院金融學(xué)教授陳龍闡述了自己的想法，“這也是今天的中國(guó)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融非常重要的一張‘船票’?！比f(wàn)向控股有限公司副董事長(zhǎng)肖風(fēng)直言：“互聯(lián)網(wǎng)金融是信息革命時(shí)期的一個(gè)金融反射?！?
不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來(lái)了巨大的影響，使中低收入的普通百姓也能夠享受到個(gè)性化、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如此迅速的當(dāng)下，圍繞其發(fā)展過程存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)卻也不容忽視。宜信總裁助理劉大偉就認(rèn)為，機(jī)構(gòu)法律地位不明、資金流轉(zhuǎn)缺乏規(guī)范、信用管理體系以及內(nèi)控制度不健全是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。信用是基礎(chǔ)，風(fēng)險(xiǎn)控制則是未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵。
對(duì)于移動(dòng)金融而言，安全性是一切金融產(chǎn)品與服務(wù)的基本要求。支付清算協(xié)會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付環(huán)境也做過調(diào)研，46.4%的用戶認(rèn)為移動(dòng)支付需要高度重視信息存儲(chǔ)支付指令、傳輸和客戶身份認(rèn)證等環(huán)節(jié)的安全性。王素珍的觀點(diǎn)是，支付服務(wù)的根本在于安全，各種形式的支付服務(wù)在提升支付服務(wù)效率的同時(shí)，都不應(yīng)以犧牲安全為代價(jià)。此前，出于安全的考量，人民銀行緊急暫停了二維碼支付。對(duì)于各界關(guān)心的二維碼支付何時(shí)重啟，王素珍于近日正面回應(yīng)，央行已在研究二維碼的標(biāo)準(zhǔn)，何時(shí)出來(lái)并沒有具體的時(shí)間表。
風(fēng)險(xiǎn)的控制、安全的保障并不僅是機(jī)構(gòu)自身的問題，除了提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品與提供服務(wù)時(shí)自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平、樹立安全意識(shí)外，來(lái)自外界的規(guī)范推動(dòng)力必不可少。而“監(jiān)管”與“立法”也是一直伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展頻頻被提到的熱點(diǎn)內(nèi)容，也是各家從業(yè)機(jī)構(gòu)最為關(guān)心的問題。移動(dòng)金融發(fā)展得如此之快，已形成了一定規(guī)模，那么是不是也需為其立法？由于移動(dòng)金融興起時(shí)間并不長(zhǎng)，立法條件并不成熟，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震對(duì)此表示，為移動(dòng)金融立法為時(shí)尚早。
移動(dòng)金融已日漸成為全球金融的發(fā)展潮流和方向。據(jù)國(guó)外機(jī)構(gòu)測(cè)算，全球移動(dòng)設(shè)備離線交易總額將會(huì)迅速突破萬(wàn)億美元大關(guān)，2017年預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)至1.5萬(wàn)億美元。對(duì)于國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，各方也充滿了信心。王素珍表示，集服務(wù)、內(nèi)容為一體的智能手機(jī)受到廣大消費(fèi)者的青睞，在時(shí)間碎片化、信息化的時(shí)代背景下，用戶隨時(shí)隨地獲取信息、分享信息的需求將會(huì)更加強(qiáng)烈。隨著二維碼條碼支付標(biāo)準(zhǔn)的建立，移動(dòng)支付仍然有巨大的市場(chǎng)發(fā)展空間。
