據(jù)報道，現(xiàn)在辦很多事都離不開信用，小到買電話卡大到買房、買車、貸款等等，相關(guān)部門都會調(diào)取信用信息，累積不到足夠的信用就影響到我們的生活。當(dāng)然除了消費(fèi)者個人信用，公共信用、企業(yè)信用也同樣會給我們的生活帶來影響。
這些年國家層面的社會信用體系建設(shè)也在不斷的發(fā)展。一個新的規(guī)劃將于近期發(fā)布。今后每一個公民將有統(tǒng)一社會信用代碼。里面有金融、工商登記、稅收繳納、社保繳費(fèi)、交通違章等信用信息。只要查一個碼，過去那種信用信息種類多、發(fā)布廣、整合難、處理繁的局面便會有效化解。
今天來看看世界其他國家的社會信用體系是如何建設(shè)的？他們都采取了哪些模式？在澳大利亞，個人信用信息，比如說個人的借貸情況以及不良的信用記錄等等并不是由政府來征集的。幾個大型的信用公司負(fù)責(zé)為澳大利亞人以及新西蘭人進(jìn)行信用征集。
澳大利亞觀察員胡方：比如說像是澳大利亞最大的個人信用信息的征集公司韋達(dá)公司就收集了1350萬個澳大利亞的信用信息，而整個澳大利亞的總?cè)丝谝簿褪莾汕Ф嗳f人口而已，所以占了絕大部分。個人信用記錄在澳大利亞使用的非常廣泛，像是在銀行里面要貸款，申請信用卡，甚至是如果你要貸款買一輛汽車，簽一個移動手機(jī)電話，貸款方都有資格查詢你的信用記錄。通常普通用戶的個人信用記錄會由銀行、貸款公司等等這些機(jī)構(gòu)授權(quán)可以看到，個人是很難看到對方的個人信用記錄，而這種個人信用記錄通常情況下保存五年，如果是不良的信用記錄，我們俗稱黑名單，會保留七年之久。到目前為止，澳大利亞的信用記錄僅局限在澳大利亞和新西蘭兩個國家之內(nèi)共享，所以有一些其他國籍的人士到澳大利亞以后甚至?xí)@這個空子，在離開澳大利亞的時候貸款購買筆記本電腦或者是貸款購買手機(jī)，沒有還完所有的欠款就離開澳大利亞，不過欠款不還這樣的事情對于澳大利亞人本身來說卻很少會發(fā)生，因為對于澳大利亞人來說，信用記錄會跟隨自己一輩子，除非你離開澳大利亞，否則的話有一個不好的信用記錄，將會在澳大利亞寸步難行。
再將視線轉(zhuǎn)向歐洲。在德國，無論是貸款還是租房，通常會被要求出具Schufa信用證明。所謂Schufa，是一家成立于1920年的通用信用保險保障機(jī)構(gòu)，是德國最大的信用數(shù)據(jù)收集以及保證機(jī)構(gòu)，也是一家私有的上市企業(yè)。
這個信用保障系統(tǒng)有著相當(dāng)完善的配套法律體系。采用0-100的評分制度，分?jǐn)?shù)越高信譽(yù)度越高。其中，個人信用數(shù)據(jù)每季度會更新一次，企業(yè)信用數(shù)據(jù)是每天都在更新著。
德國觀察員薛成?。篠chufa主要的業(yè)務(wù)就是在法律允許的范圍內(nèi)收集各種與信用有關(guān)的公司以及個人數(shù)據(jù)，目前總共收集存儲了4億7900萬條數(shù)據(jù)信息，其中就有6620萬屬于個人信息，囊括了德國3/4以上的人口。由于德國對個人數(shù)據(jù)和信息保護(hù)比較嚴(yán)格，因此除了政府機(jī)構(gòu)的特別調(diào)查部門，一般人和機(jī)構(gòu)無法查詢別人的信息。但是可以自我查詢。德國Schufa每年收到的信用查詢高達(dá)1億零290萬個，其中有部分是自我查詢。根據(jù)德國聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法，每位公民都有每人一次獲得自己的相關(guān)信用報告的權(quán)利，并且可以要求更正數(shù)據(jù)中的不實之處，Schufa的信息和數(shù)據(jù)收集通常都是公開的，而且必須是在嚴(yán)格的法律框架內(nèi)進(jìn)行。比如在發(fā)生債務(wù)糾紛等失信行為的情況下，最壞的結(jié)果就是失信者被債務(wù)人移交給Schufa，這樣的話其不良信用就會被記錄在案。一般情況下在失信者償還自己債務(wù)或者說是履行自己的義務(wù)之后，相關(guān)的不利信息會在三年之后從數(shù)據(jù)庫中自動刪除，如果是未成年人則必須在償還債務(wù)之后立即刪除。
最后我們再來看看鄰國日本。日本的社會信用體系采用的是會員制。無論是企業(yè)還是個人提供虛假的信息都將受到嚴(yán)懲。
日本觀察員黃學(xué)清：日本的信用體系已經(jīng)有一百多年的歷史，它的發(fā)展是由政府資助到自由經(jīng)營的過程，特別是在資金和協(xié)助進(jìn)行信息調(diào)查方面，日本政府在初期給予了一定的扶持，現(xiàn)在政府對外免費(fèi)公開信息，同時有償使用業(yè)界的服務(wù)，比如破產(chǎn)分析、行業(yè)預(yù)測等等，這份關(guān)系有利于保持信用調(diào)查的公平、獨(dú)立、客觀和公正。日本的信用體系是會員制模式，僅向會員提供信用信息的查詢服務(wù)，比如個人信用體系方面有三個全國性的個人信用信息中心，他們是日本銀行家協(xié)會主辦的銀行個人信用信息中心，日本信貸業(yè)聯(lián)合會主辦的個人信用信息中心，和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會主辦的CIC信用信息中心，三大行業(yè)協(xié)會的信用信息服務(wù)基本上能夠滿足會員對個人信息的征集和考察需求。而且信息只能在調(diào)查消費(fèi)者的償還能力和支付能力的時候使用，不能用于其他的目的。作為企業(yè)，在提供信息的時候是絕對不能弄虛作假的，一旦被發(fā)現(xiàn)有不誠信的記錄，將會無法申請到貸款，失去合作伙伴等，代價非常高。作為個人如果提供虛假信息會有不良記錄，會給生活帶來很多不便。比如日本文部省會把逾期不還學(xué)貸的人的不良記錄向個人信用信息機(jī)構(gòu)通報，這對申請信用卡、申請房貸等都會有很大的影響。
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征信記錄里的不良記錄怎樣消除？
個人的征信系統(tǒng)上一旦留下不良記錄，將無法在銀行和與銀行和接入銀行征信系統(tǒng)的貸款機(jī)構(gòu)申請到貸款。那么，銀行征信系統(tǒng)里的不良記錄可以消除嗎，怎樣消除？
銀行不良記錄，是個人在于銀行接觸時，有嚴(yán)重的資金違規(guī)而造成的嚴(yán)重不良記錄，該筆記錄一旦形成，所有銀行征信系統(tǒng)上都會出現(xiàn)這個記錄，因此，個人將無法在銀行和納入銀行征信的小貸機(jī)構(gòu)申請到貸款。同時，該比記錄任何人都沒有辦法代銷。
想要消去不良記錄的唯一辦法，就是用新的信用記錄來覆蓋舊的信用記錄。如果正在使用信用卡，就刷好手中信用卡，如果正在還貸，就按期按量還貸。用新的記錄覆蓋過去的不良記錄。我國征信系統(tǒng)新出規(guī)定，不良記錄不再伴隨個人一生，而是五年刷新一次。若是個人在這五年時間里，與銀行保持良好關(guān)系，為自己建立新的征信，五年過后，就可用新的良好記錄去覆蓋之前的不良記錄。
