馬航事件后，各個(gè)保險(xiǎn)公司迅速排查，不過(guò)在一長(zhǎng)串保險(xiǎn)公司排查名單中，細(xì)心的讀者發(fā)現(xiàn)有5名失聯(lián)人員并非是保險(xiǎn)公司客戶，而是平安信用卡的用戶。實(shí)際上，很多信用卡在鼓勵(lì)消費(fèi)者開(kāi)卡時(shí)會(huì)宣傳有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品贈(zèng)送，除了最普遍的航意險(xiǎn)，還涉及各種消費(fèi)類(lèi)保險(xiǎn)。但是這些保險(xiǎn)產(chǎn)品真的讓消費(fèi)者賺到了？其實(shí)并不一定。
A信用卡主要送什么險(xiǎn)？
與信用卡伴生的免費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要集中在開(kāi)卡送保險(xiǎn)、積分兌保險(xiǎn)、刷卡送保險(xiǎn)等幾種形式，無(wú)論哪種方式，前提是需要開(kāi)通銀行的信用卡，有的銀行要求有一定的使用次數(shù)。這些贈(zèng)送的保險(xiǎn)主要是航空意外險(xiǎn)，如招行與國(guó)航/東航/南航聯(lián)名信用卡分別提供普卡50萬(wàn)元、金卡200萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。有些銀行的信用卡甚至為持卡人的同行家人（配偶及子女）也提供同樣的高額航空意外險(xiǎn)保障，如廣發(fā)南航明珠卡。此外，一些銀行推出的多功能聯(lián)名信用卡也會(huì)為持卡人的航空出行投保航空意外險(xiǎn)，如深圳商業(yè)銀行曾經(jīng)推出的國(guó)內(nèi)首張最具綜合保障功能的聯(lián)名信用卡“中國(guó)平安萬(wàn)里通聯(lián)名信用卡”，為持卡人提供最高達(dá)200萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)。
航意險(xiǎn)受銀行追捧的主要原因是其普及度高、接受程度也高，推廣成本費(fèi)用低，而出險(xiǎn)概率又微乎其微。事實(shí)上在馬航事件之前，幾乎沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)信用卡保單用戶出險(xiǎn)賠付。
這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的共性是，與持卡人消費(fèi)指向相關(guān)，如與航空公司聯(lián)名的信用卡一般主送航意險(xiǎn)，部分贈(zèng)送與飛行有關(guān)的航班延誤險(xiǎn)、行李延誤或丟失、旅行證件重置、旅游中斷保險(xiǎn)等。而平安車(chē)主信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)是為持卡人提供全車(chē)人員意外保險(xiǎn)。還有一些是針對(duì)女性持卡人專門(mén)設(shè)計(jì)的信用卡，除了女性消費(fèi)品可以打折外，還贈(zèng)送女性健康保險(xiǎn)以及入院醫(yī)療的補(bǔ)貼。
B 信用卡送的什么險(xiǎn)最實(shí)用？
“需要即實(shí)用”，這一原則幾乎是通吃。按照事故發(fā)生概率來(lái)說(shuō)，能夠被普遍使用的是航班延誤險(xiǎn)。因此，持卡人最好搞清楚信用卡附贈(zèng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容，在遇到航班延誤等情況下，可以及時(shí)申請(qǐng)理賠。
不過(guò)，作為信用卡增值服務(wù)的一項(xiàng)，此類(lèi)附送保險(xiǎn)在保障期限、保障范圍、保額上都很固定，持卡人只能被動(dòng)接受，而無(wú)法自主搭配組合。另外，信用卡附贈(zèng)保險(xiǎn)的理賠前提往往是跟刷卡消費(fèi)緊密掛鉤的，例如一些信用卡對(duì)于航空意外、旅行便利等保險(xiǎn)的理賠前提，必須是用該信用卡為本人全額購(gòu)買(mǎi)機(jī)票或80%支付旅游團(tuán)費(fèi)。在出險(xiǎn)時(shí)，持卡人必須在規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)通過(guò)特定的熱線電話向保險(xiǎn)公司報(bào)備，并提供相關(guān)證明，如機(jī)票及登機(jī)牌復(fù)印件、損失清單和原始費(fèi)用單據(jù)及身份證明等。除了航意險(xiǎn)，其他手續(xù)復(fù)雜，理賠金額一般也不會(huì)高。
C 為什么信用卡保險(xiǎn)無(wú)保單？
值得注意的是，信用卡保險(xiǎn)并無(wú)保單，屬于“團(tuán)險(xiǎn)”性質(zhì)。所謂團(tuán)險(xiǎn)，就是以某類(lèi)特定的團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)，只要符合條件，即進(jìn)行理賠。信用卡贈(zèng)送的保險(xiǎn)就屬于這一種承保類(lèi)型。沒(méi)有保單是因?yàn)檫@份保險(xiǎn)是銀行為客戶提供的增值服務(wù)，由銀行統(tǒng)一與保險(xiǎn)公司約定服務(wù)條款，如果出險(xiǎn)發(fā)生理賠，信用卡中心有記錄可查看客戶是否投保，而消費(fèi)者有需要可直接撥打銀行客服電話或保險(xiǎn)公司專門(mén)的理賠熱線報(bào)案。
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