信用卡及時(shí)清舊賬
國(guó)慶黃金周堪稱(chēng)“血拼周”，在假期暢快刷卡后，大多數(shù)消費(fèi)者的信用卡賬單相比平日的欠款額度龐大了不只是一點(diǎn)點(diǎn)，加上受長(zhǎng)假出游或者狂歡等因素影響，持卡人很有可能會(huì)忘記在最晚還款日之前還款，造成逾期罰息，而且還可能將產(chǎn)生個(gè)人不良信用記錄，影響日后在銀行的貸款行為。
“要理財(cái)，先理賬。”中信銀行杭州分行資深理財(cái)師丁志毅提醒消費(fèi)者，在國(guó)慶結(jié)束之后的理財(cái)規(guī)劃中，清理信用卡內(nèi)的欠賬是第一件要事。
同時(shí)，每當(dāng)節(jié)假日來(lái)臨，不少銀行為刺激消費(fèi)，會(huì)將信用卡的透支額度臨時(shí)提高，而臨時(shí)額度一般會(huì)在30天左右到期，到期后，信用卡額度就恢復(fù)為原來(lái)的信用額度，而如果當(dāng)月還款日，持卡人沒(méi)有把這筆超出透支額的款還上的話(huà)，會(huì)按一定比例收取“超限費(fèi)”，大部分銀行的“超限費(fèi)”是按照超限金額的5%來(lái)收取的，所以持卡人務(wù)必要在還款日前記得將這筆錢(qián)還上。
此外，如果消費(fèi)者在國(guó)慶期間在境外旅游刷卡，涉及到信用卡還款事宜或許會(huì)更加需要留意一些。中信銀行杭州分行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在境外消費(fèi)，如果能夠使用銀聯(lián)卡，盡量選擇刷銀聯(lián)卡，因?yàn)殂y聯(lián)渠道最節(jié)省費(fèi)用，直接用人民幣計(jì)價(jià)，不會(huì)產(chǎn)生外匯兌換費(fèi)用，而如果使用的是VISA卡或萬(wàn)事達(dá)卡，會(huì)產(chǎn)生一筆不小的外匯兌換手續(xù)費(fèi)，而且如果是在歐洲國(guó)家，還牽涉到先由人民幣兌換成美元，再?gòu)拿涝獌稉Q成歐元的雙重手續(xù)費(fèi)。
該負(fù)責(zé)人也提醒廣大持卡人，信用卡外幣賬戶(hù)的欠款與人民幣欠款償還方式有所不同。持卡人可在柜面直接存入外幣或是進(jìn)行人民幣購(gòu)匯還款，部分銀行開(kāi)通了電話(huà)購(gòu)匯還款功能。若卡片綁定借記卡自動(dòng)還款，則需要了解系統(tǒng)是否會(huì)將人民幣存款自動(dòng)購(gòu)匯歸還外幣欠款，如果原本設(shè)定為人民幣還款，持卡人需要打電話(huà)或者直接前往營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理人民幣兌換外幣還款的手續(xù)，如果沒(méi)有授權(quán)銀行進(jìn)行兌換還款，有可能會(huì)造成自動(dòng)還款失敗，從而產(chǎn)生不必要的滯納金、利息，甚至影響信用記錄。由于各家銀行還款方式不同，持卡人特別是首次使用外幣賬戶(hù)的持卡人，最好能在還款到期日前致電客服中心進(jìn)行相關(guān)咨詢(xún)。
可適當(dāng)關(guān)注中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品
“節(jié)前理財(cái)，投資者可能會(huì)更加關(guān)注短平快，但在節(jié)后，最好能根據(jù)自身實(shí)際情況合理地安排投資期限?！倍≈疽惴治觯S著國(guó)慶長(zhǎng)假的告一段落，理財(cái)產(chǎn)品的收益水平也會(huì)出現(xiàn)一定程度的合理回歸，投資者不妨考慮適當(dāng)選擇投資期限更長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，投資期限可以從一個(gè)月以?xún)?nèi)適當(dāng)延長(zhǎng)至6個(gè)月左右甚至更長(zhǎng)。
不過(guò)，丁志毅也提醒投資者，在選擇中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，還要適當(dāng)降低合理的收益預(yù)期，在季末考核結(jié)束以后，不應(yīng)該再以前期高收益的預(yù)期來(lái)衡量此后推出的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品的收益水平。
浦發(fā)銀行杭州分行資深理財(cái)師崔志鵬也同樣認(rèn)為，節(jié)后理財(cái)產(chǎn)品收益水平會(huì)有一個(gè)逐漸回歸正常的過(guò)程，投資者不妨以市場(chǎng)情況和利率情況為依據(jù)，確定節(jié)后的投資策略。
“像節(jié)前那幾天，三季度剛剛結(jié)束，市場(chǎng)利率出現(xiàn)上調(diào)，shibor（上海銀行間同業(yè)拆放利率）大漲，7天品種瞬間突破5%。節(jié)后，市場(chǎng)利率預(yù)計(jì)也會(huì)回歸到正常情況，如此一來(lái)，大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益率也會(huì)隨之回歸到正常水平。”崔志鵬也建議投資者適當(dāng)降低節(jié)后對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品收益水平的預(yù)期，以免影響投資心態(tài)。
對(duì)于具體操作，崔志鵬的建議是因人而異?！叭绻亲C券市場(chǎng)的投資者，本身只是利用節(jié)間休市的間隙購(gòu)買(mǎi)了短期理財(cái)產(chǎn)品，在節(jié)后，如果對(duì)于證券市場(chǎng)仍不樂(lè)觀(guān)，也可以繼續(xù)關(guān)注短期理財(cái)產(chǎn)品，獲取一定的收益；但如果本身就是計(jì)劃在銀行市場(chǎng)做長(zhǎng)期投資的投資者，要想獲得穩(wěn)健的收益，宜選擇一些相對(duì)歷史數(shù)據(jù)較高的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品，從長(zhǎng)期來(lái)看，會(huì)比頻繁購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)得高，購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品等待的過(guò)程也是存在時(shí)間成本的?！?/P>
另一位不愿透露姓名的理財(cái)師也表示，下半年實(shí)施貨幣政策的頻率可能會(huì)降低，而且即便央行加息，理財(cái)產(chǎn)品的收益率大幅上漲的可能性也較小了。在這種情況下，不妨考慮適當(dāng)配置中長(zhǎng)期理財(cái)品來(lái)鎖定一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的收益率。相比超短期理財(cái)品的反復(fù)操作，不如現(xiàn)在開(kāi)始配置中長(zhǎng)期資產(chǎn)，因?yàn)榈却臅r(shí)間成本也是應(yīng)該要考慮在內(nèi)的，而且這類(lèi)期限的理財(cái)產(chǎn)品收益率也還算不錯(cuò)。
信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品可謹(jǐn)慎關(guān)注
在理財(cái)產(chǎn)品具體類(lèi)型的選擇上，理財(cái)師建議，較為保守的穩(wěn)健投資者可以選擇日常的固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，例如投資國(guó)債類(lèi)產(chǎn)品，而如果是風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較高或是想獲取更高收益水平的投資者，信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品也可以列入被考慮范圍之內(nèi)。
最近，民生銀行就推出了兩款高收益信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，其中一款以山西煤礦為投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，投資期限為2年，300萬(wàn)800萬(wàn)的投資金額，年化收益率為10%，而如果投資金額在800萬(wàn)以上，年化收益率相應(yīng)調(diào)整為10.5%；另一款以大連商業(yè)地產(chǎn)為投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，投資起點(diǎn)金額同樣為300萬(wàn)元，投資期限為1+0.5年，投資者的預(yù)期年化收益率為11%13%。而早在前段時(shí)間，民生銀行還曾經(jīng)推出過(guò)以“旅游酒店”為主題的理財(cái)產(chǎn)品，其被定義為目前中國(guó)首款致力于旅游酒店行業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品，具有產(chǎn)品安全性高、行業(yè)景氣度看好、多渠道的退出方式等優(yōu)點(diǎn)。2+0.5的投資期限，分100萬(wàn)元、300萬(wàn)元和800萬(wàn)元3個(gè)投資起點(diǎn)，前2年年化收益率最高可達(dá)12.5%，如果延長(zhǎng)半年，則這半年年化收益率最高可達(dá)14.5%。
丁志毅指出，信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品并不是銀行自行開(kāi)發(fā)的自有產(chǎn)品，而是投資人委托信托公司，信托公司再委托銀行募集資金進(jìn)行投資的項(xiàng)目，一般分為債權(quán)投資和股權(quán)投資兩種投資方式，而從目前的市場(chǎng)情況看，其測(cè)算的預(yù)期收益與實(shí)際收益還是相一致的，所以此類(lèi)產(chǎn)品比較受市場(chǎng)歡迎。
崔志鵬也同樣認(rèn)為，投資經(jīng)驗(yàn)豐富以及有一定資金實(shí)力的投資者不妨考慮投資期限、收益、以及風(fēng)險(xiǎn)均衡的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，投資期限在2年左右的定向增發(fā)信托產(chǎn)品或許是不錯(cuò)的選擇。
不過(guò)，此類(lèi)產(chǎn)品一般認(rèn)購(gòu)門(mén)檻較高，普遍在百萬(wàn)元以上。而且理財(cái)師也提醒投資者，高收益往往是和高風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的，投資者在購(gòu)買(mǎi)之前要對(duì)投資標(biāo)的有非常明確的認(rèn)識(shí)，不熟悉的、難以判斷的就不要盲目買(mǎi)入。而且為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，要了解產(chǎn)品是否有退出機(jī)制，退出計(jì)劃具體是如何規(guī)定的?？傊?，信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品并非儲(chǔ)蓄或者國(guó)債，投資者需要結(jié)合自身的投資期限以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇相匹配的產(chǎn)品。
