春節(jié)長(zhǎng)假歸來(lái)話理財(cái)，讀者在考慮如何投資之前還是應(yīng)該先理信用卡。對(duì)于在春節(jié)長(zhǎng)假期間用信用卡“喜刷刷”的消費(fèi)者而言，節(jié)后及時(shí)還款也不容小視。當(dāng)下信用卡的還款方式不下幾十種，持卡人可以選擇最便捷的，如果春節(jié)刷卡消費(fèi)金額比較大，可以選擇最低還款或賬單分期，現(xiàn)在的信用卡還款越來(lái)越人性化，多家銀行到了還款日還可以申請(qǐng)容差容時(shí)服務(wù)，也就是經(jīng)核準(zhǔn)，晚幾天還款也不罰息。
網(wǎng)上平臺(tái)還款更便捷
說(shuō)到信用卡還款方式，最省心的就是借記卡與信用卡關(guān)聯(lián)，設(shè)置自動(dòng)還款。傳統(tǒng)的信用卡發(fā)卡行內(nèi)還款包括：發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話銀行等還款方式。還款后信用卡額度即時(shí)恢復(fù)，款項(xiàng)一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后即可入賬，只要是在規(guī)定期限內(nèi)還款，就不會(huì)有額外費(fèi)用產(chǎn)生。
由于跨行轉(zhuǎn)賬還款涉及到一定的費(fèi)用，同時(shí)款項(xiàng)在到賬的時(shí)間和還款便捷程度上都不如其他方式，到賬時(shí)間一般在1-3個(gè)工作日，所以選擇跨行轉(zhuǎn)賬還款方式的持卡人越來(lái)越少。
伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過(guò)“銀聯(lián)在線”、“支付寶”、“快錢”、“財(cái)付通”等網(wǎng)上支付平臺(tái)還款成為持卡人熱衷的方式。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，只要信用卡持卡人擁有一張具有網(wǎng)上支付功能的銀聯(lián)儲(chǔ)蓄卡，就可以同行或者是跨行還款。目前，支付寶支持30家銀行的信用卡還款，手續(xù)費(fèi)全免。
最后，去家門前的便利店通過(guò)電話支付終端（拉卡拉）還款也是非常方便的還款方式。
最低還款不如賬單分期
不少持卡人在春節(jié)期間曾有過(guò)大額消費(fèi)，如果資金緊張，不能一次性還款怎么辦？一般可以選擇兩種方式，一種是最低還款，另一種是賬單分期付款。
所謂最低還款額一般是除去年費(fèi)、利息等特殊項(xiàng)目后普通消費(fèi)金額的10%，在每期信用卡賬單中會(huì)單獨(dú)列明。例如當(dāng)月透支消費(fèi)了1萬(wàn)元，最低還款額只需要還1000元。但持卡人必須清楚，雖然償還最低還款額可保持良好的信用記錄，能夠繼續(xù)享受循環(huán)信用，卻不再享受免息還款待遇，銀行將從消費(fèi)入賬日開始計(jì)算，按日息萬(wàn)分之五來(lái)收取全部消費(fèi)金額的利息，并按月復(fù)利計(jì)算，年息高達(dá)18.25%。據(jù)了解，目前只有工商銀行采用部分計(jì)息的方式計(jì)收利息。持卡人若按照最低還款額還款，那么已經(jīng)償還的部分將免收利息，未清償?shù)牟糠謺?huì)從記賬日起按每天萬(wàn)分之五計(jì)息。
如果賬單金額較大、較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)無(wú)法一次性還款的持卡人，可以選擇賬單分期付款，防止利滾利的情況發(fā)生。持卡人在辦理了分期還款業(yè)務(wù)之后，千萬(wàn)不要以為可以高枕無(wú)憂了。分期還款雖然延長(zhǎng)了還款時(shí)間，不產(chǎn)生利息，但要支付手續(xù)費(fèi)，各家銀行規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。相對(duì)最低還款的全額計(jì)息，賬單分期的成本會(huì)低一些。
信用卡分期還款每期手續(xù)費(fèi)一般為分期總金額乘以每期手續(xù)費(fèi)率。各家銀行對(duì)賬單進(jìn)行的分期期數(shù)各有不同，通常，賬單分期有3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月等幾個(gè)期限，期數(shù)不同，手續(xù)費(fèi)率也不同，還款期限越長(zhǎng)，手續(xù)費(fèi)也就越高。比如，3個(gè)月分期還款，手續(xù)費(fèi)大約在1.6%-2.4%；6個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)大約在3.6%-4.2%；12個(gè)月分期手續(xù)費(fèi)大約在7.2%。分期本金總額以月為單位平均攤還，余數(shù)計(jì)入最后一期，每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時(shí)入賬。也有銀行對(duì)于分期手續(xù)費(fèi)一次性收取。
容差容時(shí)保護(hù)信用
不管采用哪種還款方式，信用卡持卡人一定要對(duì)自己的信用重視起來(lái)，不能因?yàn)橐粫r(shí)的疏忽或輕視而影響信用記錄。一旦影響了個(gè)人信用記錄，將直接影響到以后的信貸行為。而且，個(gè)人不良信用記錄一旦產(chǎn)生是不能被消除的，按照規(guī)定，個(gè)人不良信用記錄的保存期限為五年。
其實(shí)，有些非主觀的延時(shí)還款還是有補(bǔ)救措施的。自去年7月1日起，新版《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》正式實(shí)施，各大銀行開始執(zhí)行信用卡“容差容時(shí)”還款服務(wù)。
如果不得不推遲幾天還款，可以提前給銀行卡客戶中心打電話，申請(qǐng)容時(shí)服務(wù)。對(duì)于銀行的容時(shí)業(yè)務(wù)，各家銀行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)都不盡相同，多數(shù)銀行的寬限期均為3天。如果不小心少還了幾元錢甚至幾角錢，銀行一般會(huì)自動(dòng)提供容差服務(wù)，大多數(shù)銀行關(guān)于容差的標(biāo)準(zhǔn)為不超過(guò)10元，而有的銀行就賬單額度比例來(lái)測(cè)算，如中行規(guī)定，當(dāng)期欠款不超過(guò)欠款額的1%或者10元人民幣，但是容差服務(wù)并不代表著持卡人就可以不還這容差的錢。當(dāng)期欠款不超過(guò)欠款額的1%或者10元人民幣，不會(huì)被罰利息，欠款一并計(jì)入下期賬單。也就是說(shuō)，這差的錢并沒(méi)有一筆勾銷。
