刷卡簽單瀟灑，逾期還款郁悶。但“有借有還，再借才不難”。
刷卡消費后，如何才能及時足額還款？辦法總比困難多。近幾日，本報記者實地采訪與體驗，除柜臺或ATM機現(xiàn)金存款還款外，還教大家四種信用卡還款的陽光通道，希望對繁忙的持卡人有所幫助。
捆綁借記卡
東城一家貿(mào)易公司外貿(mào)專員程新，做事特別細心。她去年申請信用卡時，就選擇了捆綁儲蓄借記卡的自動還款功能。然而，當(dāng)她首次刷卡后收到銀行賬單，卻發(fā)覺因未及時還款，被扣透支利息和滯納金。
程新非常郁悶，致電銀行信用卡中心，原來儲蓄借記卡余額不足，“扣款不成功?！庇辛诉@次教訓(xùn)之后，程新每次刷卡消費后，就特別留意借記卡里的余額，在還款日之前，想方設(shè)法保證借記卡里的錢“足夠還款?！?
提醒：信用卡還款要看賬單日
向銀行申辦捆綁借記卡自動還款，除保證借記卡里的金額充足外，還應(yīng)該及時確認是否申辦成功，尤其在第一個還款日，應(yīng)檢查賬戶是否有自動還款操作。
不少持卡人選擇使用信用卡，是看中“最低還款額”和“免息還款期”功能。不過，切莫以為每月只需還一點點錢，就能無償使用銀行的資金。對于這兩個概念，還是應(yīng)當(dāng)搞清楚。
廣發(fā)銀行信用卡中心有關(guān)負責(zé)人表示，所謂“最低還款額”，只是銀行默許持卡人按每月應(yīng)按還款總額的10%還款。實際上，應(yīng)還款總額包括了卡內(nèi)結(jié)余未還部分、未還利息及當(dāng)月透支額等項目，持卡人不可掉以輕心。
至于“免息還款期”，以一款信用卡為例，該卡免息期最長為56天，當(dāng)期還款日為賬單日向后推算25天。不過，該卡的免息還款期并非刷卡消費日加上56天的絕對值，而是根據(jù)消費日和賬單日之間的天數(shù)不同來計算，免息時間在25天到56天之間變化。
因此，持卡人進行信用卡還款，不要只看最長免息期，而要看賬單日。由于賬單的郵寄時間在10天左右，最好在收到賬單后10天內(nèi)及時還款，以免發(fā)生不必要的損失。
網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬
節(jié)假日往往是刷卡消費旺季，同時節(jié)假日及休息日，常常又是持卡人忽略還款的高發(fā)期。
去年“十·一”假期結(jié)束的前一天，是持卡人童其的信用卡最后還款日，回到東北老家的他玩得不亦樂乎，絲毫不擔(dān)心信用卡還款。
原來，他早已辦理發(fā)卡行的網(wǎng)銀，根本不用擔(dān)心找不到銀行還不上款。晚上回到居住的賓館，童其打開電腦登錄網(wǎng)銀，輸入卡號、密碼，輕點幾下鼠標輕松完成還款，還不用支付任何手續(xù)費。
提醒：認清銀行官網(wǎng) 避免釣魚網(wǎng)站
與銀行柜臺匯款、ATM機存款還款相比，使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，可讓持卡人足不出戶就能完成信用卡還款、異地匯款等功能，即時到賬，速度快，無手續(xù)費。不過，持卡人必須有一張信用卡發(fā)卡行的借記卡，且借記卡里有足夠資金以償還信用卡欠款數(shù)額。
據(jù)記者了解，目前東莞22家銀行都推出網(wǎng)上銀行，不少股份制銀行還推出網(wǎng)銀跨行免費轉(zhuǎn)賬服務(wù)，方便快捷。不過，在網(wǎng)上操作賬戶時，要認清銀行的官網(wǎng)，避免釣魚網(wǎng)站以及密碼外泄。
支付寶錢包
有支付寶的持卡人，可以給自己的手機下載一款“支付寶錢包”軟件
刷卡達人王萌萌五年從沒逾期還款，“我每次都會提前一兩天還款。免得到時急忙忙，一不小心就忘了，領(lǐng)銀行的罰息，不劃算。”
王萌萌介紹，只要你有支付寶賬號，就可以下載“支付寶錢包”。支付寶錢包支持30多家銀行的信用卡還款，每次刷卡消費后，王萌萌就設(shè)置一下“還款日提醒”。還款時，刷一下手機就免費辦妥還款業(yè)務(wù)。
提醒：還款后及時確認是否到賬
支付寶錢包雖然支付30多家銀行的信用卡還款業(yè)務(wù)，但目前僅支持人民幣還款，不支持外幣還款。同時，在辦理還款業(yè)務(wù)之前，用于還款的借記卡需要開通網(wǎng)上銀行功能。
由于各家銀行系統(tǒng)與到款日有所差異，不少銀行“T+1（2）”才能到賬，因此，持卡人還信用卡時，最好提前3天還款，還款之后還得及時確認是否到賬，若出現(xiàn)意外，才有時間及時補救。
拉卡拉
目前，拉卡拉與29家銀行合作。在信用卡還款業(yè)務(wù)中，只有五家銀行（工行、農(nóng)行、中行、建行、交行）的信用卡，要收取2元/筆的手續(xù)費，其余的合作銀行，不收取持卡人的任何費用。
拉卡拉東莞分公司營銷經(jīng)理黃先生表示，拉卡拉在東莞沃爾瑪、上好、嘉榮、萬店通等數(shù)千個商家，設(shè)置了近萬臺拉卡拉終端機，支持24小時信用卡還款業(yè)務(wù)。拉卡拉機器上有各項服務(wù)功能提示，選擇信用卡還款后，只要刷一下信用卡，輸入還款金額，再刷一下借記卡，輸入密碼后確認就OK了。
提醒：第三方還款最好提前3天
由于信用卡發(fā)卡銀行的限制，目前在東莞，實時到賬的銀行有招商銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行、平安銀行、光大銀行、交通銀行等8家，若還其它銀行的信用卡，建議提前3天還款，以便及時到賬。
除此之外，財付通、易寶支付等網(wǎng)上的第三方支付平臺，也可以為信用卡還款。只要信用卡持卡人擁有一張具有網(wǎng)上支付功能的銀聯(lián)儲蓄卡，就可以同行或跨行還款。同樣，使用這些第三方支付渠道還款，也最好提前3個工作日進行操作。
出境消費
刷銀聯(lián)信用卡免匯兌費
“出國消費刷卡好還是用現(xiàn)鈔好？”許多人關(guān)心此問題。農(nóng)行信用卡中心負責(zé)人表示，國際信用卡的匯率結(jié)算都是以國際信用卡組織購匯的匯率為基準，比個人購匯所用的匯率更優(yōu)惠。因此，刷卡比個人購匯更省錢。
在國外購物通常能夠退稅，如果用信用卡消費，退稅會直接打到信用卡賬戶上，這比用現(xiàn)金消費后的退稅手續(xù)更為簡便。若當(dāng)?shù)亟Y(jié)算貨幣非美元也非人民幣，折算轉(zhuǎn)換的同時會收取1%-2%的匯兌手續(xù)費；若通過銀聯(lián)的線路消費，當(dāng)?shù)赝鈳啪驼鬯愠扇嗣駧?，不加收匯兌手續(xù)費。
因此，境外消費最好走銀聯(lián)線路。銀聯(lián)目前已將刷卡線路擴展到新加坡、美國、法國等83個國家和地區(qū)。持雙幣信用卡在境外刷卡時走銀聯(lián)線路，消費金額直接轉(zhuǎn)換成人民幣記賬，無須支付匯兌手續(xù)費，可節(jié)省商品總價1%-2%的費用。
當(dāng)然，回國后，出境消費后的信用卡，可以比照國內(nèi)人民幣信用卡還款方式還款。
提醒：電話購匯還款或非實時到賬
若持卡綁定借記卡的自動還款業(yè)務(wù)，最好提前致電銀行客服，確認是否支持美元自動購匯還款功能等細節(jié)。此外，時間差異也會造成還款差額。因為根據(jù)國際組織的規(guī)定，境外消費款項的匯率，是根據(jù)特約商戶的收單銀行與國際組織清算那天的匯率為計算標準，不是消費當(dāng)天的匯率，也不是簽賬單送出那天的匯率，所以會產(chǎn)生匯率不同的情況。
因此，電話購匯還款可能并非實時到賬。持卡人最好提前3日進行操作，避免不必要的罰息。
