你真的會正確使用信用卡嗎？你知道信用卡的所有收費(fèi)項目嗎？你知道怎樣養(yǎng)卡可以提高信用額度以及到底要不要給信用卡設(shè)密碼嗎？卡寶寶網(wǎng)邀請規(guī)劃理財師為大家解答信用卡相關(guān)的疑問，并系統(tǒng)講解如何利用信用卡理財，對“信用卡”這個讓人又愛又恨的家伙進(jìn)行一次剖析，手把手教你成為信用卡達(dá)人。
一、年費(fèi)篇
幾乎所有銀行發(fā)行的信用卡都是有年費(fèi)的，具體費(fèi)用在10元至幾千元不等。越是高級的信用卡，其年費(fèi)越高，比如很多白金卡的年費(fèi)在800元-5800元之間(小伙伴們都驚呆了……)你們的信用卡年費(fèi)是多少，都了解嗎？
用戶A：只知道首年免年費(fèi)，刷六筆免第二年年費(fèi)，但是不知道刷不夠的話要收多少年費(fèi)。
理財師：如果不知道年費(fèi)是多少，一定要知道刷多少次免年費(fèi)。銀行為了鼓勵消費(fèi)者使用信用卡，會根據(jù)信用卡的級別實(shí)行刷卡免年費(fèi)的政策。比如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費(fèi)3-6次，即可免次年年費(fèi)。但是要注意有些級別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費(fèi)；還有的白金卡即使消費(fèi)也不免年費(fèi)，這個費(fèi)用就無處躲藏。
二、利息和滯納金篇
如果到期沒有全額還款，有人知道怎么計算利息嗎？
用戶：不知道怎么算，從來全額還款
理財師：這就對了！否則你會收到驚人的賬單~這里我們來看兩個詞：
免息期：簡單說就是我們消費(fèi)之后相當(dāng)于借了銀行的錢，但是不需要還利息，最長免息期是56天。
最低還款額：是一般是還款金額的10%，如果我們在還款日只還了這10%，雖然不會影響到個人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。
理財師：大部分銀行在利息收取方面執(zhí)行的是全額計息原則，每天利率是萬分之五，即如果消費(fèi)者消費(fèi)1萬元，但是實(shí)際還款9000元，那么1萬元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實(shí)行全額計息。
如果消費(fèi)者在還款日當(dāng)天的實(shí)際還款額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。
三、分期付款利息和手續(xù)費(fèi)篇
用戶：最近分期買了新出的ipad，正好趕上搞活動，免利息呢！
理財師：免了利息，免手續(xù)費(fèi)了嗎？
用戶：什么！還有手續(xù)費(fèi)？
理財師：目前大部分銀行針對消費(fèi)金額在600元以上的還款會推出分期付款業(yè)務(wù)。有些銀行會針對不同的期限實(shí)行不同的利率，還有銀行會推出免息政策吸引消費(fèi)者來分期還款，但是要注意雖然是免息，但是實(shí)際收取的還有手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的，有些是按月收取的。
目前比較常見的分期付款期限有3期、6期、12期等。銀行針對不同的期限會收取不同的手續(xù)費(fèi)率。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的，有些是按月收取的。下表是7家銀行目前公布的每期手續(xù)費(fèi)率情況：
舉例說明：如果你使用建行信用卡實(shí)際消費(fèi)6000元，選擇3期分期付款，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續(xù)費(fèi)是6000*0.75%=45元
分期付款只適合金額較大、較長時間內(nèi)無法一次性還款的持卡人。
四、超限費(fèi)篇
一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過信用額度的10%。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取超限費(fèi)，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5%，按賬戶每月收取1次。
理性消費(fèi)很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當(dāng)月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時提高信用額度，這樣就不會有費(fèi)用損失了。
用戶：最近銀行給我打電話，說給臨時提高了1w的額度，為什么呀？
理財師：在一些長假前，許多銀行信用卡中心會主動調(diào)整信用卡額度。為什么？當(dāng)然是鼓勵你放假期間多刷卡消費(fèi)啦。一般調(diào)高的臨時額度為固定額度的20%，供假期結(jié)束后大概一個月的時間會將額度恢復(fù)到原來的固定額度。臨時調(diào)高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。
五、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)篇
用戶：余額寶現(xiàn)在收益率好高啊，我的信用卡有5w額度呢，不如把錢取出來存到余額寶里還能賺些利息！我太聰明啦~哈哈哈
理財師：千萬不要這樣做哦，你的那些利息還不夠“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”的呢
用戶：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)？
理財師：信用卡不同于一般的儲蓄卡，其主要是鼓勵消費(fèi)者持卡消費(fèi)，而不是持有現(xiàn)金。所以如果使用信用卡提現(xiàn)的話，銀行會收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
用戶：不是有免息期嗎？
理財師：刷卡消費(fèi)享受免息期，取現(xiàn)是沒有免息期的。只要你取了就有手續(xù)費(fèi)。
取現(xiàn)額度是根據(jù)信用卡額度設(shè)定，一般不超過信用額度的50%。以建行為例，其目前針對取現(xiàn)金額的0.5%收取手續(xù)費(fèi)，最低2元最高50元。所以，建議大家不要萬不得已，千萬不要取現(xiàn)。
用戶：那么用信用卡轉(zhuǎn)賬呢？
理財師：轉(zhuǎn)賬視同于取現(xiàn)。
六、信用卡理財篇
上面就是信用卡可能涉及到的幾項重大收費(fèi)，相信大家明白不少了吧？如果你能正確使用信用卡，避免上述各種收費(fèi)的話，那么就可以進(jìn)行信用卡理財了。
1.合理使用不同銀行的信用卡優(yōu)惠
(1)各家銀行都會針對信用卡推出不同的消費(fèi)優(yōu)惠活動。比如開卡送刷卡金、購物打折、積分免單、刷卡返現(xiàn)金等。
(2)個人可根據(jù)自己的實(shí)際情況持有2-3張信用卡，盡量錯開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動性。如果持有的信用卡數(shù)量過多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數(shù)，避免產(chǎn)生年費(fèi)和利息。
(3)如果哪家銀行的優(yōu)惠終止或者不打算繼續(xù)使用某張信用卡了，一定要及時注銷。如果開卡之后不刷卡消費(fèi)，就會產(chǎn)生年費(fèi)，不還年費(fèi)會造成信用污點(diǎn)，對以后貸款買房等造成不良影響。
2.信用卡理財
(1)充分利用免息期。一般信用卡的最長免息期是56天，越接近賬單日的消費(fèi)其免息期越長。比如賬單日是5號，那么實(shí)際消費(fèi)日如果是6號的話，其免息期是最長的。但是要注意消費(fèi)日期一定要在賬單日之后，如果在4號消費(fèi)，就屬于上一個賬單周期了，相應(yīng)的免息期是最短的。
(2)在還款日之前合理理財。在最后還款日之前，資金可用于投資流動性高的理財產(chǎn)品，比如貨幣基金，可選擇T+0實(shí)時贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務(wù)，投資者可選擇扣款日期，到期自動還款，一天的收益都不會浪費(fèi)。
七、養(yǎng)卡篇
用戶：剛剛辦下來信用卡，可是我的額度只有5000元，怎樣才能提高信用卡額度呢？
理財師：開卡后前三個月，好好積累信用，如期按時全額還款。讓銀行覺得資金安全，對你很放心。然后呢， 利用一切機(jī)會天天刷，無論大小，什么交電費(fèi)、水費(fèi)、電話費(fèi)……別小看這些小額的刷卡記錄，對于你用卡的活躍度是很有用的。刷卡金額、刷卡頻率、消費(fèi)類型、還款記錄、用卡貢獻(xiàn)值大小……這些是銀行電腦系統(tǒng)考察的類別。 不過不是鼓勵大家過度消費(fèi)哦，而是消費(fèi)時盡量用信用卡。做到這些，對提升信用卡額度都有好處。
八、到底要不要設(shè)密碼？
理財師：出過國的朋友都會發(fā)現(xiàn)，在國外使用信用卡，是沒有密碼的。刷卡的時候收銀員憑簽名識別。但是在中國刷卡時大家會發(fā)現(xiàn)，收銀員基本不看你的簽。也就是說如果你沒有設(shè)密碼，別人撿到了你的卡，可能就可以拿著去大快朵頤了。
但是，在銀行方面，如果你設(shè)置了密碼，發(fā)生了信用卡遺失后被盜刷，責(zé)任在用卡人，因?yàn)槟銢]有保管好自己的密碼。如果你沒有設(shè)密碼，是有權(quán)提起爭議，不還這筆錢的。
總體上來說，還是設(shè)密碼比較安全，但是要保護(hù)好自己的卡，刷卡的時候不要讓卡離開自己的實(shí)現(xiàn)，也不要在不安全的環(huán)境刷卡消費(fèi)，避免被“復(fù)制卡”。
