信用卡犯罪暴露銀行管理軟肋記者從有關(guān)部門了解到，去年以來上海市信用卡犯罪呈現(xiàn)上升勢頭，2009年，上海市公安機(jī)關(guān)有關(guān)信用卡詐騙案件的接報數(shù)、立案數(shù)與涉案總值均同比上升超過50%，因信用卡詐騙罪被市檢察機(jī)關(guān)批準(zhǔn)逮捕的犯罪嫌疑人達(dá)302人，占金融詐騙犯罪涉案人數(shù)的80.1%。而且隨著手機(jī)支付、指紋支付、新型支付終端等的出現(xiàn)，犯罪分子的犯罪手段也在不斷翻新。
據(jù)了解，目前信用卡詐騙案件的作案手法主要有三種，即惡意透支、冒用他人信用卡、使用偽造的信用卡。而且，信用卡詐騙中的近一半贓款都無法追回，給銀行造成嚴(yán)重?fù)p失，已經(jīng)成為引發(fā)銀行信用卡壞賬率的一大來源。
信用卡犯罪為何會出現(xiàn)大幅增長？有關(guān)業(yè)內(nèi)人士向記者分析道，一是個別銀行在發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險防范意識不強(qiáng)，對客戶授信審核把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致信用卡無序發(fā)放，埋下了犯罪隱患；二是銀行間信息封閉，銀行對信用卡使用的風(fēng)險預(yù)測缺乏有效措施，致使信用卡循環(huán)信用環(huán)節(jié)存在較大隱患；三是信用卡開通啟用、設(shè)置密碼和掛失補(bǔ)辦等管理環(huán)節(jié)也存在漏洞；四是以非法代辦信用卡為主業(yè)的中介公司的出現(xiàn)，造成大量無資質(zhì)人員成功辦理信用卡；五是銀行對特約商戶監(jiān)督管理不嚴(yán)，為被告人非法套現(xiàn)、惡意透支提供了便利。
多管齊下走“精細(xì)化”管理記者了解到，早在去年6月，中國銀監(jiān)會就曾下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，其中明確要求嚴(yán)禁對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制，銀行對于客戶信息負(fù)有保護(hù)信息安全的義務(wù)，銀行應(yīng)對申請人的資質(zhì)水平和還款能力進(jìn)行盡職調(diào)查，并提出如果銀行對商戶管理不力造成商戶頻繁套現(xiàn)的，將追究銀行及相關(guān)人員的責(zé)任，視嚴(yán)重程度可采取暫?；蛲Ｖ蛊湫庞每ㄐ掳l(fā)卡業(yè)務(wù)。此“明文規(guī)定”的用意就在于通過進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險，減少犯罪分子的可乘之機(jī)。
對于上海信用卡市場的案防形勢，上海銀監(jiān)局高度重視，連續(xù)以風(fēng)險預(yù)警通報的形式向各銀行及信用卡中心通報信用卡詐騙案件的發(fā)展態(tài)勢及新動向、新問題，要求各銀行高度重視此類風(fēng)險隱患，進(jìn)一步加強(qiáng)對利用信用卡套現(xiàn)、洗錢等違法犯罪行為的關(guān)注，積極防控此類違法犯罪活動。同時，向銀行提出多項具體意見，如加強(qiáng)審核，嚴(yán)把發(fā)卡審批關(guān)；完善銀行內(nèi)部信用卡管理機(jī)制和營銷體制；加強(qiáng)銀行間信息溝通和共享，進(jìn)一步完善銀行“黑名單”制度；嚴(yán)格收單商戶管理，防范偽卡、套現(xiàn)等風(fēng)險。
據(jù)了解，上海各商業(yè)銀行在收到風(fēng)險預(yù)警通報后，在信用卡業(yè)務(wù)的管理制度、授信政策等方面采取了多項措施。
首先，各銀行調(diào)整信用卡授信政策，以此提高發(fā)卡質(zhì)量。
據(jù)了解，各銀行逐漸將信用卡績效考核機(jī)制從重視發(fā)卡數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暟l(fā)卡質(zhì)量，在分析存量不良資產(chǎn)賬戶特征的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同行業(yè)、年齡、收入、區(qū)域的客戶群體的風(fēng)險級別，有針對性地選擇目標(biāo)客戶，降低向無足夠還款能力的申請人發(fā)放信用卡造成的風(fēng)險。如浦發(fā)銀行針對風(fēng)險較高的銷售及服務(wù)行業(yè)員工、私營企業(yè)主等客戶緊縮信貸額度、增加核實力度，對深圳、廣州等風(fēng)險級別較高的城市加派風(fēng)險管理人員；上海農(nóng)商行依托本地分支行，采取發(fā)展行內(nèi)存量客戶為主，拓展行外優(yōu)質(zhì)客戶為輔的營銷策略，確?？蛻糍|(zhì)量；建行信用卡中心及農(nóng)行信用卡中心綜合考量信用卡消費額、業(yè)務(wù)收入等，努力培育信用卡優(yōu)質(zhì)客戶。目前，在滬商業(yè)銀行已根據(jù)人民銀行、銀監(jiān)會等四部委文件的要求，全部停止了信用卡發(fā)卡營銷外包業(yè)務(wù)。
其次，從內(nèi)控制度、系統(tǒng)控制、審批程序等環(huán)節(jié)加強(qiáng)授信管理，防范信用卡偽冒欺詐風(fēng)險。
針對目前信用卡偽冒、欺詐申請的頻繁發(fā)生，各商業(yè)銀行在授信制度環(huán)節(jié)除規(guī)定利用人行征信系統(tǒng)、公民身份信息系統(tǒng)等多渠道核查客戶身份信息外，進(jìn)一步采取措施提高信用卡賬戶管理能力。如交通銀行建立了全行綜合風(fēng)險管理平臺，按各業(yè)務(wù)條線開發(fā)交易監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)功能；浦發(fā)銀行設(shè)置了反欺詐部門，完善了該行的批量欺詐申請偵測報表，上線專業(yè)防欺詐申請系統(tǒng)，針對報警的可疑申請進(jìn)行調(diào)查甄別，提高防偽能力；上海銀行設(shè)置業(yè)務(wù)監(jiān)督崗、報表核對監(jiān)控崗，通過每日錄音監(jiān)聽、報表核對等監(jiān)控各業(yè)務(wù)條線操作狀態(tài)，并規(guī)定對信用卡業(yè)務(wù)每季度定期進(jìn)行全面檢查；中國銀行上海市分行在行內(nèi)建立了防查銀行卡案件聯(lián)動工作小組，由分行總稽核任組長，確保銀行卡案件防范工作的快速推動和落實，同時開展了一系列對外安全用卡宣傳活動，提升持卡人自我防范意識；工商銀行上海市分行投入應(yīng)用了包括申請評分、行為評分、營銷評分、催收評分等多個評分模型的內(nèi)部評級法，全面量化客戶風(fēng)險，同時將個人卡異常交易與特約商戶異常交易納入聯(lián)動管理的體系；招商銀行信用卡中心對信用卡交易實施365天24小時的全天候動態(tài)監(jiān)控，對于已出現(xiàn)還款能力下降、涉嫌套現(xiàn)或不良信用記錄等風(fēng)險信息的持卡人，該行拒絕持卡人申領(lǐng)新卡的要求，同時視風(fēng)險程度決定是否停止客戶現(xiàn)有卡片的使用；興業(yè)銀行信用卡中心一方面嚴(yán)格執(zhí)行對未親訪親簽申請件的退還補(bǔ)充核訪及拒件，另一方面將營銷人員不實注記核訪情況納入推廣風(fēng)險行為之一，予以嚴(yán)厲處罰。
再次，通過自查行為，完善收單商戶管理制度。
各銀行就商戶檢查、交易授權(quán)、爭議處理等薄弱環(huán)節(jié)實施了整改，并就有關(guān)管理要求與POS專業(yè)化服務(wù)公司進(jìn)行了明確的約定。如交通銀行去年底組織了全行銀行卡收單業(yè)務(wù)專項檢查，通過分行自查、總行對10家重點分行實地檢查兩個階段的檢查行動，發(fā)現(xiàn)并整治了一批有套現(xiàn)特征的交易賬戶及POS商戶；浦發(fā)銀行加強(qiáng)了消費撤消、聯(lián)機(jī)退貨業(yè)務(wù)在操作環(huán)節(jié)的商戶主管密碼驗證，關(guān)閉了以個人結(jié)算賬戶作為商戶結(jié)算賬戶的特約商戶信用卡交易功能，屏蔽了個別地區(qū)存在的移動POS機(jī)漫游功能；上海銀行已建立內(nèi)部收單業(yè)務(wù)管理辦法，明確規(guī)定每年對全部商戶進(jìn)行普查，要求覆蓋率達(dá)100%，同時在消費撤消、退貨等業(yè)務(wù)管理上，對當(dāng)日的交易要求商戶主管人員授權(quán)，對隔日的交易必須填寫隔日退貨單，由商戶主管簽字并加蓋財務(wù)專用章后方可完成，同時該行以書面形式向?qū)I(yè)化服務(wù)公司明確要求不得存儲貸記卡有效期等信息；工商銀行上海市分行建立了新的收單業(yè)務(wù)管理辦法，從制度上規(guī)定對新發(fā)展的特約商戶設(shè)定三個月觀察期，觀察期內(nèi)每月至少一次走訪商戶，對存量重點特約商戶和高風(fēng)險類別特約商戶至少每月進(jìn)行一次現(xiàn)場回訪，其他類別特約商戶至少每兩月進(jìn)行一次電話回訪，半年進(jìn)行一次現(xiàn)場回訪；光大銀行上海分行完成對轄內(nèi)所有移動POS商戶的走訪，對僅有移動POS且長期無交易及在實際經(jīng)營中無需開通移動POS的商戶作了關(guān)機(jī)處理。
目前，滬上各商業(yè)銀行正繼續(xù)根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的風(fēng)險控制要求，通過排查內(nèi)外部安全隱患，加強(qiáng)相關(guān)管理措施，提高持卡人安全用卡意識，向銀行卡犯罪說“不”。
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信用卡防盜需上心
最近，上海接連發(fā)生數(shù)起不法分子通過在自助機(jī)具上安裝盜碼裝置截取客戶卡號密碼，繼而制作偽卡盜劃客戶資金的案件，同時也有人通過外聯(lián)支付機(jī)構(gòu)探測客戶銀行卡密碼信息，并以無磁交易及給電話充值等方式盜劃客戶資金。面對日益高超的盜刷技術(shù)，我們的防范技術(shù)該做怎樣的革新呢？
目前，上海的ATM機(jī)基本分為離行機(jī)和行內(nèi)機(jī)兩種，一種是各銀行網(wǎng)點內(nèi)設(shè)置的ATM機(jī)，另一種則是路邊和自助銀行的ATM機(jī)。銀行ATM機(jī)和其他自助設(shè)備，插卡口、出槽口和鍵盤都是一體設(shè)置，不會另外附加設(shè)備，如果你插卡時發(fā)現(xiàn)入口處有其他附屬物一定要多個心眼，最好換臺機(jī)器使用。
對于經(jīng)常使用自助銀行的人而言，建議大家最好選擇光線明亮的自動柜員機(jī)，無論是因為印刷不清還是光線問題，一旦發(fā)現(xiàn)機(jī)器的標(biāo)識模糊，就不要再繼續(xù)使用了，可以撥打銀行卡后的服務(wù)電話反映。
目前，幾乎所有銀行都有手機(jī)短信等賬戶通知功能，方便銀行將銀行卡資金變動情況第一時間告知持卡人，利于持卡人隨時監(jiān)控銀行卡異常交易。
