據(jù)《白皮書》顯示，經(jīng)過十八年的市場培育，中國城市居民已經(jīng)逐漸形成了使用信用卡的習(xí)慣，特別是在一二線城市，居民使用信用卡的年限和頻率都增長較快，用戶平均每月刷卡金額均值更是達(dá)到了3523元以上。
此次調(diào)查顯示，功能性利益已成為現(xiàn)今用戶選擇信用卡的主要影響因素，而各家銀行提供的不同類型附加值也已成為了持卡人在信用卡選擇上的另一個重要考量因素。業(yè)內(nèi)資深人士指出，在此前跑馬圈地的時(shí)代，發(fā)卡行都把經(jīng)營重心側(cè)重于規(guī)模發(fā)展，廣種薄收；現(xiàn)今，各大信用卡中心已開始放慢發(fā)卡腳步，由以往的“跑馬圈地”模式向精細(xì)化發(fā)展邁進(jìn)，其中客戶需求的提升是開啟精細(xì)化經(jīng)營最重要的原因。
近一成信用卡持卡人幾乎每天都刷卡
根據(jù)中國人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至第二季度末，各家商業(yè)銀行提供的信用卡授信總額為3 .98萬億元，比去年同期大幅增長32.93%；信用卡期末應(yīng)償貸總額為1.53萬億元，同比增長77.76%。
銀聯(lián)有關(guān)信用卡專家在接受南都記者采訪時(shí)表示，“當(dāng)前，卡不離身已經(jīng)成為都市人生活習(xí)慣，而在中國的銀行卡中，信用卡已逐漸成為人們使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具之一。由于信用卡具有‘ 先消費(fèi)后還款’功能，不僅有幾十天的免息還款期，而且在很多商戶還能享受用卡優(yōu)惠，加之銀行等機(jī)構(gòu)提供的信用卡品種及功能日益豐富，目前申辦信用卡的中國老百姓數(shù)量不斷增多?！?
據(jù)《白皮書》顯示，在一線城市信用卡消費(fèi)者中有69%用戶每周最少使用信用卡一次，其中8%的用戶幾乎每天都使用信用卡。調(diào)查顯示，在受訪的1000份有效樣本中，用戶使用信用卡的平均時(shí)長為4 .3年，其中，近六成用戶使用信用卡在2-5年。
數(shù)據(jù)顯示，市民的信用卡消費(fèi)情況與其收入情況有明顯的掛鉤，收入越高的人群對于信用卡的使用更加頻繁、刷卡月均消費(fèi)金額也越大。其中，年收入15萬以上的高收入用戶月均刷卡金額達(dá)到7757元，遠(yuǎn)高于年收入5-15萬元的中等收入刷卡金額3874元和年收入5萬元以下的低收入月均刷卡金額2424元。
有趣的是，此次調(diào)查也顯示，上述接受調(diào)查的地區(qū)居民，在使用信用卡習(xí)慣上出現(xiàn)了一些明顯的區(qū)域特點(diǎn)。從刷卡金額看，一線城市達(dá)到42%，明顯多于二線城市的30%。就刷卡頻率而言，北京和上海用戶的刷卡頻次明顯高于廣州深圳用戶，其中北京用戶每天用卡的比例達(dá)到了11%以上。而刷卡金額上，則是上海地區(qū)領(lǐng)先。上海用戶均值最高為3779元，高于廣州、深圳用戶的3355元。
對此，有關(guān)專家表示，“市民在一線城市使用信用卡消費(fèi)更顯便捷，而各大信用卡中心推出的優(yōu)惠活動日益增多也是一線城市居民信用卡使用頻率較高的直接原因。但從另一個角度看，未來二三線城市信用卡市場具有更大的潛力。”
功能性利益成持卡人選擇信用卡的關(guān)鍵
據(jù)《白皮書》顯示，現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)購物、日常消費(fèi)及大宗商品購買已成為持卡人使用信用卡消費(fèi)的三駕馬車之一。相關(guān)人士認(rèn)為，《白皮書》數(shù)據(jù)儼然說明，銀行業(yè)已培育出居民日常使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣。
數(shù)據(jù)顯示，用戶最經(jīng)常使用的信用卡主要為信用卡第一梯隊(duì)的廣發(fā)銀行[微博]、交通銀行(3.84, 0.04, 1.05%)、招商銀行(10.89, 0.29, 2.74%)。其中，廣發(fā)信用卡在高價(jià)值用戶中的忠誠度較高，達(dá)到21%；同時(shí)在廣州、深圳區(qū)域廣發(fā)銀行的忠誠度也較高，達(dá)到26%。而從對用戶的滲透情況看，廣發(fā)銀行、交通銀行、招商銀行等行業(yè)第一梯隊(duì)成員則遠(yuǎn)高于其他梯隊(duì)的銀行。
不同區(qū)域的持卡人對于信用卡有著不同的訴求。《白皮書》調(diào)查顯示，吸引市民辦理信用卡的因素主要是：還款便利性、安全性和信用額度。其中，各個地區(qū)的持卡人對于信用卡的訴求有所偏重，如北京用戶辦卡重點(diǎn)考慮信用度；上海用戶重點(diǎn)考慮還款便利性；廣州、深圳用戶重點(diǎn)考慮信用額度和安全性。
業(yè)內(nèi)人士指出，“在新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段，信用卡發(fā)卡行將無一例外地面臨更新的挑戰(zhàn)：競爭對手間產(chǎn)品和服務(wù)趨向同質(zhì)化、客戶需求將從以往單純追求額度轉(zhuǎn)為對服務(wù)響應(yīng)速度、用卡安全保障、還款便利等?！?
持卡人重視信用卡附加值
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，除功能性利益外，各家銀行提供的不同類型附加值也已成為持卡人在信用卡選擇上的一個重要考量因素。某銀行卡部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行不斷開發(fā)信用卡的附加價(jià)值，在過去十幾年的高速發(fā)展中，信用卡早已從單一功能發(fā)展成各具特色。
某信用卡中心資深人士表示，充分的市場競爭令消費(fèi)者有了更多的選擇。從市面上的信用卡品種看，針對消費(fèi)者的不同愛好，各大信用卡中心推出了不同類型的信用卡，如廣發(fā)信用卡就推出了首張女性專屬信用卡，交行就與零售類百貨公司合作推出了新世界(8.47, 0.02, 0.24%)百貨信用卡，建行推出了中國好聲音龍卡信用卡，招行則推出了動漫專題的叮當(dāng)卡等等。
單從旅行這個消費(fèi)領(lǐng)域來看，即有多種類型的信用卡可以選擇：一般與各旅游網(wǎng)站合作的信用卡，能獲得網(wǎng)站會員的積分，可以兌換到免費(fèi)積分的優(yōu)惠，比較劃算。如廣發(fā)信用卡與攜程網(wǎng)進(jìn)行合作，持卡人除獲得積分外，還可享受如指定路線買一贈一等超值活動；與經(jīng)濟(jì)型酒店聯(lián)名，獲得的積分可以抵消房費(fèi)，也較為劃算；還有一種與租車服務(wù)相聯(lián)系的信用卡，除了主打租車服務(wù)的積分優(yōu)惠外，還比較適合境外旅行者；此外還有個性十足的“地域旅行卡”，大多數(shù)都是在特定區(qū)域發(fā)行，比較適合經(jīng)常去特定地區(qū)“掃貨”的卡戶。
“在信用卡基本功能差別不大的情況下，用戶選擇信用卡的著眼點(diǎn)也更多地體現(xiàn)在卡片的附加值上。”上述信用卡負(fù)責(zé)人表示，在臺灣，擁有信用卡的張數(shù)，甚至擁有金卡、白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因?yàn)榭粗辛诵庞每ǖ母郊觾r(jià)值。比如白金卡一般都可享有機(jī)場免費(fèi)貴賓室服務(wù)、免費(fèi)道路救援、海外平安險(xiǎn)等附加服務(wù)，而信用卡用戶正是看中這些服務(wù)才選擇使用相應(yīng)卡片的。而在國內(nèi)，目前信用卡有形優(yōu)惠諸如廣發(fā)日等的增值服務(wù)，也已成為廣發(fā)銀行等領(lǐng)先者最重要的“賣點(diǎn)”。
某信用卡行業(yè)資深人士表示，在信用卡盜刷犯罪呈現(xiàn)上升的趨勢下，安全保障尤其受到持卡人的關(guān)注。記者從《白皮書》中了解到，從細(xì)分客戶群看，高價(jià)值用戶對安全性關(guān)注度最高，達(dá)到92%。日前推出的“交易安全衛(wèi)士”就在資金安全方面為信用卡用戶提供了升級版的保障服務(wù)。
據(jù)了解，廣發(fā)信用卡“交易安全衛(wèi)士”全面保障客戶資金安全，無論卡片被側(cè)錄偽造，被竊取信息，還是遺失被盜而發(fā)生的資金損失，持卡人均可提出理賠申請。一旦廣發(fā)銀行調(diào)查確認(rèn)非本人主動參與的盜刷交易，將為持卡人提供全額賠付保障，并且保障范圍不受密碼驗(yàn)證方式的限制。交通銀行亦曾推出過名為“用卡無憂”的服務(wù)，承諾在服務(wù)期內(nèi)產(chǎn)生盜刷情況的，無論是否“憑密交易”，均有不同標(biāo)準(zhǔn)的賠付方案。
記者還了解到，廣發(fā)信用卡的SMART-E系統(tǒng)、手機(jī)錢包、“微信銀行”等服務(wù)平臺，在當(dāng)下的精細(xì)化經(jīng)營年代有效提高了客戶黏性、拉近了客戶距離。據(jù)《白皮書》數(shù)據(jù)顯示，廣發(fā)信用卡忠誠用戶使用信用卡的時(shí)長較長，三成多用戶使用時(shí)長在5年以上，平均使用時(shí)長在4.5年左右。
“在現(xiàn)有的有形優(yōu)惠下尋找差異化線路，在無形服務(wù)上深挖客戶需求，提升響應(yīng)速度，通過移動互聯(lián)等新技術(shù)提升用卡便捷性將是精細(xì)化新紀(jì)元各家發(fā)卡機(jī)構(gòu)的主要發(fā)力點(diǎn)?！币晃恍庞每?quán)威人士表示。
