這是一張又薄又小、被稱作信用卡的塑料卡片，一毫米厚，40平方厘米大。它的使命就是被人刷來(lái)刷去。
這里有很多秘密不為人知。中國(guó)銀行信用卡部風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理尹春平說(shuō)，“別看這一張小小的卡，我計(jì)算了一下，運(yùn)作它，總共需要28個(gè)軟件系統(tǒng)平臺(tái)，另外還需要至少8個(gè)外包服務(wù)公司參與業(yè)務(wù)合作。涉及到的利益方有一大堆?！?BR> 銀聯(lián)、VISA等品牌爭(zhēng)奪的就是這個(gè)充滿利益的市場(chǎng)。
銀行業(yè)界流傳一種怪現(xiàn)象，做銀行卡了就很難再調(diào)職務(wù)，因?yàn)?，能在短時(shí)間內(nèi)搞懂信用卡市場(chǎng)的人實(shí)在不多。
出生
在成為真正的信用卡之前，它只是一張普通的塑料卡片，躺在深圳一家制卡廠的倉(cāng)庫(kù)里。這樣的制卡廠專門生產(chǎn)磁卡，包括各種門禁卡以及銀行卡。在深圳和廣州，積聚了很多這樣的公司。這些公司是在2000年以后，隨著卡家族的壯大而發(fā)展起來(lái)的。
銀行發(fā)來(lái)了訂制合約，卡片就會(huì)被平板車?yán)街瓶ㄜ囬g，在這里，很多曾經(jīng)像它一樣的塑料卡片，變得五彩繽紛。訂制這張卡片的是A銀行，一家國(guó)有銀行。
很快，這張塑料片的身體背面被貼上一張磁條，工作人員向磁條上注入了四個(gè)信息：卡主的姓名、卡號(hào)、有效期和驗(yàn)證碼的最后三位數(shù)。
卡片成型?？ㄉ嫌≈屏巳齻€(gè)標(biāo)識(shí)： A銀行、中國(guó)銀聯(lián)、VISA。這些標(biāo)識(shí)賦予了這張卡的身份：一張可以在國(guó)內(nèi)外通用的雙幣卡。
銀行向制卡廠交付了每張一塊多錢的制卡費(fèi)后，一家郵遞公司按照A銀行的要求，把這些卡片分個(gè)打包寄出。
這張信用卡的旅行開(kāi)始了。它身上閃耀著財(cái)富的光環(huán)。
首先是一萬(wàn)元人民幣的額度，這意味著，卡主人可以預(yù)先使用一萬(wàn)塊錢。另外，它身上的銀聯(lián)和VISA標(biāo)識(shí)，也是一筆錢。銀行需要向兩方繳納品牌費(fèi)，也就是所謂的年費(fèi)。一位國(guó)有銀行的工作人員說(shuō)，“每年，我們銀行需要向VISA繳納上千萬(wàn)美元的費(fèi)用。相對(duì)來(lái)說(shuō)，銀聯(lián)的品牌費(fèi)就會(huì)低得多。”
旅行的第三天，這張信用卡見(jiàn)到了它的主人，持卡人小吳。他是一個(gè)年輕的80后，每天在一座二十多層的寫(xiě)字樓里上班。他是“喜刷刷”大家族中的一員。
系統(tǒng)
它很快就被主人帶到一家咖啡廳，并在這里和大后方接上了頭。
這個(gè)大后方就是A銀行的信用卡管理系統(tǒng)，關(guān)于信用卡的所有資料和任何動(dòng)態(tài)全都在這里集聚，這家銀行為這個(gè)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，付出了幾個(gè)億的成本，然后打包交給國(guó)外的一家軟件公司來(lái)處理。
說(shuō)起來(lái)，在這張信用卡出生前，就已經(jīng)和這個(gè)系統(tǒng)打過(guò)交道了。出生前，這個(gè)系統(tǒng)已經(jīng)對(duì)小吳的信息進(jìn)行過(guò)信用評(píng)定，雖然銀行希望發(fā)行更多的卡片，但信用把關(guān)必不可少。
卡片的發(fā)行環(huán)節(jié)中，少不了售卡人的努力。他們甚至磨破了嘴皮子、說(shuō)啞了嗓子，千方百計(jì)地吸納優(yōu)質(zhì)客戶。
一個(gè)叫小雷的大學(xué)畢業(yè)生，剛在北京找到一份銀行的工作，她在一個(gè)月里成功推銷出去了50張信用卡，正好是她一個(gè)月的任務(wù)基數(shù)。這樣，她可以得到1200元的基本工資。如果她再推銷30張，就會(huì)拿到每張20元的提成。如果達(dá)到100張，提成就會(huì)增加到每張50塊。
兩個(gè)小時(shí)后，小吳和朋友喝完了咖啡，帶著他心愛(ài)的新卡片到前臺(tái)付賬。他消費(fèi)了200元。通過(guò)POS機(jī)的對(duì)接，這張信用卡的信息就像黑客帝國(guó)里的尼奧，穿行在一個(gè)數(shù)據(jù)王國(guó)里，通過(guò)各個(gè)關(guān)卡，完成數(shù)據(jù)記錄、數(shù)據(jù)審核等諸多環(huán)節(jié)。
有些信用卡身后的系統(tǒng)并非來(lái)自東家銀行，而是一家叫“銀聯(lián)數(shù)據(jù)”的公司。這家公司相當(dāng)于諸多銀行信用卡的電腦部，幫助銀行來(lái)處理數(shù)據(jù)后臺(tái)，并發(fā)行信用卡。銀行通過(guò)發(fā)卡率和刷卡率給銀聯(lián)數(shù)據(jù)每年幾百萬(wàn)到上千萬(wàn)元不等的費(fèi)用。
小吳輸入密碼，瀟灑地簽字。
接下來(lái)的一個(gè)月，這張卡被刷10次，一共消費(fèi)了3800元。
小吳知道A銀行的規(guī)定，每年刷卡8次以上就免年費(fèi)。這是中國(guó)特色。而在國(guó)外，年費(fèi)是信用卡的重要收入來(lái)源。他還知道，只要按時(shí)還款，他不用為刷卡消費(fèi)支付任何代價(jià)。
但他并不清楚，他消費(fèi)的每一筆錢，都會(huì)牽引出一大串利益鏈。信用卡正是這條利益鏈的中間者。
利益
就這筆200元的咖啡賬單來(lái)說(shuō)，首先參與利益分配的是中國(guó)銀聯(lián)。
商家要為這次交易支付1.2%的傭金，也就是2.4元人民幣。凡是使用POS機(jī)的商家都要承擔(dān)這個(gè)費(fèi)用。1.2%的比例是中國(guó)銀聯(lián)規(guī)定的。刷卡完成的同時(shí)，2.4元的傭金也就進(jìn)了銀聯(lián)的腰包，商家其實(shí)只得到197.6元。
商家也樂(lè)意吃點(diǎn)虧，因?yàn)檫@樣會(huì)吸引更多持卡人前來(lái)消費(fèi)。
銀聯(lián)拿到這2.4元的傭金后，并不獨(dú)吞，而是要進(jìn)行二次分配。
這家咖啡館里的POS機(jī)是B銀行安裝的，人們稱這樣的銀行為收單方。發(fā)行信用卡的A銀行被稱為發(fā)卡方。銀聯(lián)二次分配的原則是：發(fā)卡方、收單方和銀聯(lián)按照7:2:1的比例分成，也就是說(shuō)，2.4元中，三方會(huì)分別得到1.68元、0.48元和0.24元。
有時(shí)分享利益的并非都是三家。有一次，小吳在一家餐廳用他的這張新卡消費(fèi)了120元。這家餐廳的POS機(jī)是一家叫銀聯(lián)商務(wù)的公司擺放的，負(fù)責(zé)收單的銀行是C。這樣一來(lái)，通過(guò)信用卡分成的就變成了四家。其中，銀聯(lián)商務(wù)和C銀行就要一起分享1.2%傭金中的那2成的比例了。至于分成多少，就是他們兩家協(xié)商的結(jié)果了。
通過(guò)這張卡片進(jìn)行利益分成的渠道，不僅僅是刷卡，還有ATM機(jī)取現(xiàn)。小吳那天急需用錢，在就近的D銀行的ATM機(jī)上用信用卡取出了1000元現(xiàn)金。
如此一來(lái)，銀聯(lián)就要向發(fā)卡的A銀行收取2.6元的手續(xù)費(fèi)，然后，再把其中的2塊錢給布設(shè)ATM機(jī)的D銀行，剩下6毛錢留給自己。如果A銀行和D銀行屬于異地跨行，那么手續(xù)費(fèi)就變?yōu)?.6元，D銀行收取其中的3元。
D銀行安一臺(tái)ATM機(jī)，就要花費(fèi)一二十萬(wàn)元，理所當(dāng)然要拿手續(xù)費(fèi)的大頭。不過(guò)，A銀行可不是光賠不賺，這一次交易中，A銀行會(huì)向小吳收取20塊錢，這2%的金額叫做取現(xiàn)交易費(fèi)。
無(wú)論何種交易，如何分成，總是繞不開(kāi)銀聯(lián)。銀聯(lián)可以理解為信用卡支付的一條道路，在國(guó)內(nèi)，目前必須走這條道才能實(shí)現(xiàn)交易。但是，到了國(guó)外，負(fù)責(zé)清算的就不是銀聯(lián)一家了。
有一次，因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，小吳到法國(guó)考察，這張雙幣卡也派上了用場(chǎng)。
那天，小吳在一個(gè)DIOR品牌店里停下。他要為未婚妻買下一條價(jià)值1000歐元的項(xiàng)鏈。通過(guò)POS機(jī)，信用卡的信息來(lái)到了一個(gè)復(fù)雜的世界，那里有繁瑣的結(jié)算系統(tǒng)。系統(tǒng)先是根據(jù)VISA綜合評(píng)定后給出的匯率，把1000歐元先轉(zhuǎn)化成美元，然后再轉(zhuǎn)化成人民幣，最后實(shí)現(xiàn)人民幣的結(jié)算。多出來(lái)的這兩道轉(zhuǎn)化程序，不是白走的，VISA要向發(fā)卡行收取1%的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，發(fā)卡行再把這筆費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給持卡人。最后，按照匯率計(jì)算出來(lái)，1000歐元的轉(zhuǎn)換費(fèi)折合成人民幣有84元。
不過(guò)，如果這次刷卡走的是銀聯(lián)通道，那么對(duì)于小吳來(lái)說(shuō)，就不用為貨幣轉(zhuǎn)換而付費(fèi)了。
最近，他聽(tīng)說(shuō)了VISA與銀聯(lián)的通道之爭(zhēng)。銀聯(lián)打出的牌子便是：免貨幣轉(zhuǎn)化費(fèi)，少讓消費(fèi)者花錢。而VISA打出的牌子則是：服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)然，出國(guó)后小吳才發(fā)現(xiàn)，并不是所有的店里都有走銀聯(lián)通道的POS機(jī)。所以，很多持卡人到國(guó)外，刷VISA的機(jī)會(huì)更多。
風(fēng)險(xiǎn)
信用卡很方便，但也存在很多風(fēng)險(xiǎn)。辦了那張信用卡之后，小吳很快就意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題。
從歐洲回國(guó)后，他一直忙著加班，差點(diǎn)忘了信用卡還款的事。如果不能按時(shí)還錢，他就糟了，但對(duì)發(fā)卡的東家銀行來(lái)說(shuō)，卻是件好事，這樣銀行就可以拿到20%-30%的循環(huán)利息。這也是國(guó)際流行的發(fā)卡行利用信用卡盈利的重要方式。
循環(huán)利息是個(gè)專業(yè)名詞，小吳曾經(jīng)試圖研究過(guò)，但最后不了了之，網(wǎng)上有人說(shuō)，只有“大師”才能研究明白，也有人說(shuō)，這是“史上最難算的數(shù)學(xué)題”?？傊?，小吳從此就十分警惕，他知道，一不小心就會(huì)掉到銀行利息的陷阱里。國(guó)外，VISA、萬(wàn)事達(dá)等收取的循環(huán)利息費(fèi)高達(dá)60%-80%，是他們盈利的一個(gè)重要來(lái)源。
好在，小吳在當(dāng)月的最后還款日付清了透支的所有款數(shù)。
沒(méi)有按期還款的人很多。一位國(guó)有銀行的工作人員說(shuō)，他們銀行每年會(huì)有幾個(gè)億的錢落空，直到年底結(jié)算也無(wú)法還上。
對(duì)此，系統(tǒng)會(huì)對(duì)欠款戶采取一些管理措施。其一是記錄風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，另外，銀行會(huì)找專門的公司去要錢。這些公司大多為咨詢管理公司，統(tǒng)稱為“催款公司”。一旦接到催收公司的電話，這也就意味著，系統(tǒng)已經(jīng)自動(dòng)將欠款者升級(jí)為“危險(xiǎn)分子”。
催款公司的工作會(huì)很賣力，因?yàn)殂y行會(huì)按照催回的款項(xiàng)給他高比率的回報(bào)。有的達(dá)到20%-30%，有的甚至高達(dá)50%-60%，具體比率多少，要看銀行和催款公司如何協(xié)調(diào)。因?yàn)橛懈哳~利益，有的催款公司會(huì)不厭其煩地與欠款者溝通，實(shí)在不行，就會(huì)動(dòng)用威脅恐嚇等方式來(lái)達(dá)到目的。
這些現(xiàn)象讓各方都很苦惱。
譬如一家國(guó)有大型銀行，每年的風(fēng)險(xiǎn)欠款可能達(dá)到幾個(gè)億，催收公司會(huì)幫助銀行要回60%左右的欠款，但是同時(shí)也會(huì)拿走大筆的收款費(fèi)。
在銀行卡部，工作人員經(jīng)常討論法律和犯罪的話題，在他們看來(lái)，運(yùn)作信用卡不僅是一件高技術(shù)和高智商的事情，還要研究心理學(xué)，甚至需要和犯罪打交道，畢竟信用卡詐騙的事件越來(lái)越多了。
小吳最近看到報(bào)紙上的一則新聞，說(shuō)張某欠下諸多債務(wù)，在明知沒(méi)有還款能力的情況下，向4家銀行申請(qǐng)了信用卡，瘋狂透支7萬(wàn)多元，之后搬離住處躲避還款。最終，她成為了警方上網(wǎng)追逃對(duì)象，落入法網(wǎng)。
數(shù)額更大的信用卡犯罪會(huì)達(dá)數(shù)千萬(wàn)甚至上億，主要手段是POS機(jī)刷卡套現(xiàn)。由于監(jiān)管不嚴(yán)，注冊(cè)個(gè)公司名號(hào)，申請(qǐng)一臺(tái)POS機(jī)，就能利用為客戶套現(xiàn)而賺錢。今年4月，南京市第一起利用POS機(jī)刷卡套現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)的案件被破獲，涉案金額高達(dá)3億元。
目前，信用卡犯罪確實(shí)是讓銀行界頭疼的事情，但更讓他們頭疼的是，中國(guó)整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)還不賺錢。而在美國(guó)，他們已經(jīng)做了半個(gè)多世紀(jì)的卡片生意，早已構(gòu)建起一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)帝國(guó)，實(shí)現(xiàn)了豐厚的盈利。中國(guó)要想嘗到這張卡片的更多甜頭，還有很長(zhǎng)的路要走。
