我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架

      商業(yè)銀行提供越來(lái)越多的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，不僅使傳統(tǒng)銀行服務(wù)隨著金融消費(fèi)者的需求不斷升級(jí)，而且使各類發(fā)展模式得到不斷創(chuàng)新。因此，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新應(yīng)主要關(guān)注以下方面：一是對(duì)業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新；二是對(duì)產(chǎn)品模式的創(chuàng)新；三是銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。
　　
　　自中國(guó)第一張銀行卡誕生以來(lái)，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)已經(jīng)走過(guò)了20多年的發(fā)展歷程，尤其是信用卡，已經(jīng)成為信息技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的成功典范。中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展道路，就是中國(guó)信用卡的創(chuàng)新之路。
　　現(xiàn)階段我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的基本情況
　　源于中國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)模式，一些專家認(rèn)為，透支消費(fèi)很難在中國(guó)行得通，因?yàn)槿罕姲研庞每闯墒且环N支付方式，普通用戶通過(guò)自動(dòng)還款，銀行可能賺不到利息，因此，在美國(guó)靠信用卡透支利息盈利的經(jīng)營(yíng)模式可能在中國(guó)無(wú)法復(fù)制。但實(shí)際上，隨著我國(guó)金融業(yè)改革和金融市場(chǎng)化程度日益提高，商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)已經(jīng)從簡(jiǎn)單模仿和復(fù)制新產(chǎn)品，向服務(wù)方式創(chuàng)新、服務(wù)渠道創(chuàng)新、交易工具創(chuàng)新和交易市場(chǎng)創(chuàng)新的方向發(fā)展。銀行卡也從簡(jiǎn)單的“存款、貸款、匯款”業(yè)務(wù)載體，發(fā)展到多層次、多品種的綜合服務(wù)載體，增值服務(wù)日益豐富，除存款、基金、證券、國(guó)債、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)以外，公用事業(yè)繳費(fèi)、購(gòu)物、保險(xiǎn)、納稅、罰款等方面的服務(wù)，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展而日益方便快捷。
　　截至目前，我國(guó)商業(yè)銀行已發(fā)行銀行卡21.4億張，其中信用卡1.7億張（占比7%）。2010年一季度，銀行卡交易總金額57.6萬(wàn)億元，其中消費(fèi)金額2.3萬(wàn)億元；信用卡交易金額1.1萬(wàn)億元，其中消費(fèi)金額5774萬(wàn)億元；信用卡的透支消費(fèi)金額達(dá)到銀行卡總消費(fèi)金額的20%；在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的占比從2006年的3.1%迅速上升至2010年一季度的15.9%；在GDP中的占比從2006年的1.1%迅速上升至2010年一季度的7.2%，對(duì)促進(jìn)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需起到了重要作用，也為消費(fèi)者提供了更加便捷的金融服務(wù)。
　　與此同時(shí)，銀行卡產(chǎn)業(yè)也面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，偽卡欺詐、信用卡套現(xiàn)、虛假申請(qǐng)、ATM資金詐騙、短信和電話轉(zhuǎn)賬等方面的風(fēng)險(xiǎn)案件與日俱增，犯罪手段不斷向高科技、專業(yè)化、集團(tuán)化、規(guī)模化發(fā)展，對(duì)銀行和持卡人的資金安全造成威脅，在一定程度上影響了銀行卡產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。
　　促進(jìn)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體思路
　　信用卡業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)與信息技術(shù)相結(jié)合并不斷創(chuàng)新的集中體現(xiàn)。商業(yè)銀行提供越來(lái)越多的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，不僅使傳統(tǒng)銀行服務(wù)隨著金融消費(fèi)者的需求不斷升級(jí)，而且使各類發(fā)展模式得到不斷創(chuàng)新。因此，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新應(yīng)主要關(guān)注以下方面：
　　一是對(duì)業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新。第一，信用卡業(yè)務(wù)縮短了客戶與銀行的距離，加快了客戶需求信息的記錄和傳遞過(guò)程，使銀行對(duì)客戶消費(fèi)行為的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并進(jìn)一步使各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標(biāo)和動(dòng)力日益清晰；第二，信用卡業(yè)務(wù)基于電子化的“一籃子”處理方式可以快速完成新產(chǎn)品向市場(chǎng)的投放，提高客戶接收各類金融產(chǎn)品和服務(wù)的效率，擴(kuò)大了商業(yè)銀行服務(wù)的影響范圍；第三，信用卡產(chǎn)品和服務(wù)能夠滿足金融消費(fèi)者對(duì)市場(chǎng)透明度和跨地域業(yè)務(wù)處理的更高要求，增加了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)程度。這些業(yè)務(wù)開發(fā)模式的創(chuàng)新能夠促使商業(yè)銀行更加緊密地貼近市場(chǎng)，細(xì)分客戶群，提高研發(fā)效率，縮短開發(fā)周期，更多地研究和提供特色服務(wù)。
　　二是對(duì)產(chǎn)品模式的創(chuàng)新。信用卡業(yè)務(wù)從簡(jiǎn)單到復(fù)雜，從單一到多元化經(jīng)歷的周期很短，但是目前我國(guó)信用卡產(chǎn)品已經(jīng)形成了與公共查詢類、基本功能類、網(wǎng)上交易類、系統(tǒng)聯(lián)通類和直接業(yè)務(wù)類等五大類金融服務(wù)緊密結(jié)合的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從這些與信用卡業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的金融服務(wù)類別可以看出，信用卡業(yè)務(wù)作為一個(gè)整體平臺(tái)能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┴S富的、不斷發(fā)展的、綜合化的金融產(chǎn)品服務(wù)模式，因此，信用卡業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的密集區(qū)域并不斷加深居民日常生活與金融服務(wù)的融合度，是積極應(yīng)對(duì)各類挑戰(zhàn)的重要方式。
　　三是銀行服務(wù)模式的創(chuàng)新。商業(yè)銀行提供的各類信用卡產(chǎn)品實(shí)際上是各類銀行服務(wù)集成的平臺(tái)，這一平臺(tái)不僅通過(guò)與柜臺(tái)服務(wù)的緊密結(jié)合提高了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，而且基于日益豐富的電子銀行服務(wù)渠道和方式滿足了更多的金融消費(fèi)者的需求，為金融消費(fèi)者提供了更加豐富、快捷、簡(jiǎn)便和多樣化的服務(wù)，明顯改善了以往銀行業(yè)存在的業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜、驗(yàn)證程序復(fù)雜、紙質(zhì)交易信息留存量大和不易清理等問(wèn)題。信用卡業(yè)務(wù)賦予了客戶辦理銀行業(yè)務(wù)的自主性，擴(kuò)大了客戶在時(shí)間、空間和業(yè)務(wù)品種上的選擇權(quán)。這種服務(wù)模式的創(chuàng)新在大量節(jié)約客戶業(yè)務(wù)辦理成本的同時(shí)，也降低了銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)成本。
　　推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的監(jiān)管措施
　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)高度重視在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下促進(jìn)中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，采取了一系列的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施，以加強(qiáng)信用安全管理，防范銀行卡犯罪。
　　早在銀監(jiān)會(huì)成立之初，就發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理有關(guān)問(wèn)題的通知》，對(duì)商業(yè)銀行的銀行卡交易密碼、持卡人賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、制卡流程和磁條信息重寫等方面的安全管理作出了明確的規(guī)定。隨后，銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》，就申請(qǐng)人資信審核、交易監(jiān)測(cè)、商戶和外包商管理、POS機(jī)具管理、防范欺詐行為等方面提出了詳細(xì)的管理要求，并通過(guò)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行在信用卡資信審核、額度授信、欺詐交易監(jiān)測(cè)等方面應(yīng)采取的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，切實(shí)保護(hù)持卡人合法權(quán)益。
　　同時(shí)，為規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)行和防范信用卡犯罪，銀監(jiān)會(huì)先后印發(fā)了《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知》、《關(guān)于商業(yè)銀行電話銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》、《關(guān)于近幾屆奧運(yùn)會(huì)曾出現(xiàn)的部分金融服務(wù)問(wèn)題的通報(bào)》和《關(guān)于防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的通知》等規(guī)范性文件，要求商業(yè)銀行采取有效防范措施，及時(shí)處置信用卡欺詐等犯罪行為，并與公安部門、各商業(yè)銀行、銀聯(lián)公司等緊密配合，共同研究、排查疑點(diǎn)、聯(lián)合防控，有效地打擊了銀行卡相關(guān)犯罪活動(dòng)。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)還通過(guò)新聞媒體、官方網(wǎng)站、公眾教育服務(wù)區(qū)等多種渠道向社會(huì)公眾多次發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示。
　　今年以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)先后下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問(wèn)題的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》和《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)加強(qiáng)銀行卡安全管理，規(guī)范信用卡營(yíng)銷、授信、催收和外包行為，防范信用卡欺詐和套現(xiàn)等提出監(jiān)管要求，并與中國(guó)人民銀行、公安部和工商總局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，從發(fā)卡、交易、使用和受理等各環(huán)節(jié)全面、系統(tǒng)地提出了風(fēng)險(xiǎn)防控要求，以預(yù)防和打擊銀行卡犯罪行為、規(guī)范銀行卡市場(chǎng)秩序，更好地發(fā)揮銀行卡刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用。
　　進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管措施
　　業(yè)務(wù)創(chuàng)新在幫助信用卡業(yè)務(wù)提高效率、提高盈利能力、提高服務(wù)水平的同時(shí)，也會(huì)給銀行帶來(lái)各類風(fēng)險(xiǎn)。特別是目前，銀行對(duì)許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)還缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。為防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)，建立有序的市場(chǎng)環(huán)境，銀監(jiān)會(huì)將采取以下措施：
　　一是在積極支持和鼓勵(lì)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，堅(jiān)持以防范風(fēng)險(xiǎn)為己任，在“規(guī)范與發(fā)展并重”的原則下，針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新國(guó)際化、復(fù)雜化、高科技化等特點(diǎn)及趨勢(shì)，遵循“管法人、管風(fēng)險(xiǎn)、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，密切關(guān)注信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
　　二是繼續(xù)修訂和完善法規(guī)制度，推動(dòng)改善信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的外部環(huán)境，如推動(dòng)核銷、稅收、征信等相關(guān)政策和制度的不斷發(fā)展和完善，并積極推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)等相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)，及時(shí)建立有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，規(guī)范對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理。
　　三是繼續(xù)加強(qiáng)日常監(jiān)管工作，對(duì)開辦信用卡的創(chuàng)新業(yè)務(wù)及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，督促其制定科學(xué)的新產(chǎn)品研發(fā)戰(zhàn)略和規(guī)劃，對(duì)新產(chǎn)品的可行性嚴(yán)密論證，進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，做到成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到保護(hù)，使銀行最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀監(jiān)會(huì)還將繼續(xù)采取多種方式，挖掘國(guó)內(nèi)外資源，加大對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行知識(shí)更新和技能培訓(xùn)的力度，不斷提高監(jiān)管的專業(yè)化水平，以適應(yīng)信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)監(jiān)管的要求。
　　四是繼續(xù)督促商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過(guò)程中，要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持“區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露”的原則，充分考慮自己對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，按照成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息可披露的原則，真正做到通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)收益的最大化和提高競(jìng)爭(zhēng)力，避免心中無(wú)數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背創(chuàng)新初衷。
　　五是與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與各方共同努力，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下穩(wěn)健發(fā)展，不斷創(chuàng)新，使信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略的制訂和實(shí)施，真正成為銀行業(yè)提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展的推動(dòng)力。
　　我們希望信用卡產(chǎn)業(yè)的各方參與機(jī)構(gòu)都能利用政策機(jī)遇和環(huán)境，積極探索，加強(qiáng)創(chuàng)新，完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體制，逐步形成競(jìng)爭(zhēng)有序、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范的信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)，共同推動(dòng)我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)快速健康與協(xié)調(diào)發(fā)展，夯實(shí)社會(huì)和諧的金融服務(wù)基礎(chǔ)，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。