專家認(rèn)為提高服務(wù)效率和避免風(fēng)險(xiǎn)很難同時(shí)兼具，關(guān)鍵是找到平衡點(diǎn)
本報(bào)記者 崔欣爽 北京報(bào)道
中信銀行繼4月底宣布發(fā)卡量突破一千萬張之后，7月2日，在深圳宣布，正式推出現(xiàn)場發(fā)卡服務(wù)，將發(fā)卡時(shí)間壓縮至92秒，創(chuàng)下了中國信用卡發(fā)行最快紀(jì)錄，也標(biāo)志著中國信用卡行業(yè)進(jìn)入了秒時(shí)代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2010年一季度末，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張，同比增長14.9%；而第一季度，期末應(yīng)償信貸總額2485.83億元，同比增長49.9%。
信用卡欺詐的數(shù)量也隨著信用卡發(fā)放數(shù)量一路飆升，先有雞還是先有蛋的疑問輪流考問著銀行和持卡人，信用卡在給人們帶來便捷的同時(shí)也帶來了諸多信用風(fēng)險(xiǎn)。
92秒發(fā)卡可行嗎？
據(jù)了解，中信銀行“92秒”信用卡采用現(xiàn)場發(fā)卡模式，初審、錄入質(zhì)檢、自動(dòng)審批、現(xiàn)場制卡四個(gè)環(huán)節(jié)都濃縮在短短92秒里，對于風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中信銀行信用卡中心總裁陳勁表示，中信銀行整合了多個(gè)征信渠道，其中以央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為主，對申請人資質(zhì)和信用狀況進(jìn)行自動(dòng)甄別。
92秒時(shí)間內(nèi)是否真的能夠做好個(gè)人信用的甄別，某商業(yè)銀行人士覺得還是過于倉促，“速度固然驚人，但是不知道這個(gè)92秒出卡，是營銷噱頭還是標(biāo)準(zhǔn)化流程，錄入和打字都需要時(shí)間，個(gè)人信用紀(jì)錄剩的時(shí)間可想而知，能否把好個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)這一關(guān)值得質(zhì)疑，但是我沒有體驗(yàn)過，很難判斷。”
對此持觀望態(tài)度的并非僅有銀行內(nèi)部人士，“辦卡流程就是關(guān)鍵，如果事先通過網(wǎng)上或柜臺(tái)提交了申請，那么復(fù)核的資料中，申請人提供的相應(yīng)資料，比如繳納社保、人行記錄的真實(shí)性是怎樣來核查和保證的？”數(shù)字100市場研究公司分析師談道，假設(shè)所有資料都是真實(shí)的，僅僅是當(dāng)面核對一下身份證照片和本人是否對應(yīng)，那樣92秒是可以完成的，但整個(gè)流程都在92秒內(nèi)完成值得商榷。
面對這些質(zhì)疑，陳勁表示，對于申請人資質(zhì)的審核并不會(huì)因時(shí)間短促而影響審核質(zhì)量，92秒信用卡評價(jià)體系本身就嚴(yán)格性來講是不存在任何問題的，并且對于沒有申請過信用卡或資質(zhì)不好的申請者，在初審的時(shí)候通過率會(huì)比較低，之所以能夠如此快速地完成整個(gè)審批流程，與傳統(tǒng)相比，會(huì)投入相當(dāng)大的成本，比如，擺放在營業(yè)廳里的制卡機(jī)、專門現(xiàn)場解答問題的人員、還有信用自動(dòng)甄別系統(tǒng)的研發(fā)等，這些讓92秒信用卡得以實(shí)現(xiàn)。
無獨(dú)有偶，一個(gè)半月之前，2010年6月1日，深圳發(fā)展銀行在所有深圳地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)即時(shí)卡發(fā)卡，通過央行征信系統(tǒng)中的信用記錄和銀行建立的數(shù)學(xué)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，對申請人個(gè)人資信進(jìn)行測評，客戶可以在10分鐘內(nèi)知道審批結(jié)果并且拿到卡片，最快辦卡時(shí)間5分40秒。
既然信用卡的辦卡時(shí)間可以縮短，那么即時(shí)辦卡在未來是否會(huì)成為一個(gè)銀行之間具有競爭性的服務(wù)項(xiàng)目呢？銀率網(wǎng)信用卡分析師認(rèn)為，快速辦卡成為行業(yè)趨勢，這一點(diǎn)很難說，還要看其他國有銀行和大型商業(yè)銀行的姿態(tài)。數(shù)字100市場研究公司分析師則認(rèn)為，辦卡時(shí)間長短不是最關(guān)鍵的，辦卡效率提升，主要可以促進(jìn)客戶的滿意度和管理水平的提高，但如果對辦卡者資信把關(guān)不嚴(yán)，將對信用卡市場造成沖擊。
一位不愿透露姓名的銀行業(yè)內(nèi)人士在談及銀行卡信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生原因時(shí)表示，人們利用各種手段透支個(gè)人信用，用趨利性的人性弱點(diǎn)來解釋，并非無道理，反過來講，對于此種難以避免的個(gè)體信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要更多的引導(dǎo)和管理，但在各大金融機(jī)構(gòu)通過服務(wù)競爭的今天，服務(wù)顯得比引導(dǎo)和管理更為重要。
正如中國社會(huì)科學(xué)院博士、西南證券高級研究員付立春所說，提高服務(wù)效率和避免風(fēng)險(xiǎn)是很難同時(shí)兼具的，關(guān)鍵是找到平衡點(diǎn)。
隨時(shí)變化的“信用”
一些銀行對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制也是具有多面性。發(fā)卡時(shí)為業(yè)績所迫，申辦者成了“非禁即入”的上帝；用卡時(shí)銀行卻具有不容商量的“金口玉牙”。
5月份，夏先生為母親購置新家電，由于信用卡額度只有6000元，他向招商銀行申請?zhí)嵘R時(shí)額度，依據(jù)夏先生的個(gè)人信用狀況，臨時(shí)額度可提高到8500元，臨時(shí)額度的使用周期為一個(gè)月，第二個(gè)月夏先生如期歸還了欠款，7月初，夏先生在外地出差，希望通過信用卡透支來支付房費(fèi)，而他信用卡上余額不足，夏先生想到了加上臨時(shí)額度正好夠了，于是打電話申請，然而，結(jié)果非常出乎意料，夏先生被告之，他的臨時(shí)額度只有1700元，客服給出的解釋是，臨時(shí)額度是實(shí)時(shí)變化的，夏先生覺得近兩個(gè)月里一直正常還款，不可能存在信用問題，為什么臨時(shí)額度突然會(huì)降低？招商銀行客服解釋道，這跟是否經(jīng)常刷卡、刷卡類型是否豐富、是否及時(shí)還款有關(guān)，當(dāng)夏先生追問是否有明確的刷卡次數(shù)等限制時(shí)，客服表示，并沒有具體規(guī)定，測評是由系統(tǒng)生成的，并且系統(tǒng)的數(shù)據(jù)也是隨時(shí)都在變的，可以改天再打電話過來試試看。
聽到這個(gè)結(jié)果，夏先生非常惱火，他認(rèn)為，銀行和個(gè)人對于個(gè)人信用的判定具有極大的信息不對稱性，既然有系統(tǒng)控制個(gè)人信用，就應(yīng)該跟持卡人說明規(guī)則，持卡人不應(yīng)該如木偶一般沒有任何能動(dòng)性，銀行不應(yīng)單方面地去“控制”個(gè)人信用，持卡人應(yīng)享有基本知情權(quán)。
