信用卡還款易產(chǎn)生的十大誤區(qū)
誤區(qū)一：信用卡自動(dòng)扣款日=最后還款日
案例：肖先生是某全國(guó)性商業(yè)銀行的用戶，擁有其借記卡及信用卡，并辦理了關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的業(yè)務(wù)。上個(gè)月，肖先生在最后還款日發(fā)現(xiàn)，借記卡中余額不夠足額還款，于是在下班后趕緊通過網(wǎng)上銀行從其他銀行卡轉(zhuǎn)賬至借記卡。肖先生心想還款應(yīng)該沒問題了，哪知這個(gè)月的賬單顯示，上個(gè)月他并未全額還款，且被扣了罰息和滯納金，還影響了他的信用記錄。
把借記卡與信用卡綁定自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款并非就能高枕無憂。各家銀行對(duì)信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間并不一致，有的甚至?xí)鞍档乩铩碧崆皫滋?，有的?huì)提前幾小時(shí)，不知情的用戶因此紛紛“挨罰”。
某全國(guó)性商業(yè)銀行：最后還款日下午5時(shí)劃賬
某銀行網(wǎng)站有這樣的信息：關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款業(yè)務(wù)要求用戶在賬單提示的到期還款日前，查看賬戶余額是否足夠，若賬戶余額不足時(shí)，則會(huì)將賬戶余額扣至“0”元，其余部分不再另行補(bǔ)扣，用戶需自行還款入信用卡賬號(hào)。而肖先生明明在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，為何還未能成功足額還款呢？
據(jù)該行客服介紹，和在ATM或柜臺(tái)還欠款不同，對(duì)于通過關(guān)聯(lián)賬戶償還欠款，銀行的自動(dòng)扣款時(shí)間往往要早一些。
客服稱，如果是通過ATM或柜臺(tái)辦理還款，那么劃賬結(jié)算的最后時(shí)點(diǎn)是當(dāng)天24時(shí)，但若是關(guān)聯(lián)自動(dòng)還款的話，由于系統(tǒng)結(jié)算的要求，往往在最后還款日的下午5時(shí)就劃賬。因此，雖然肖先生在最后還款日當(dāng)日往借記卡中存入了足額的現(xiàn)金，但由于超過了下午5時(shí)，未能自動(dòng)還款成功，銀行便以其未全額還款而收取了罰息。
某股份制商業(yè)銀行
另一家股份制商業(yè)銀行信用卡中心客服表示，由于“銀行系統(tǒng)進(jìn)行批處理的時(shí)間不一定”，信用卡自動(dòng)還款的劃賬時(shí)間也就難以預(yù)測(cè)，而在最后還款日當(dāng)天存入借記卡肯定會(huì)還款不成功的。
客服建議，使用自動(dòng)還款的用戶最好提前查看自己賬戶余額是否足夠，并在最后還款日之前2天至3天存入足額資金，否則極有可能導(dǎo)致自動(dòng)還款失敗。
這意味著，對(duì)于使用自動(dòng)還款服務(wù)的客戶來說，銀行實(shí)際上已經(jīng)“偷偷地”將最后還款日提前了2天至3天，而客戶并未被明確告知，因此紛紛“挨罰”。
更糟糕的是，按照該股份制銀行的規(guī)定，如果信用卡自動(dòng)還款的關(guān)聯(lián)賬戶中現(xiàn)金不夠，就會(huì)出現(xiàn)分文未還的記錄?？头Q，即使是差1分錢，也不會(huì)扣款，只有關(guān)聯(lián)賬戶中有足額資金，才會(huì)實(shí)現(xiàn)成功扣款。
此外，某國(guó)有商業(yè)大銀行的客服也表示，在設(shè)置自動(dòng)還款時(shí)，雖然劃賬時(shí)間也可進(jìn)行約定，但在約定當(dāng)天存入仍然可能導(dǎo)致還款不成功，用戶最好在約定時(shí)間的前一天保證關(guān)聯(lián)賬戶中有足額資金。
誤區(qū)二：“最低還款”不影響信用額度
朋友阿立很早以前就申辦了信用卡，可直到現(xiàn)在，他的透支額度還是可憐的3000元，這點(diǎn)透支額度經(jīng)常讓阿立將卡刷爆，雖然他主動(dòng)跟銀行申請(qǐng)了多次，可信用額度就是不見調(diào)高，粗心的阿立也始終沒有追問為什么。
就在上個(gè)月，阿立和老婆決定買入一套近郊面積約120平方米的房子，前去銀行申請(qǐng)優(yōu)惠利率貸款，竟然被拒絕了。銀行信貸經(jīng)理告訴阿立，在查閱了阿立的資信記錄后發(fā)現(xiàn)一些問題，導(dǎo)致阿立不能享受優(yōu)惠利率，甚至連申請(qǐng)貸款的可能性也很低。
究竟有什么問題？是不是因?yàn)榘⒘⒎驄D名下原本已有一套房子呢？但是那套房子的面積只有40多平方米，按規(guī)定這次買房屬于改善型自住購(gòu)房，完全有資格享受7折優(yōu)惠購(gòu)房利率啊！信貸經(jīng)理跟阿立解釋，問題其實(shí)并非出自這里，而是他的信用卡消費(fèi)記錄。
“我每個(gè)月都按時(shí)還款的呀？怎么會(huì)有問題，是不是搞錯(cuò)了？”阿立很驚訝。銀行信貸經(jīng)理接著解釋，消費(fèi)記錄并沒有阿立逾期的記錄，但是記錄表明，阿立每期都是選擇按“最低還款額”方式還款，盡管這不會(huì)影響到阿立的個(gè)人資信，但每個(gè)月剩余的透支款是需要支付利息的，幾年下來，這筆透支利息已經(jīng)不是一個(gè)小數(shù)目了。
“這個(gè)你們倒放心，我肯定會(huì)還清的”，阿立不以為然。但是信貸經(jīng)理卻很嚴(yán)肅，根本沒通融余地，直接告訴阿立，像他這種選擇“最低還款額”的持卡人，銀行一般會(huì)認(rèn)為他們的還款能力較差，想要申請(qǐng)金額較大的商業(yè)房貸，難度就更大了。
最后阿立沒辦法，還是打電話給信用卡中心，要求更改還款方式。這時(shí)他才弄明白，為什么刷卡多年，他的信用額度始終不漲，就連公司剛工作的小朋友的透支額度都比他高的原因了。原來他選擇的是“最低還款”方式。
“‘最低還款額’難道不是銀行（資訊論壇產(chǎn)品）定下的還款方式嗎？持卡人選這種還款方式難道有錯(cuò)嗎？”阿立質(zhì)疑。他覺得，銀行單憑“最低還款”的還款方式，來判斷一個(gè)人的還貸能力，未免太武斷，如果這樣，為什么銀行還要設(shè)立這樣的還款方式讓持卡人來選呢？
“銀行不是總說，像我這樣每年都給他們貢獻(xiàn)很多利息收入的持卡人，是他們的優(yōu)質(zhì)客戶嗎？”他感覺自己好像掉進(jìn)了銀行的“圈套”。
誤區(qū)三：簽名卡被盜刷可以不還款
一直以來，信用卡持卡人以為，憑簽名消費(fèi)的卡如被盜刷，能證明不是持卡人本人簽名的，就不用承擔(dān)這筆盜刷資金的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)并非如此，這筆被盜刷的資金，很可能是持卡人自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這與銀行當(dāng)初的宣傳相悖的結(jié)論，遭到持卡人的質(zhì)疑。簽名卡被盜刷也要還款
杭州上城法院日前審理的案件引起持卡人的注意。朱先生發(fā)現(xiàn)，信用卡賬單中3筆交易并非自己消費(fèi)，他拒付這3筆錢，卻發(fā)現(xiàn)銀行因此將自己列入征信記錄黑名單。一氣之下他將銀行告上法庭。經(jīng)調(diào)解，朱先生同意先償還4939元欠款，銀行不追加滯納金和罰息，并幫他申請(qǐng)取消不良信用記錄。其余由朱先生與商家協(xié)商解決。代理人認(rèn)為，商家只能行使表面檢查的義務(wù)，況且也沒證據(jù)可證明，該消費(fèi)是否是原告授權(quán)消費(fèi)。
該案結(jié)果使信用卡消費(fèi)安全問題再次遭到質(zhì)疑。前些年不少市民擔(dān)心，信用卡憑簽名消費(fèi)易被盜刷，但支持憑簽名消費(fèi)的銀行在宣傳推廣時(shí)，給人感覺是：憑密碼若在掛失前被盜刷，持卡人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān);而選擇憑簽名消費(fèi)的卡被盜刷，如能證明不是持卡人本人簽名的，則由銀行或商戶負(fù)責(zé)賠償。但事實(shí)并非如此，通過此案結(jié)果及記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于憑簽名消費(fèi)的信用卡被盜刷，除了提供失卡保障的銀行，多數(shù)銀行都表示，銀行只負(fù)責(zé)協(xié)助持卡人跟商戶協(xié)商，如果商戶拒絕賠償，這筆被盜刷的資金還是由持卡人自己承擔(dān)。
