做事一定要講信用，好的信用不只關(guān)系你的現(xiàn)在，有時也會影響你的將來。小面小編來具體告訴您。
美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家考埃特認(rèn)為，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。
隨著人類社會從實(shí)物經(jīng)濟(jì)、貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到信用經(jīng)濟(jì)，信用早已超越了道德范疇，進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。好信用可以成為個人的無形資產(chǎn)，方便個人申請貸款、進(jìn)行融資，甚至成為求職路上的一個重要籌碼。
案例：
陳女士到A銀行辦理一張信用卡時，被告知其信用記錄里有不良貸款信息，銀行拒絕為其辦理信用卡。鑒于自己開的公司正在申請一筆數(shù)額較大的商業(yè)貸款，陳女士敏感地意識到不良貸款信息可能造成的嚴(yán)重負(fù)面影響，于是她立即到中國人民銀行征信中心查詢，打出個人信用報告。該報告顯示在2002年6月18日，B銀行向陳女士發(fā)放了一筆71.5萬元的個人汽車貸款，到期日為2005年6月18日，陳女士未如期還款。事實(shí)上陳女士對這筆貸款毫不知情，遂要求B銀行答復(fù)解決，但多次溝通未得到解決。為此，陳女士起訴到法院，要求B銀行清除不良貸款信息。
法院審理認(rèn)為，陳女士否認(rèn)從B銀行貸款，并對其不良貸款信息提出質(zhì)疑，為此B銀行應(yīng)舉證證明其與陳女士存在貸款合同關(guān)系、B銀行已全面履行合同義務(wù)而陳女士拖欠貸款。但B銀行的現(xiàn)有證據(jù)不足以證明其已向陳女士發(fā)放了約定金額的貸款，也沒有足夠的證據(jù)證明陳女士已實(shí)際使用該貸款購車或者陳女士知悉貸款未由其本人如約使用的情形。因此，B銀行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果，其有關(guān)陳女士存在不良貸款的信息缺乏事實(shí)基礎(chǔ)，應(yīng)予糾正。法院判決B銀行限期清除陳女士的不良貸款信息。
不僅僅是陳女士，很多人都開始感覺到個人信用報告在市民的日常生活中的作用變得越來越重要，那么它是怎么形成的呢？
你的信用檔案告訴別人你是不是講信用的人
“從一個人的過去，可以預(yù)測一個人的未來”。從一個人以往交易中的表現(xiàn)可以預(yù)測出他將來的履約能力和意愿，因此人們都愿意和信用好的人做生意、打交道。
隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，熟人社會發(fā)展到陌生人社會，每個人的經(jīng)濟(jì)活動越來越多，陌生人之間在市場上實(shí)施著大量的交易行為。人們無法了解彼此的信用，只有依賴一個第三方來記錄人們的信用信息。把分散在社會各個方面的個人信用信息通過合法手段進(jìn)行采集、加工、存儲，形成個人信用檔案，并根據(jù)有關(guān)方面的需要提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)，這就是征信。征信在歐美發(fā)達(dá)國家已有100多年的歷史，它很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本。
在我國，個人征信體系還是一個在完善過程中的新事物。2005年，中國人民銀行頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》；2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公室公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，明確了中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，同時規(guī)定了征信中心的權(quán)力義務(wù)等。根據(jù)上述法律法規(guī)，中國人民銀行建立了個人信用數(shù)據(jù)庫，為個人建立信用檔案，并依法提供個人信用報告給相關(guān)單位和個人。
目前，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫采集的信息包括個人基本信息、貸款信息和其他信用信息，如公積金、質(zhì)檢等信息。
如何避免“信用賬戶”里出現(xiàn)“不良資產(chǎn)”
如果說信用是資產(chǎn)，個人信用數(shù)據(jù)庫里的信用檔案就相當(dāng)于個人信用賬戶。一筆不良信用記錄就像不良資產(chǎn)，會使你的整個信用資產(chǎn)受到影響，那么如何避免在賬戶里出現(xiàn)不良資產(chǎn)呢？
首先，我們應(yīng)該定期查詢個人信用報告、了解自己的賬戶；還要關(guān)注征信系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)展，以便了解“記賬”規(guī)則的變化。如何回顧因個人信用不良記錄產(chǎn)生訴訟的誘因，分析目前個人征信系統(tǒng)的信息種類，建議從以下幾方面注意打造您的優(yōu)質(zhì)信用資產(chǎn)：
忘交銀行卡年費(fèi)也會成為不信用的人
其一，適量辦理信用卡，有些市民為了辦理銀行卡的贈品，往往不顧實(shí)際需要盲目申請信用卡。雖然有些信用卡并未開通，但由于某些信用卡合同條款上規(guī)定了銀行卡未激活仍需要收取年費(fèi)，導(dǎo)致出現(xiàn)不良信息。其二，建立聯(lián)動賬戶，信用卡透支但是沒有及時足額歸還銀行貸款，容易導(dǎo)致銀行將其歸入到不良信用記錄名單里，建立聯(lián)動賬戶方便及時還款不失為一個好的選擇；其三，盡快注銷停用的信用卡。在信用卡停用后，應(yīng)到相關(guān)部門辦理停用手續(xù)，否則因年費(fèi)導(dǎo)致的欠款也容易影響信用記錄。
小心月供不足成為不信用的人
銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)通常根據(jù)客戶還款時限自動甄別逾期貸款。只要出現(xiàn)貸款逾期在信用報告中都會有顯示，且即使補(bǔ)上所欠款項(xiàng)也不能馬上消除不良記錄。實(shí)際上，很多銀行客戶的不良信用記錄并非故意欠貸所致，而是疏忽大意所致。為此，需要注意以下幾點(diǎn)：其一，要高度重視還貸時間，每份貸款合同的還款時間都可能不一致，如果多次逾期，即使只是兩三天，有些銀行也會將之列為嚴(yán)重違約的范圍，影響個人信用；其二，浮動利率的貸款合同要關(guān)注利率變化，利率變化會引起月還款額發(fā)生變化，市民應(yīng)該及時向商業(yè)銀行了解自己新的還款額度，以免還款余額不足被罰息，被列入不良記錄；其三，保持與貸款機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，積極與貸款機(jī)構(gòu)溝通。客戶在通訊聯(lián)系方式發(fā)生變更后，要注意及時與銀行進(jìn)行溝通聯(lián)系，這樣出現(xiàn)逾期銀行還可以即時聯(lián)系通知到本人。
此外，個人不論出于什么原因，作為銀行貸款或者抵押的第三方擔(dān)保，而第三方卻沒有能夠及時履行相關(guān)的還貸義務(wù)，也會影響到擔(dān)保人的個人信用記錄。
水電氣暖和法院判決的錢都要及時交
目前很多公共事業(yè)單位繳費(fèi)信息及政府、法院的相關(guān)信息已經(jīng)進(jìn)入了征信系統(tǒng)，因此要積極履行相關(guān)義務(wù)。按期納稅、盡快執(zhí)行法院生效判決、及時繳納水電煤氣、電話費(fèi)、供暖費(fèi)。特別是那些將房子出租的房東需注意一下是否繳納了相關(guān)費(fèi)用，避免因此影響個人的信用記錄。
出借身份證可能背上不良記錄
在實(shí)際案例中，出現(xiàn)了一些因?yàn)楸蝗思俳枭矸葑C或其他有效證件而導(dǎo)致的個人信用記錄不良記錄。要妥善保管好各種有效身份證件及其復(fù)印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時加上一句“再復(fù)印無效”。一旦發(fā)現(xiàn)自己身份被盜用，立即向公安機(jī)關(guān)報案。
“信用資產(chǎn)”出現(xiàn)“呆壞賬”如何處理
不是每個人的“信用資產(chǎn)”都是優(yōu)質(zhì)的，很多人由于疏忽或其他種種原因已經(jīng)有了不良信用記錄，該怎么辦呢？即便有不良的信用記錄也不用著急，逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個人的信用報告中。2009年的《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》首次明確個人征信方面負(fù)面信用記錄最長保留7年，其中個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。
如果出現(xiàn)了不準(zhǔn)確的不良信用記錄，市民不應(yīng)坐而不視，可以通過以下方式來積極主張權(quán)利：
一是向征信管理部門或征信中心提出異議。
我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，個人認(rèn)為本人信用報告中的信用信息存在錯誤（以下簡稱異議信息）時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請。
二是向征信中心提交個人聲明。
對于無法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心會允許異議申請人對有關(guān)異議信息附注100字以內(nèi)的個人聲明。
三是要求報送不良信用記錄的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)糾正錯誤。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會啟動核查、更正程序。如商業(yè)銀行記錄的逾期貸款信息存在錯誤，市民可以直接向商業(yè)銀行投訴，要求查實(shí)情況，給予更正。
四是向法院提起訴訟。
如果征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了個人利益，而且無法通過其他途徑得以解決，市民還可以向法院提出起訴，通過司法途徑來救濟(jì)自己的權(quán)利。由于我國目前的民事立法尚未對信用權(quán)作出明確規(guī)定，因此在司法實(shí)踐中，對于個人信用記錄有異議的當(dāng)事人往往以侵害名譽(yù)權(quán)或者以金融借款合同糾紛為由來起訴銀行等作出初始不良記錄的商業(yè)機(jī)構(gòu)。
信用時代，是時候積累您的信用資產(chǎn)，打造您的信用金賬戶了。
