耶魯大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授羅伯特·希勒在《金融與好的社會》一書中提出了金融民主化的概念，中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》一文中也從一般均衡理論出發(fā)，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融會顛覆銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，創(chuàng)造出在直接融資和間接融資之外的第三種融資模式。
央行行長周小川在全國人大記者招待會上，針對這一問題給出了兼收并蓄的答案。監(jiān)管部門認為阿里金融等新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)對現(xiàn)有銀行和金融體系是一個強刺激，會推動金融創(chuàng)新，提升普惠金融，促進金融服務(wù)主體多元化。
在這樣的語境下，互聯(lián)網(wǎng)金融成為一個炙手可熱的話題。
互聯(lián)網(wǎng)金融動了誰的奶酪？銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的演進中如何競合謀變？圍繞這些問題，筆者進行了一些思考和梳理。
銀行和銀行之間的競爭是同質(zhì)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)的競爭。而互聯(lián)網(wǎng)金融新進入者和銀行之間，是對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)應(yīng)用水平的競爭，更是傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)思維方式及互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式間的競爭。互聯(lián)網(wǎng)新進入者已經(jīng)在銀行的個人金融（如國際匯兌、跨境支付、理財產(chǎn)品代銷及虛擬信用支付等方面）、公司金融（如阿里小貸和快錢供應(yīng)鏈現(xiàn)金管理等）、綜合經(jīng)營（如“三馬”合資籌建眾安保險）和跨境服務(wù)等領(lǐng)域發(fā)展新的服務(wù)模式，拓展服務(wù)的邊界，降低服務(wù)的門檻，提升服務(wù)的黏性。因此，除了需要高資本消耗支持、高深金融技術(shù)運用或者法定執(zhí)業(yè)資質(zhì)限制之外的金融服務(wù)，理論上都有被技術(shù)脫媒或者互聯(lián)網(wǎng)脫媒的可能。
筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然來勢洶涌，但并不是洪水猛獸，銀行沒必要葉公好龍，更不能掩耳盜鈴。銀行的危險不是主要來自互聯(lián)網(wǎng)金融，而是來自利率市場化、金融自由化。吃豐厚利差的時代即將過去，同業(yè)競爭會日趨加劇，必須做出改變以迎接挑戰(zhàn)。再者，銀行的當務(wù)之急，是需要采取開放的胸懷去擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。在財務(wù)目標之外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的投入上需要做戰(zhàn)略布局，對技術(shù)要有前瞻思考，對客戶體驗要高度重視，不能離一線的大眾需求太遠。另外，要采取開放的態(tài)度與其他互聯(lián)網(wǎng)金融新進入者去跨界合作，挖掘雙方在風險偏好和數(shù)據(jù)維度上的互補空間，爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和發(fā)展中互補共贏。
在戰(zhàn)略布局及戰(zhàn)術(shù)調(diào)整上，筆者認為銀行業(yè)可以從以下幾個方面去做一些探索。
首先，需要創(chuàng)新和提升電子銀行。在這方面，第一，要大力提升現(xiàn)有網(wǎng)銀及其他電子銀行渠道的客戶體驗和交易活躍度。有媒體報道稱，截至今年4月，中國各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行客戶總數(shù)已經(jīng)超過6.5億，電子銀行的交易替代率均超過60%，已經(jīng)成為銀行提供金融服務(wù)的主渠道。銀行業(yè)越來越注重金融產(chǎn)品在電子渠道銷售的產(chǎn)品設(shè)計界面和客戶交互體驗。為了提升可用性，建議在產(chǎn)品研發(fā)階段引入可用性測試和“客戶之聲”、焦點小組等技術(shù)和手段；建議通過績效杠桿，加大網(wǎng)點客戶經(jīng)理對客戶柜面交易向網(wǎng)銀等電子渠道遷移的引導(dǎo)力度；建議在物理網(wǎng)點布設(shè)無線路由器，鎖定訪問本行網(wǎng)銀服務(wù)的iPad等移動終端，方便客戶在網(wǎng)點體驗手機銀行和網(wǎng)銀tablet版產(chǎn)品和服務(wù)。第二，豐富多元化的移動金融APP應(yīng)用。各家銀行都基于iOs和Android平臺開發(fā)了APP客戶端應(yīng)用，金融服務(wù)輕量級應(yīng)用和“小件化”，開始在細分客戶市場形成需求。因此，銀行應(yīng)考慮根據(jù)客戶細分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的客戶端定制化部署，使客戶可以自主決定在諸多移動金融服務(wù)中的個性選擇和靈活下載。第三，借助云服務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)思維提升電商化銷售能力。亞馬遜的成功在于把實體世界的豐富商品（上到航天員吃的壓縮餅干，下到垂釣時用的誘餌蚯蚓）通過電商化模式進行長尾銷售。銀行的產(chǎn)品除了能夠在網(wǎng)點通過客戶經(jīng)理面對面銷售之外，通過云服務(wù)的模式，可以將傳統(tǒng)的銷售主體、銷售對象和銷售場景以互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式解構(gòu)后再重構(gòu)。金融產(chǎn)品的本質(zhì)是一個可以量化到參數(shù)的合約，沒有物流的羈絆，其實更適合電商化銷售。建議具有較大規(guī)模電子銀行客戶基礎(chǔ)的銀行，可以建設(shè)低門檻的金融產(chǎn)品在線銷售平臺，利用卡基支付的模式完成注冊和支付。第四，提供“一云多屏”的電子渠道整合服務(wù)。銀行的渠道、產(chǎn)品往往囿于業(yè)務(wù)和技術(shù)架構(gòu)設(shè)計初期沒有考慮跨渠道協(xié)同而彼此割裂，形成一個個服務(wù)或產(chǎn)品的“豎井”，這種以銀行為中心或者以部門為中心的渠道和產(chǎn)品設(shè)計遠遠不能適應(yīng)客戶多渠道一致性體驗的需求。因此，銀行應(yīng)該借鑒淘寶和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司，在IT底層搭建多渠道共享的開放平臺和渠道總線，在業(yè)務(wù)應(yīng)用層規(guī)劃“數(shù)據(jù)在云端，服務(wù)在終端”的“一云多屏”協(xié)同服務(wù)。然后通過渠道融合設(shè)計和流程再造與優(yōu)化，發(fā)揮銀行物理網(wǎng)點面對面服務(wù)和電子銀行在線互動營銷服務(wù)的線上線下協(xié)同優(yōu)勢。
其次，提升供應(yīng)鏈金融和電商金融服務(wù)能力。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展壯大，國內(nèi)貿(mào)易、電子制造業(yè)、零售業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)越來越意識到互聯(lián)網(wǎng)銷售在渠道成本和營銷成本上的優(yōu)勢，開始電商化轉(zhuǎn)型的第一階段；而到了電商化轉(zhuǎn)型的第二階段，除了解決線上支付和結(jié)算之外，在線融資成了題中之義。鋼鐵和有色金屬等會員制大宗商品交易所，希望為交易平臺的會員提供融資服務(wù)；京東和蘇寧等電商平臺以及華為和聯(lián)想等供應(yīng)鏈核心企業(yè)，都開始謀求為上游供應(yīng)商和下游分銷商提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)。銀行可以和上述平臺或核心企業(yè)合作，整合線上申請、線上審批和線上放款的全流程在線融資系統(tǒng)，與對方的ERP或交易平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接。平臺和核心企業(yè)提供增信支持，銀行接受以合作方為供應(yīng)鏈融資中介的貸款需求包，拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)規(guī)模與客戶群，同時利用融資中介的擔保機制控制資金風險。
再者，以電商化方式搭建大眾化的泛資產(chǎn)管理平臺。在綜合經(jīng)營的框架下，以電商化方式銷售銀行集團內(nèi)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，在品牌和流量的支持下，吸引非銀行金融機構(gòu)定制適合電商化銷售的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，提供適合大眾在線購買的保險、理財產(chǎn)品。在資產(chǎn)管理產(chǎn)品銷售平臺的服務(wù)模式上，可以引入SNS和LBS等社交網(wǎng)絡(luò)、移動互聯(lián)元素，以APP或瘦客戶端等靈活接入方式提供專業(yè)化的投資理財以及金融社區(qū)服務(wù)，引導(dǎo)客戶和客戶的交流和互薦，同時植入相對權(quán)威和友好的專業(yè)化信息服務(wù)（如排行、篩選、比較等增值服務(wù)），輔助金融消費者決策。讓客戶在平臺上拓展金融投資經(jīng)驗互動分享空間，靠口碑傳播吸引人氣，提升影響力。
最后，以數(shù)據(jù)合作代替數(shù)據(jù)之爭。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)下，銀行可以有管理地開放多年積累的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，當然是在合乎監(jiān)管規(guī)定和保護金融消費者利益的前提下，有風控、有限度的開放。而開放的另一個關(guān)鍵，是開放的對象要選準選對，可以在互換數(shù)據(jù)的前提下開放，比如與外界海關(guān)、工商、稅務(wù)共享數(shù)據(jù)，完善銀行自己的數(shù)據(jù)倉庫。與公共部門開展數(shù)據(jù)合作的同時，銀行可以考慮與支付寶等第三方支付機構(gòu)和京東等大的電商平臺開展數(shù)據(jù)合作。利用雙方各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢、風險偏好的不同，設(shè)計數(shù)據(jù)交換模式，演繹全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。如此一來，海量的多維數(shù)據(jù)可以讓銀行的貸款成本極大降低，而業(yè)務(wù)處理速度和范圍極大增強。當銀行在上述模式下與合作伙伴達成共贏，將形成一個多維度的數(shù)據(jù)集市，會大大提升數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)字化營銷水平。
對于正在沖擊銀行業(yè)的阿里們，筆者建議做互聯(lián)網(wǎng)金融不一定要做銀行。金融是有門檻的商業(yè)形態(tài)，做金融不一定要做銀行，做金融不意味著必須直接替代銀行，與銀行合作提供金融服務(wù)，應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融后來者的最佳選擇。除此之外，要找準最佳定位。非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融后來者比較明智的定位是在線金融數(shù)據(jù)服務(wù)商+在線信用中介服務(wù)商+在線金融產(chǎn)品聚合平臺。
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