對(duì)于銀行信用卡的業(yè)務(wù)員們來(lái)說(shuō)，這一定是個(gè)令人沮喪的消息。當(dāng)他們還在為了完成簽約指標(biāo)而不得不選擇“殺熟”的時(shí)候，阿里金融的“虛擬信用卡”已經(jīng)從傳說(shuō)成為現(xiàn)實(shí)。
今年3月初，備受關(guān)注的阿里金融“信用支付”業(yè)務(wù)終于在西湖邊得以正式確認(rèn)。阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明表示，阿里信用支付將于4月中旬在浙江、湖南試點(diǎn)，9月底將覆蓋全國(guó)各大城市。
2012年，淘寶和天貓的交易額突破萬(wàn)億元，虛擬網(wǎng)絡(luò)如今已經(jīng)變成一個(gè)令人震撼的大市場(chǎng)，很多實(shí)體商鋪已經(jīng)被擠壓得舉步維艱。
今年被稱(chēng)為移動(dòng)金融行業(yè)蓄勢(shì)待放的元年。那么，“虛擬信用卡”的推出，是否意味著移動(dòng)金融行業(yè)爆發(fā)增長(zhǎng)階段已經(jīng)開(kāi)始？對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起會(huì)是“禍之將至”嗎？
8000萬(wàn)用戶(hù)群
據(jù)阿里金融方面介紹，阿里金融將向支付寶用戶(hù)提供的“信用支付”，消費(fèi)者可獲得最高5000元的消費(fèi)額度，還可以享受長(zhǎng)達(dá)38天的免息期。支付寶用戶(hù)(包括商家和消費(fèi)者)將根據(jù)不同評(píng)級(jí)，獲得相應(yīng)授信支付的功能。
支付寶相關(guān)業(yè)務(wù)人員告訴記者，按計(jì)劃，這一產(chǎn)品將首先在試點(diǎn)區(qū)域的無(wú)線(xiàn)端投入使用，目前正處于內(nèi)測(cè)階段。
該人士還透露，信用支付上線(xiàn)后僅可用于淘寶網(wǎng)及天貓網(wǎng)的消費(fèi)。不過(guò)，賣(mài)家資質(zhì)的認(rèn)定門(mén)檻并不高?，F(xiàn)有的賣(mài)家中，只要其店鋪支持信用卡支付，那么在今后就一定可以支持新推出的信用支付；而那些目前不支持信用卡支付的賣(mài)家，只要他符合信用支付的審核資質(zhì)，也將自動(dòng)成為信用支付支持的賣(mài)家。
據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，單天貓商城的賣(mài)家數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到5萬(wàn)多。不算上淘寶網(wǎng)的信用卡資質(zhì)賣(mài)家，信用支付業(yè)務(wù)的潛在客戶(hù)數(shù)絕對(duì)不容小覷。另?yè)?jù)支付寶官方網(wǎng)頁(yè)披露，符合“信用支付”要求的買(mǎi)家，已經(jīng)達(dá)到8000萬(wàn)。從如此龐大的用戶(hù)群看來(lái)，信用支付業(yè)務(wù)將會(huì)為阿里金融帶來(lái)可觀的前景。
為何阿里金融選擇發(fā)力信用支付呢？在胡曉明看來(lái)，信用支付的推出，意在提高手機(jī)支付成功率。
先看一串?dāng)?shù)字。據(jù)記者了解，去年“光棍節(jié)”當(dāng)天，支付寶實(shí)現(xiàn)成功交易筆數(shù)1億零580萬(wàn)筆，其中無(wú)線(xiàn)支付有近900萬(wàn)筆，占比8%，而在2011年無(wú)線(xiàn)支付數(shù)只有171萬(wàn)筆，占比5%。通過(guò)數(shù)據(jù)的比較不難看出，無(wú)線(xiàn)支付這一領(lǐng)域具有巨大的發(fā)展空間。
然而根據(jù)阿里金融的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前手機(jī)支付面臨一個(gè)大困境——2012年支付寶客戶(hù)通過(guò)中國(guó)銀行業(yè)提供的手機(jī)銀行做支付，成功率僅為38%，還有62%是客戶(hù)創(chuàng)建交易以后，支付卻不成功。試想，如果手機(jī)支付的成功率可以進(jìn)一步提升，那么光棍節(jié)的交易額神話(huà)，又豈止如此？
根據(jù)中國(guó)人民銀行關(guān)于非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可的公告，支付寶目前已經(jīng)手握該許可。那么，手機(jī)支付又何必肥水流向外人田呢？
不過(guò)，胡曉明強(qiáng)調(diào)，“阿里金融只是要建立一個(gè)平臺(tái)，而非與銀行搶生意?！?/span>
但廣州金融學(xué)院院長(zhǎng)陸磊告訴記者，就像當(dāng)年淘寶網(wǎng)對(duì)于實(shí)體店會(huì)構(gòu)成沖擊一樣，信用支付的出現(xiàn)以及發(fā)展，對(duì)實(shí)體金融會(huì)構(gòu)成事實(shí)上的競(jìng)爭(zhēng)。
沖擊實(shí)體金融？
“身份證、學(xué)歷、工作證明、社?！悄阌蟹坑熊?chē)，否則現(xiàn)在想辦一張信用卡，以上條件你沒(méi)上幾樣是肯定不行的?！币晃汇y行信用卡業(yè)務(wù)員熟練地向記者解答如今辦理信用卡所需的條件。在結(jié)束采訪(fǎng)前，該業(yè)務(wù)員還不忘詢(xún)問(wèn)記者是否需要辦理信用卡，并無(wú)奈地稱(chēng)，一年70張的任務(wù)如完成不了，還要每張扣100塊錢(qián)。
業(yè)界對(duì)此次阿里金融“信用支付”的主流評(píng)論是：“阿里巴巴旗下支付寶即將推出的‘信用支付’，無(wú)疑將對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生分流”。
然而，“信用支付”對(duì)銀行來(lái)說(shuō)真的是“狼來(lái)了”嗎？
中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所李永森教授對(duì)記者說(shuō)，很多人認(rèn)為“信用支付”產(chǎn)品的推出，會(huì)沖擊傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)，虛擬信用卡的出現(xiàn)會(huì)削減人們辦理銀行信用卡的熱情。但是相應(yīng)的，該產(chǎn)品的出現(xiàn)，也會(huì)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)雙方的進(jìn)步。這是現(xiàn)代金融發(fā)展的必然結(jié)果。
他解釋道，充分利用信用支付會(huì)使人們的信用意識(shí)不斷增強(qiáng)，這樣也有可能促使人們辦理額度較大且應(yīng)用范圍更廣的銀行信用卡。因此，信用支付與普通的銀行信用卡，并不是非此即彼的絕對(duì)關(guān)系。
海通證券銀行業(yè)分析師佘敏華認(rèn)為，信用支付的推出還談不上對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生很大沖擊，只是會(huì)加劇現(xiàn)在競(jìng)爭(zhēng)本就激烈的銀行信用卡行業(yè)的生態(tài)格局。
“淘寶網(wǎng)、天貓商城的覆蓋面與銀聯(lián)卡的網(wǎng)絡(luò)相比，畢竟還是不可同日而語(yǔ)的?！辟苊羧A對(duì)記者直言，雖然阿里金融現(xiàn)在言明只是深耕移動(dòng)支付，但是信用支付的推出無(wú)疑是阿里方面進(jìn)軍金融的重要一步。大量的資金沉淀一旦加以利用，機(jī)會(huì)還是很多的。
而中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍則提示，這種具有信用功能的結(jié)算工具是擁有融資額度的，那么獲得監(jiān)管層的資質(zhì)認(rèn)證是必須考慮的一個(gè)問(wèn)題。
李永森指出，隨著新技術(shù)、新交易方式的出現(xiàn)，信用支付會(huì)使金融機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)金融體系界限變的模糊，這會(huì)給監(jiān)管、宏觀政策操作以及傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)挑戰(zhàn)。比如虛擬信用卡在使用中就有可能產(chǎn)生二次信用。所謂二次信用即持卡人通過(guò)虛擬信用卡額度進(jìn)行購(gòu)物，再通過(guò)信用卡還款的方式償還虛擬信用卡所產(chǎn)生的信貸缺口。這樣就會(huì)產(chǎn)生信用的疊加。
“這種產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)貨幣政策的操作帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。如果對(duì)這些考慮不足，那么貨幣供應(yīng)量的統(tǒng)計(jì)就會(huì)出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)的情況。這是值得注意的地方?！崩钣郎f(shuō)。
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