信用卡的壞賬風(fēng)險正在引起各界的關(guān)注?！?009年累計損失類透支余額總計約52.27億元，同比增加78.68%。逾期賬戶、損失類賬戶透支余額等信用卡風(fēng)險總量也在同步上升?！弊蛉眨袊y行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會在京發(fā)布的《2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》(下稱《藍皮書》)如是表述。
中國人民銀行發(fā)布的2009年支付運行報告也透露了這一信息。央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，信用卡逾期半年未償信貸總額76.96億元，同比增長128%；信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.1%，較2008年末增加1個百分點。
隨后在2010年一季度支付報告中，截至一季度末，信用卡逾期半年未償還的貸款總額為49.7億元，比上年同期增加133.1%。
《藍皮書》也稱，2008年世界金融危機爆發(fā)后，信用卡風(fēng)險資產(chǎn)陸續(xù)暴露。“中國信用卡行業(yè)不良率較2008年有所上升，全年不良率平均在2%~4%之間。”
業(yè)界認為，相比起國際信用卡5%的不良率警戒線，我國信用卡壞賬風(fēng)險并沒有到“觸目驚心”的程度。
對于壞賬的增加，有觀點認為，這或是金融危機的負作用。以交易為例，《藍皮書》數(shù)據(jù)稱，在全球金融危機的背景下，國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境的變化使居民社會購買力和消費意愿有所下降，持卡人消費趨于謹慎，從而導(dǎo)致信用卡交易金額的增速放緩，較2008年回落32.06個百分點。
亦有看法認為是信用卡市場發(fā)展一定時期后的正常風(fēng)險暴露。2003年被認為是我國信用卡發(fā)展“元年”，是年我國大部分股份制商業(yè)銀行開始發(fā)力信用卡市場，隨后幾年，信用卡一直處于“跑馬圈地”時期，至今有風(fēng)險暴露“當(dāng)屬正常”。
昨日，招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時認為，風(fēng)險暴露或是因為不同銀行的信用卡進程階段不一?！芭艿每欤赡軉栴}出來得早。”
在其看來，更大的原因或在于國內(nèi)對信用卡呆賬核銷方式與國外的不一致?！皣鴥?nèi)呆賬是累計計算，其間有一定核銷，國外都是當(dāng)年新增或近6個月新增?！眲⒓勇≌J為，國內(nèi)不良率的統(tǒng)計與國外并不具備可比性。
事實上，這也是各銀行屢次反映的信用卡市場桎梏之一。昨日發(fā)布的《藍皮書》建議，應(yīng)參考國外信用卡成熟市場呆賬核銷的做法，結(jié)合國內(nèi)實際情況，可調(diào)整部分類別呆賬的申報條件、簡化核銷申報材料、修訂責(zé)任認定制度等。
銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會常務(wù)副主任、民生銀行信用卡中心總裁楊科還指出，目前我國信用卡市場還存在相關(guān)法律法規(guī)不明晰、信用卡收單業(yè)務(wù)不規(guī)范、第三方網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管等方面的問題。
為此，《藍皮書》建議，應(yīng)盡快建立和完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)，如《銀行卡條例》，“通過規(guī)范信用卡參與各方的權(quán)利與義務(wù)，整治各類不規(guī)范競爭行為。通過法律法規(guī)理順信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)管體系，明確各部門對信用卡產(chǎn)業(yè)監(jiān)督管理的職責(zé)。”
同時，《藍皮書》還建議國家相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)進一步完善和建立第三方網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)管主體體系，明確監(jiān)管內(nèi)容、范圍和經(jīng)營規(guī)則，以防止國家金融體系在個別支付渠道上出現(xiàn)巨大風(fēng)險。
