不知道你們到了月底，發(fā)現(xiàn)自己手頭資金不是特別充足的時(shí)候是怎么解決的呢？銀行面對(duì)這種情況會(huì)給出兩種方案，分期付款或者最低還款。怎么抉擇都由你來(lái)決定，可能大家對(duì)于這其中的利息高低并不是特別清楚，小編下面就來(lái)給大家簡(jiǎn)單的梳理一下分期還款和最低還款的區(qū)別。
分期還款
分期還款很好理解，就是指持卡人將某一筆消費(fèi)和當(dāng)期賬單向銀行要求按照分期的方式歸還給銀行。現(xiàn)實(shí)中，其實(shí)當(dāng)我們發(fā)生大額消費(fèi)和臨近最后還款日仍沒(méi)有還款的時(shí)候，基本上銀行都會(huì)發(fā)送分期的促銷短信。這些促銷活動(dòng)一般都很誘人，超低的手續(xù)費(fèi)，免費(fèi)送禮品，有的甚至0利息，難道天下真的有免費(fèi)的午餐？
首先，當(dāng)我們辦理分期的時(shí)候，很多人覺得月手續(xù)費(fèi)0.4%-0.5%左右真的很劃算，一年也才5%左右。如果按分期10000元算的話，我們也只需要出五六百元的手續(xù)費(fèi)。如果你這樣想，那就大錯(cuò)特錯(cuò)了。
請(qǐng)記住，我們不是一次性支付手續(xù)費(fèi)和還本金，而是分期支付的。也就是說(shuō)，上月你還掉了一部分本金之后，次月還是按照10000元的本金給你分?jǐn)偸掷m(xù)費(fèi)的。我們用個(gè)很簡(jiǎn)單的公式給大家計(jì)算一下。IRR公式，這是個(gè)計(jì)算信用卡分期手續(xù)費(fèi)實(shí)際年利率的神器，操作也很簡(jiǎn)單。
我們以10000元分12期，月手續(xù)費(fèi)率0.55%為例，每月需還本金加利息888.33元。
計(jì)算的結(jié)果我們乘以12期，得出實(shí)際年利接近于11.97%，現(xiàn)在你還覺得低嗎？如果大家覺得用公式很復(fù)雜，這里教大家更簡(jiǎn)單的一個(gè)方法，即實(shí)際年化率=月手續(xù)費(fèi)率×12×2，這樣就與我們用公式算出的結(jié)果差不多了。
最低還款
銀行一般比較“人性化”，當(dāng)持卡人無(wú)力償還賬單時(shí)，會(huì)提供另外一種還款方式-最低還款。最低還款各大銀行大都規(guī)定一樣，只需要還上賬單金額的10%就算你還款了，剩下的余額按照一定的利息計(jì)算到下一個(gè)賬單日一起還掉就可以了。這種方式乍得一聽很誘人，如果利息不高，每月還上最低還款，把剩下的錢買個(gè)更高收益的理財(cái)不是更好？想的挺美，可銀行的智商會(huì)這么低嗎？
首先，我們要清楚最低還款后，未還部分是按萬(wàn)分之五復(fù)利來(lái)計(jì)算的。我們還是以賬單10000元為例，當(dāng)還掉賬單10%即1000元后，按照最低還款額的利息計(jì)算方式為： 初始本金 X 上期還款日到本期還款日的天數(shù)（大月31天，小月30天，最低還款都一個(gè)月除外） x 0.05% + 剩余本金 x 上期還款日到本期賬單日（10天左右）x 0.05%。這樣計(jì)算下來(lái)，年利率居然達(dá)到了15%左右，可想而知，長(zhǎng)期還最低，我們要出比分期高更多的利息。
所以，綜上所述，當(dāng)信用卡還款時(shí)如果大家資金寬裕就不要用分期還款和最低還款了，實(shí)在還不上二選其一的話，分期還款肯定要比最低還款劃算些。
