如今，信用卡分期付款已成為各家銀行爭搶、力推的重點業(yè)務，在激烈競爭中，它們使出了渾身解數(shù)，提高貼近性服務、推出各種優(yōu)惠以吸引持卡消費者眼球。雖然不可否認，銀行的這些舉措值得稱道，部分消費者也確實從中得到了實惠，但若冷眼旁觀，“優(yōu)惠”往往并非如想象中那般美好。
個別銀行降低分期手續(xù)費吸引客戶
一直以來，銀行在收費方面都屢受詬病，而進入2013年，這種情況有所改觀，新年伊始，信用卡刷卡手續(xù)費下調等措施出爐，讓不少消費者感到銀行似乎不再那么貪婪。不過，銀行還是“精明”的，大部分銀行隨后都通過提高分期付款手續(xù)費等方式彌補損失。
春節(jié)前后，上海銀行、民生銀行等部分銀行悄然上調了信用卡分期付款手續(xù)費。如民生銀行信用卡分期付款調整后的手續(xù)費率分別較此前的標準每期上浮0.02%-0.07%。
值得一提的是，就在信用卡分期手續(xù)費一片上漲聲中，大連銀行近期卻降低了金字塔分期手續(xù)費，由每月1.2%調整為每月1%。同時，還推出了“2013年度申請信用卡分期或轉賬類業(yè)務月攤手續(xù)費分別達到600元和1200元，可享受返還年費”的優(yōu)惠。
提醒：大連銀行等這種做法出于市場競爭需要，與大型國有銀行及股份制銀行相比，地方性銀行在競爭中處于劣勢，手續(xù)費依然是影響持卡人抉擇的最重要要素。獨樹一幟的做法容易被市場發(fā)現(xiàn)，換得持卡人的青睞。不過，地方性銀行的信用卡在服務上還略顯不足。
手續(xù)費可以分期支付
以往大多數(shù)銀行的信用卡分期付款手續(xù)費都是提前一次性收取，而現(xiàn)在提供分期支付的銀行不斷增加。據(jù)了解，中信銀行在去年末開始推出手續(xù)費分期收取方式，此前，交行、建行和農(nóng)行的信用卡分期付款手續(xù)費可以分期支付。最近，興業(yè)銀行也加入了進來。
興業(yè)銀行公告稱，其信用卡分期業(yè)務中的消費分期、賬單分期、自動分期以及現(xiàn)金分期的手續(xù)費收取標準都由此前的一次性收取增設了每期收取，其消費分期中6期、12期、18期、24期以及36期一次性收取的分期手續(xù)費為3.9%、7.8%、11.7%、15.6%和23.4%，如果分期收取的話分別為0.7%/期、0.7%/期、0.72%/期、0.72%/期和0.72%/期，相當于分期后繳納的總手續(xù)費為4.2%、8.4%、12.96%、17.28%及25.92%。
提醒：信用卡手續(xù)費分期支付對于消費者而言，最大的意義或許在于提前還款剩余期數(shù)的手續(xù)費可以不再扣收，但這也僅針對個別銀行。盡管分期支付手續(xù)費能夠在一定程度上減少持卡人的還款壓力，但總費率要高于一次性支付。
網(wǎng)購手續(xù)費有優(yōu)惠
隨著網(wǎng)購的普及，各家銀行也發(fā)力網(wǎng)購市場，目前，商戶與銀行合作推出的網(wǎng)購線上分期付款業(yè)務日漸增多，客戶在買單時直接點擊就可申請。相較于常規(guī)信用卡分期付款業(yè)務，網(wǎng)購線上分期付款手續(xù)費相對更省錢，如辦理一筆12期1萬元的線上分期付款，將比傳統(tǒng)分期約節(jié)省近200元。
與常規(guī)分期手續(xù)費各銀行同期不同費率等相同，網(wǎng)購分期的手續(xù)費也存在同一商城、不同銀行，手續(xù)費率有差別的情況。如在京東商城上報價5399元的一款電腦，不同銀行線上分期手續(xù)費有所不同。以12期為例，招行和民生每期付款金額為474元，一年手續(xù)費為289元，手續(xù)費率為5.35%；中行每期付款金額473元，手續(xù)費為277元，手續(xù)費率約為5.13%。
此外，同一銀行在不同商城線上分期付款手續(xù)費也有差別。如12期分期付款，招行在京東商城線上分期付款手續(xù)費率約為5.35%，在蘇寧易購手續(xù)費率為4.5%。
提醒：網(wǎng)購線上分期付款也有自身局限。一是面不如普通分期付款廣。日?？蛻羲⒖ㄏM，不限商戶和商品，只要信用記錄良好均可打電話向信用卡中心申請分期付款。二是網(wǎng)購線上分期付款合作的銀行數(shù)量有限，客戶手中如沒有合作銀行的信用卡就無法享受優(yōu)惠。
免息免手續(xù)費多帶附加條件
信用卡持卡人經(jīng)常在收到郵寄賬單時看到一些分期購物廣告，或某家銀行信用卡網(wǎng)站上的分期購物信息，這種郵購分期一般都標明銀行實行“零利息、零手續(xù)費”。此外，對購車、購置家具、裝修等大型消費，銀行與指定商戶也常常推出類似的“優(yōu)惠”。表面上看，在這些情況下，分期付款的成本幾乎為零，持卡人撿到了大便宜，但事實上卻并非如此。
還有，對于享受賬單分期和商戶分期的信用卡持卡人而言，商戶和銀行往往還會聯(lián)合打出“免息”的招牌，即持卡人不需要支付分期付款的利息，只需要承擔手續(xù)費。有的銀行為了鼓勵持卡人按時按期還款也推出了免息的舉措。如農(nóng)行規(guī)定，持卡人在到期還款日前全額歸還賬單列示的當期應還款額時，當月消費分期應還本金可享受免息期，如申請人未按時還款，農(nóng)行有權按信用卡的透支利率及計息方式計收利息，并按信用卡的收費標準及收費方式計收有關費用。
提醒：信用卡分期付款業(yè)務本質上是一種消費貸款。一般來講，信用卡分期付款手續(xù)費會高于銀行消費貸款利息，但低于信用卡18%的年透支利息。天下沒有免費的午餐。先說免息、不免手續(xù)費，往往是帶有附加條件的。再說減免手續(xù)費的情況，則是羊毛出在羊身上，持卡人所消費之物價格往往比大多購買渠道價格高。
階段性優(yōu)惠應因人而異
1月1日-3月31日，只需成功辦理分期期數(shù)為3期的賬單分期且單筆分期金額滿5000元，即可享受減免1期手續(xù)費的優(yōu)惠，最高減免100元，每位客戶每月限享受一次；2月1日-7月31日，通過自助渠道每成功辦理一筆賬單分期，即可獲贈100招行信用卡永久積分，每位客戶每月最高贈送1000積分。在部分特約商戶，20或25積分相當于1元錢，1000積分相當于40-50元錢。
上述內容是近期招商銀行針對信用卡分期付款推出的優(yōu)惠舉措。據(jù)北京商報記者了解，在各家銀行發(fā)力信用卡分期付款業(yè)務的大環(huán)境下，各家銀行的優(yōu)惠措施層出不窮，比如擴大可分期付款的商品種類范圍，增加奢侈品、理財產(chǎn)品等；與家裝公司合作，低手續(xù)費推出家裝分期付款、分期付款達到一定數(shù)額送禮品等。
提醒：這些階段性的優(yōu)惠出現(xiàn)在不同銀行、不同時間，持卡人不好把握也不易享受到。持卡人選擇分期付款的目的是減少一次性付款的壓力，切不可因為這些小優(yōu)惠而選擇分期。
