陳先生的信用卡還款日馬上就要到了，而他正出差在外，不方便還款，等他能夠還款的時候，他的信用卡還款日將過期3天。為了避免損失，陳先生嘗試打電話給銀行客服，希望能延遲3天還款，沒想到客服竟然很痛快地答應了。陳先生還了解到，從今年7月份開始，各家發(fā)卡行會根據(jù)自身情況為持卡人提供至少3天的還款寬限期，在寬限期內(nèi)足額還款均視為及時還款，不計算利息。
據(jù)了解，中國銀行業(yè)協(xié)會銀行卡專業(yè)委員會日前發(fā)布新的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》（以下簡稱《公約》）將在7月1日起實施，《公約》對全額計息等公眾關(guān)心的信用卡議題作了進一步明確，并針對信用卡行業(yè)最常出現(xiàn)的問題為持卡人給出了更人性化的規(guī)定。
莫把“計息”當“罰息”
2012年，“全額罰息”這個名詞成為信用卡行業(yè)的熱門關(guān)鍵詞，然而，今后“罰息”這個詞出現(xiàn)的頻率將大大減少。因為此次的《公約》從權(quán)威的角度廓清了計息的概念，明確了計息規(guī)則為“計息”。
某銀行信用卡中心相關(guān)人士表示，信用卡的本質(zhì)其實是一種無抵押的小額貸款，是持卡人和發(fā)卡人之間建立的一種貸款的契約關(guān)系。按照《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，銀行需按借款合同和國家有關(guān)計息規(guī)定計收相應利息，因此持卡人透支理應承擔貸款利息。
既然應承擔利息，信用卡為何會有免息期？信用卡普遍的50-60天的免息期是發(fā)卡行以持卡人按時足額還款為前提而提供的優(yōu)惠，即“有條件免息”。免息期間，客戶可以免費享受額度內(nèi)銀行為其提供的資金服務。但超期未還或還款不足，則依照國際通行做法和《銀行卡業(yè)務管理辦法》的規(guī)定進行全額計息。
容時容差提供緩沖
據(jù)了解，此前，信用卡因還款問題產(chǎn)生的投訴占較大比重，不少持卡人表示部分銀行的信用卡規(guī)則有些“不近人情”。而新的《公約》在信用卡還款制度方面凸顯人性化的變革，尤其是提出一項創(chuàng)新舉措——容時容差。所謂“容時服務”，就是要求各發(fā)卡行根據(jù)自身情況為持卡人提供至少3天的還款寬限期，在寬限期內(nèi)足額還款均視為及時還款，不計算利息；而“容差服務”則是指當持卡人在到期還款日后賬戶中，未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款，不在全額計息的范圍內(nèi)。“容時容差”服務銀行為那些非惡意欠款的人提供了自在還款的“緩沖區(qū)間”，類似陳先生這種大忙人，以后就不用太擔心來不及還款了。業(yè)內(nèi)人士表示，3天和10元，看上去不大的寬限幅度卻能為持卡人免去利息，保護他們的利益，體現(xiàn)了信用卡行業(yè)服務細分客群，以客戶體驗為出發(fā)點，優(yōu)化有條件免息功能，探索客戶和發(fā)卡行雙贏的方法。
申辦信用卡類似買理財
去銀行買過理財產(chǎn)品的投資者都有過這樣的經(jīng)歷，在你確定購買某款理財產(chǎn)品并簽合同之前，要先抄一段“本人已經(jīng)閱讀本產(chǎn)品的風險提示，充分了解并知曉本產(chǎn)品的風險，愿意承擔有關(guān)風險”之類的話，為的就是提示風險，避免不必要的糾紛。以后申請信用卡，也不能稀里糊涂就簽字了。
新的《公約》特別明確了發(fā)卡行的告知義務，公約第十三條明確規(guī)定“發(fā)卡行在信用卡申請表中以突出的字體明確說明計息規(guī)則以確保持卡人知曉、發(fā)卡行應將相關(guān)信息明確告知信用卡申請人（或持卡人），確保申請人（或持卡人）可以根據(jù)自身意愿選擇決定是否接受?！边@條規(guī)定確保了持卡人在申請卡片的時候能完整清晰地了解信用卡重要的計息規(guī)則，并在此基礎上判斷是否接受，免去了后續(xù)使用中發(fā)現(xiàn)問題而遭受不必要的損失。
此外，《公約》還要求發(fā)卡行進一步明確健全告知體系，發(fā)卡行在持卡人信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信息、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示，并為持卡人建立整套的申訴機制.
