刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)重創(chuàng)銀行中間業(yè)務(wù)收入之后，銀行希望監(jiān)管層給予信用卡業(yè)務(wù)政策支持的愿望更加迫切。
在昨日舉辦的“銀行卡助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型論壇”上，中信銀行副行長(zhǎng)曹彤表示，經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)應(yīng)更依靠消費(fèi)，在居民收入短期無法快速增長(zhǎng)的情況下，利用消費(fèi)信貸，增加消費(fèi)杠桿是解決這個(gè)問題的唯一鑰匙。“信用卡則是消費(fèi)信貸的主要抓手。”
但對(duì)于銀行而言，現(xiàn)實(shí)的情況是，信用卡業(yè)務(wù)往往微利，甚至不盈利。刷卡手續(xù)費(fèi)的下調(diào)，更讓銀行的信用卡業(yè)務(wù)雪上加霜。在昨日的論壇上，多位商業(yè)銀行人士呼吁，監(jiān)管層應(yīng)優(yōu)化政策，解決銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的困境。
總的來看，商業(yè)銀行的訴求主要集中在三個(gè)方面：信用卡透支不計(jì)入信貸額度管控；免息期內(nèi)的信用卡透支不消耗銀行資本；以及給予銀行更多的不良貸款核銷權(quán)。
促消費(fèi) 加杠桿
“經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更多依靠消費(fèi)，但消費(fèi)與收入呈正相關(guān)關(guān)系。在收入短期內(nèi)無法快速增長(zhǎng)的情況下，加大消費(fèi)杠桿是解決這個(gè)問題唯一的一把鑰匙。”在曹彤看來，金融危機(jī)表明，消費(fèi)杠桿用到一定程度會(huì)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，但就中國(guó)而言，還遠(yuǎn)未達(dá)到美國(guó)的地步。
一般而言，銀行業(yè)務(wù)板塊分為對(duì)公和個(gè)人兩部分。消費(fèi)信貸是典型的個(gè)人業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)客戶數(shù)量龐大，以幾千萬，甚至數(shù)億計(jì)。中國(guó)銀聯(lián)總裁許羅德認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的方式，為銀行服務(wù)這些零售客戶提供了技術(shù)手段。
近年來，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸也已有長(zhǎng)足發(fā)展。1997年到2009年，我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸從172億元增至5.5萬億元。消費(fèi)信貸占各項(xiàng)貸款比例也由不足0.3%上升到13.8%。
一位股份制銀行信用卡部人士稱，信用卡覆蓋面廣，使用方便，是發(fā)展消費(fèi)信貸的最主要抓手。從目前來看，我國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)還有相當(dāng)大的挖潛空間。
“截至2012年末，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡規(guī)模約3億張，這其中還包括很多交叉持卡，即一人持有多張信用卡?！泵裆y行信用卡中心總裁楊科稱，對(duì)比來看，美國(guó)3億多人，一家運(yùn)通公司發(fā)卡量就達(dá)1億多張。這意味著，中國(guó)信用卡還有巨大的空間。
許羅德引用數(shù)據(jù)稱，中國(guó)人口約13億，信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）達(dá)到1萬億元人民幣左右，而美國(guó)這兩個(gè)數(shù)據(jù)分別為3億人和1萬億美元。
這意味著，考慮到人民幣與美元之間的匯率，美國(guó)的人均信用卡透支額是中國(guó)的27倍。
曹彤建議，應(yīng)將消費(fèi)信貸納入到更高的國(guó)家層面來看待。在政策層面，則應(yīng)解決當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)所遇到的困境。
優(yōu)化政策空間
央行統(tǒng)計(jì)顯示，截至2012年末，信用卡授信總額3.49萬億元，較上年末增加8843億元，增長(zhǎng)34%；期末應(yīng)償信貸總額1.14萬億元，較上年末增加3257億元，增長(zhǎng)40%。從增長(zhǎng)速度上看，信用卡可謂銀行一項(xiàng)高成長(zhǎng)性業(yè)務(wù)。
“目前多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務(wù)都處于虧損或者微利狀態(tài)?！鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡部人士稱，銀行信用卡收入主要由三部分構(gòu)成：年費(fèi)、商戶傭金和利息收入。年費(fèi)幾乎都減免了；大部分客戶習(xí)慣在免息期內(nèi)還款，銀行利息收入有限；這次刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，又重挫了銀行的商戶傭金。
昨日的論壇上，北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，銀行卡業(yè)務(wù)收入水平本就不高，刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整對(duì)商業(yè)銀行影響巨大?！般y行信用卡中心轉(zhuǎn)型的外部環(huán)境更為局促。”
一方面，發(fā)展消費(fèi)信貸有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，另一方面，利率市場(chǎng)化沖擊下，銀行也有拓展信用卡的意愿和熱情。為此，多位銀行人士建議優(yōu)化信用卡的政策環(huán)境。
“銀行信用卡的透支，目前是納入銀行的信貸額度之內(nèi)的?！辈芡€表示，信用卡有貸款和支付雙重功能。免息期之內(nèi)，信用卡承擔(dān)的是支付功能；免息期之外才到貸款階段。但目前，免息期內(nèi)的信用卡透支也計(jì)入加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，消耗銀行資本。
截至2012年末，信用卡授信總額已高達(dá)3.49萬億元，信用卡未償還信貸總額達(dá)到1.14萬億元。據(jù)曹彤估計(jì)，信用卡透支余額中高達(dá)60%至70%處于免息期之內(nèi)。
在不良貸款的核銷方面，曹彤還建議稱，給予銀行信用卡呆壞賬核銷更多自主空間。目前不良貸款的核銷辦法，主要針對(duì)公司貸款，信用卡透支屬于個(gè)人貸款，現(xiàn)有的核銷規(guī)則并不適用。
截至2012年末，信用卡逾期半年未償還信貸總額146.59億元。
