可能你的信用卡用了多年，持卡記錄良好，想調(diào)高信用額度卻未獲銀行批準(zhǔn)，而一些神秘的中介機(jī)構(gòu)拍著胸脯說，只要交點(diǎn)手續(xù)費(fèi)讓他們來辦，額度想提多少就多少；也有可能你通過銀行網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)信用卡，雖然材料齊全，卻久久未有下文，而通過一些路邊攤申請(qǐng)，卻能輕松獲批；更為可氣的是，某天你去銀行申請(qǐng)貸款，卻被銀行拒絕，理由是有信用卡透支逾期未還，已經(jīng)被納入“黑名單”，而你自己卻怎么也想不起什么時(shí)候辦過這樣一張信用卡……
截至2012年三季度末，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)3.18億張，然而，與此相伴的是信用卡市場(chǎng)各種亂象：一些銀行為追求發(fā)卡量，降低審核標(biāo)準(zhǔn)，甚至私下與中介合作，亂營(yíng)銷、亂發(fā)卡，發(fā)卡之后又巧設(shè)收費(fèi)陷阱，讓人防不勝防，各種違規(guī)操作不僅損害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，更危害了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
某信用卡代辦中介網(wǎng)站
交3500元辦10萬額度信用卡
臨近春節(jié)，年貨緊俏，經(jīng)營(yíng)著一間土特產(chǎn)店的王強(qiáng)（化名）想在春節(jié)前多進(jìn)貨，但手中仍缺20多萬資金，他盤算著，如果多申請(qǐng)幾張高額度信用卡，循環(huán)使用，拆東墻補(bǔ)西墻，就可以免費(fèi)使用銀行資金了。
不過，王強(qiáng)目前手中已經(jīng)有一張額度為5萬元的信用卡，去年一年幾次想提高額度，銀行都沒有批準(zhǔn)。如果自己去申請(qǐng)高額度信用卡，看來可能性不大。朋友指點(diǎn)他，可以花錢找信用卡代辦公司代辦，全程包攬。
王強(qiáng)在網(wǎng)上找到了一家名為杭州鴻達(dá)投資擔(dān)保有限公司，網(wǎng)站首頁(yè)醒目地標(biāo)示“專業(yè)為您辦理高額度信用卡”。他馬上聯(lián)系上這家公司，表示想辦理2張額度各為10萬元的信用卡。該公司一位自稱李經(jīng)理的小伙子說，沒問題，公司提供一條龍服務(wù)，辦卡人無需出面。整個(gè)流程是：客戶根據(jù)實(shí)際情況先選擇好銀行，然后將身份證掃描件和詳細(xì)地址等材料發(fā)到指定郵箱，如果有銀行流水和收入、財(cái)產(chǎn)證明則更好。不過辦卡之前得先向指定賬戶匯款500元，作為材料包裝費(fèi)，信用卡辦好了以后，他們?cè)偈杖☆~度的3%即3000元作為手續(xù)費(fèi)。
人還沒見面就先交錢，王強(qiáng)感覺不放心，表示想到對(duì)方公司先了解一下情況。李經(jīng)理說，監(jiān)管部門查得嚴(yán)，不接待來訪，按照網(wǎng)站上的地址也找不到他們?！拔覀儤I(yè)務(wù)量多，工作量大，不可能和每一位客戶見面。我們老板他有自己的人脈和關(guān)系?！?/p>
無奈之下，王強(qiáng)只能靠這種方式才能辦卡了，于是向?qū)Ψ桨l(fā)去身份證掃描件和通信地址等材料，并匯了1000元。
10多天以后，王強(qiáng)收到了兩張股份制銀行的信用卡。當(dāng)天，中介公司來電話，要求他將剩余的6000元手續(xù)費(fèi)交清。王強(qiáng)說，還不知道信用卡好不好用，先刷卡消費(fèi)看看，2張都管用再匯款。對(duì)方表示，沒問題，并留下一句意味深長(zhǎng)的話：“肯定管用，盡快匯款吧，我們有你的資料?！?/p>
“全能”信用卡代辦公司
記者通過某著名搜索引擎搜索“代辦信用卡”的關(guān)鍵詞后，立即跳出600多萬條結(jié)果，其中不乏打著“下卡快，額度高，費(fèi)用低，下卡后才收費(fèi)”廣告語的專業(yè)代辦中介。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些代辦中介大部分為××投資擔(dān)保公司，里面“公司簡(jiǎn)介”、“新聞中心”和“信用卡產(chǎn)品展示”等內(nèi)容一應(yīng)俱全，儼然一家正規(guī)公司的模樣。一些代辦網(wǎng)站的“申請(qǐng)的信用卡”一欄列示了國(guó)有5大行及部分股份制銀行共15家銀行100多種信用卡可供客戶選擇，下面還有“申請(qǐng)人姓名”、“申請(qǐng)額度”、“身份證號(hào)”和“手機(jī)號(hào)”等必填項(xiàng)目，而兩個(gè)圖片方框則讓申請(qǐng)人自助上傳身份證復(fù)印件的正面和反面。網(wǎng)站下面則展示了模糊不清的“榮譽(yù)證書”和“經(jīng)營(yíng)許可證”照片。
記者打開一個(gè)名為“杭州金投信用卡公司”的網(wǎng)站，服務(wù)內(nèi)容包括代辦正規(guī)信用卡和高透支額度信用卡。記者電話聯(lián)系了該公司的王經(jīng)理。他說，只要提供身份證復(fù)印件，就可以方便辦理高透支額度信用卡。缺失的信息資料，公司一概幫忙提供，其中包括收入證明、工作證明、自有房產(chǎn)證、自有車輛行駛證等文件。
王經(jīng)理還說，公司辦卡無數(shù)，各大主流銀行信用卡均可辦理，完全可以信得過。如果還不放心，可以先辦卡后付錢。
記者稱自身的信用卡逾期還款3個(gè)月,問他還能否辦理新卡。他表示沒有任何問題,“只要逾期不超過半年,我們都可以通過銀行內(nèi)部合作人員處理”。
這些信用卡代辦公司為何有這么大能耐？一位國(guó)有大行的信用卡中心人士道出其中秘密：他們吃透了各家銀行的辦卡潛規(guī)則。如部分銀行在攬儲(chǔ)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，只要客戶存入50萬元存款，就給辦5萬額度信用卡。中介公司擁有資金，拿到客戶的身份證資料后，通過銀行內(nèi)部人士辦出客戶的借記卡，存入50萬元，借記卡和密碼掌握在自己手里。等辦好信用卡以后，再撤回資金。相應(yīng)的，資金存入越多，信用額度越高。而有些銀行則急于發(fā)展小商戶，只要有小商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和公章證明，就能辦出高額度信用卡，“這些中介擅長(zhǎng)制作虛假材料”。
不過，銀行人士也提醒，這當(dāng)中，也有很多中介公司并非他們所吹噓的那樣神乎其神，目的就是騙錢。比如，不法分子以“代辦信用卡”為名，利用受害者身份信息辦卡后冒領(lǐng)冒用、透支消費(fèi)。
多半銀行“賠本賺吆喝”
對(duì)于代辦中介的種種違規(guī)行為，大多數(shù)銀行其實(shí)也是心知肚明，為何又要聽之任之呢？道理很簡(jiǎn)單：為了發(fā)卡規(guī)模。
2003年，我國(guó)信用卡發(fā)卡量是300萬張，10年后漲了100倍，突破3億張，各家銀行的“跑馬圈地”造就了信用卡市場(chǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)。
然而，繁榮數(shù)字的背后卻是慘淡的業(yè)績(jī)。僅有招行、中信、興業(yè)等少數(shù)幾家銀行公開表示信用卡業(yè)務(wù)盈利，多半銀行都是“賠本賺吆喝”。
信用卡的盈利主要來自年費(fèi)、刷卡傭金和利息收入。管理咨詢公司麥肯錫預(yù)測(cè)，在中國(guó)，如果銀行信用卡發(fā)卡量不超過300萬張將很難實(shí)現(xiàn)盈利，但是，這也并不意味著，達(dá)到一定規(guī)模就一定盈利。如此，便不難理解各大銀行的積極發(fā)卡。先占領(lǐng)市場(chǎng)之后，再通過爭(zhēng)奪高端客戶、增加消費(fèi)業(yè)務(wù)等多種手段實(shí)現(xiàn)盈利。
亂象背后風(fēng)險(xiǎn)重重
信用卡的發(fā)卡規(guī)模是多數(shù)銀行所重視的一個(gè)指標(biāo)，在一年的發(fā)卡量目標(biāo)確定之后，就層層分解到部門和個(gè)人。
杭州某股份銀行一位員工說，銀行對(duì)員工辦理信用卡有一定的考核，產(chǎn)品經(jīng)理每個(gè)季度至少辦理50張，理財(cái)經(jīng)理1年要辦數(shù)百?gòu)埧ǎ瑢?duì)臨柜的要求則更高，每天至少辦理3張。
因?yàn)檗k卡壓力大，不少員工讓親朋好友幫忙辦理。辦卡人只需提供身份證號(hào)碼，銀行員工即可代為辦理，包括代為填寫辦卡信息。辦卡成功后，信用卡會(huì)郵寄至親朋家中，持卡人只需通過客服電話開戶即可正常使用。一位網(wǎng)友在微博上感嘆：我“被”辦理了6張信用卡，都沒有開卡。銀行人士說，這種“人情卡”在審核時(shí)往往走過場(chǎng)，“誰知道申請(qǐng)人是否真的是他親朋呢？”
該員工還透露，進(jìn)行已經(jīng)2年多了，從來沒有聽說過針對(duì)信用卡客戶，銀行有電話回訪業(yè)務(wù)。即使回訪，也是撥打當(dāng)時(shí)填寫信用卡時(shí)的聯(lián)系方式，根本沒法確認(rèn)辦卡人的信息是否和資料所填信息相符合。
此外，銀行信用卡中心工作人員在電影院、商場(chǎng)和超市門口設(shè)攤接受客戶申請(qǐng)辦理信用卡也極為常見，很多以贈(zèng)送禮品為吸引招數(shù)。
昨日，記者來到延安路一家大型商場(chǎng)門口，一家股份制銀行的工作人員早早地就已駐點(diǎn)推銷。該工作人員表示，駐點(diǎn)辦卡的時(shí)間并不固定，一般以雙休日居多。記者表示，自己沒房沒車沒資產(chǎn)，不知道是否能夠辦理信用卡。工作人員示意，這些都不重要，只需出示身份證，填寫聯(lián)系電話和工作單位即可，其他信息會(huì)幫忙代寫。記者在填寫資料時(shí)，工作人員隨即拍了一張記者低頭填寫資料的照片，根本看不清面容。工作人員透露，這是銀行規(guī)定流程，有張照片就可以了，看不清也無所謂。
對(duì)銀行而言，盲目追求開卡數(shù)量，審核不嚴(yán)，隱藏信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于客戶而言，通過非正規(guī)渠道辦理信用卡更是暗藏眾多陷阱，其中，信息的安全風(fēng)險(xiǎn)成為另一大隱患，目前屢次發(fā)生的信用卡詐騙、盜刷等現(xiàn)象的根源也在這里。
