受央行、中國銀聯(lián)高度重視的智能銀行卡升級轉(zhuǎn)型試點近日已在湖南長沙、浙江寧波等地啟動。國內(nèi)金融界專家普遍認為，當前磁條卡向智能卡升級，是發(fā)展的必然趨勢。同時由于我國已發(fā)行數(shù)十億張銀行卡，全國銀行卡向智能卡轉(zhuǎn)移將涉及上千億元的成本支出。這一新業(yè)態(tài)的發(fā)展，也將重整國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和格局。
EMV遷移是大勢所趨
國際上將磁條卡向智能芯片銀行卡轉(zhuǎn)型升級稱為EMV遷移。中國銀聯(lián)總裁許羅德近日在長沙接受采訪時說，我國已進入磁條卡向智能芯片銀行卡升級的過渡階段，國內(nèi)技術(shù)條件和用卡環(huán)境均已具備。
國內(nèi)智能銀行卡的推廣，將采取“先試點、后推廣”模式。4月中旬，長沙市正式發(fā)行的“金融標準市民卡”。這一并未引起當?shù)孛襟w重視的“小新聞”，卻意外地受到包括人民銀行、中國銀聯(lián)等部門的高度重視，人民銀行行長助理李東榮、中國銀聯(lián)總裁許羅德，以及看準基于智能銀行卡基礎(chǔ)上的手機銀行卡市場的中國聯(lián)通副總裁朱立軍都到會并發(fā)表演講。人民銀行有關(guān)工作人員認為，這是EMV遷移步伐加快的體現(xiàn)。
長沙市金融標準市民卡，被視為磁條卡向智能芯片轉(zhuǎn)型期產(chǎn)品。建設(shè)銀行湖南省分行行長龔署雄介紹，這張市民卡既具備現(xiàn)行的普通磁條卡的所有功能，還具備非接觸式刷卡、支持手機支付、存儲復雜加密信息等多種新功能。其以內(nèi)置ＣＰＵ芯片取代磁條，可存儲用戶指紋、身份證、密碼等多種信息。
長沙市新發(fā)行的智能銀行卡還可植入手機使用。記者了解到，用戶無需更換手機號碼，只要至建行等銀行申領(lǐng)一張智能銀行卡，再將這張定制的金融智能卡植入手機即可。在長沙市家樂福賀龍廣場店，記者看到了智能銀行卡刷卡消費的全過程。安裝了智能銀行卡的手機在刷卡機前一刷，消費者在有關(guān)單據(jù)上簽字，前后不用１分鐘，即可完成一項買賣支付活動。
中國銀聯(lián)也正在加速改造傳統(tǒng)的ＰＯＳ機具。中國銀聯(lián)湖南省分公司副總經(jīng)理危剛介紹，目前長沙市已有３０００余家商戶可支持智能卡手機支付業(yè)務(wù)，今年年底前長沙市將有近１萬臺商戶終端可支持智能銀行卡。公交、出租車、公共事業(yè)繳費等此前無法實行銀行卡刷卡消費的小額支付領(lǐng)域，也納入了改造范圍。據(jù)介紹，今年年底以前，長沙市所有公交車、出租車上，都可以使用市民卡刷卡。
中國銀聯(lián)總裁許羅德介紹，長沙市的智能卡手機支付業(yè)務(wù)試點運行后，中國銀聯(lián)將加速在全國推廣該項業(yè)務(wù)。至今年年底全國將有１０萬戶商家支持智能卡支付業(yè)務(wù)。而在長沙、寧波等已啟動試點的城市，年底智能銀行卡的發(fā)卡數(shù)量預計將接近100萬張。中國銀聯(lián)的一份材料也提出了一個估計數(shù)據(jù)，4年內(nèi)國內(nèi)智能銀行卡應(yīng)能突破２０００萬張中國銀聯(lián)產(chǎn)品創(chuàng)新部高級主管雷從濤介紹，國內(nèi)推廣智能銀行卡的發(fā)展環(huán)境已具備。四大國有銀行已具備受理發(fā)行智能金融ＩＣ卡的條件，銀聯(lián)跨行交易系統(tǒng)已支持金融ＩＣ卡交易的轉(zhuǎn)接與清算。同時，ＩＣ卡的根密鑰系統(tǒng)已建設(shè)完成，國內(nèi)數(shù)十家廠家已通過銀行卡檢測中心對ＩＣ卡片、終端產(chǎn)品的檢測認證。
防范偽卡欺詐風險
“在已完成智能銀行卡推廣的歐美地區(qū)，使用金融ＩＣ卡發(fā)生盜刷事件，責任由銀行負責，非ＩＣ卡銀行卡發(fā)生偽卡盜刷事故，由消費者自己擔責?！敝袊y聯(lián)湖南省分公司副總經(jīng)理危剛介紹。
據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計，至２００９年１１月底，我國已發(fā)行１９億多張銀行卡。瞍銀行卡數(shù)蔗鯁彳耱長砸時，復黏、盜犰湫遂時牦發(fā)噥。業(yè)內(nèi)認為，我國近兩年加快金融ＩＣ卡研發(fā)推廣加快進程的重要背景是，偽卡欺詐風險正在向磁條卡使用地區(qū)遷移。一個被反復援引的成功案例是，銀行卡偽造欺詐現(xiàn)象較嚴重的馬來西亞，在全部實施銀行卡向智能卡遷移改造后，銀行卡詐騙下降９０％。
危剛介紹，因信息存儲量小、磁條易被偽造，目前通行的磁條卡容易被犯罪分子盜取磁條上的資料?！翱寺】ā庇绕鋵π庞每ǖ陌踩褂脦順O大風險。據(jù)中國銀聯(lián)不完全統(tǒng)計，２００９年，國內(nèi)銀行卡被盜刷導致的欺詐損失同比增長近１倍。
EMV遷移在國際上被視為防止偽卡欺詐主要舉措之一。傳統(tǒng)銀行卡的儲戶密碼等信息儲存在卡背面磁條中，儲存用戶信息單一，信息量小。而金融ＩＣ卡用內(nèi)置ＣＰＵ芯片取代磁條，可存儲用戶指紋、照片、身份證、密碼等多種信息，不易被復制。據(jù)介紹，上世紀９０年代，國際上Ｖｉｓａ等三大國際信用卡組織聯(lián)合制定了智能金融ＩＣ卡標準－－ＥＭＶ規(guī)范，以推動ＩＣ卡取代傳統(tǒng)磁條卡，抵御日益增長的欺詐風險。金融ＩＣ卡最早在銀行卡欺詐風險較集中的西歐地區(qū)推廣，后依次向欺詐風險較低的地區(qū)發(fā)展如亞太區(qū)、拉美區(qū)和中歐、非洲、中東區(qū)等地區(qū)延伸。
目前已推廣智能銀行卡的地區(qū)很少發(fā)現(xiàn)銀行卡被復制案件。智能銀行卡為何能有效防范偽卡風險？危剛介紹，安裝了ＣＰＵ芯片的銀行卡，還采用新一代非對稱密鑰管理技術(shù)。
與磁條卡相比，芯片銀行卡不但能存儲指紋等復雜加密信息，防止卡內(nèi)數(shù)據(jù)被復制，其識讀系統(tǒng)也將全面升級，識別真假卡的功能也大大提高，因而具更高安全性。
新產(chǎn)業(yè)鏈呼之欲出 銀行卡市場面臨重整
作為一個全新的業(yè)態(tài)，國內(nèi)智能銀行卡行業(yè)將給國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈帶來明顯利好。
業(yè)內(nèi)有機構(gòu)測算，全面推行智能銀行卡的成本估計高達上千億元。記者從有關(guān)方面了解到，EMV遷移主要涉及卡片升級成本，終端改造成本，發(fā)卡行、收單行以及清算中心主機系統(tǒng)的改造成本，和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓、宣傳成本。智能芯片銀行卡的制造成本約為8－10元，僅此一項，就接近200億元。
銀行卡的使用領(lǐng)域也將得到拓展。中國銀聯(lián)與中國聯(lián)通聯(lián)合推出的手機銀行卡業(yè)務(wù)已正式在國內(nèi)啟動。中國銀聯(lián)總裁許羅德認為，手機將逐漸成為移動電子商務(wù)的重要支付結(jié)算工具。手機銀行卡有望形成銀行卡業(yè)務(wù)的新增長點。
另一方面，當前銀行不計成本靠發(fā)卡數(shù)量搶占市場的局面也將改變。人民銀行長沙中心支行行長周曉強介紹，按照規(guī)劃，智能銀行將逐步在醫(yī)療、交通、教育和水、電、煤氣等公共事業(yè)支付等各領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，并有望具備門禁卡等身份識別功能。同時銀行卡跨行、跨區(qū)域使用的障礙將逐步被消除，銀行間重復建設(shè)設(shè)施等狀況也會逐步得到改善。
危剛認為，智能銀行卡的多功能特征，使人們不再需要持有很多銀行卡，也可以享受非常便捷的服務(wù)。一人持多卡的情況將有所改善。另一方面，銀行必須改變以往靠大量發(fā)卡搶占市場策略。服務(wù)和技術(shù)成為新一輪銀行卡市場競爭中制勝的兩個關(guān)鍵詞。
