“如果信用卡當(dāng)月賬單金額在100元以內(nèi)，就不能享受最低還款；不是在當(dāng)月賬單期內(nèi)存入的錢，不能作為當(dāng)月信用卡賬單的還款。”近日，南京某銀行信用卡中心工作人員給出的答復(fù)讓持卡人殷小姐感到莫名其妙：“我自己的錢存進(jìn)去為什么不能用作還款？”銀行真有這樣的規(guī)定嗎？
投訴 預(yù)存款后還產(chǎn)生逾期還款？
“9月份我的信用卡賬單應(yīng)還金額是33元，卡里原來(lái)有上個(gè)月還信用卡結(jié)余的17元，足夠最低還款，結(jié)果還是產(chǎn)生了逾期未還款記錄……”上周，殷小姐如是投訴。
原來(lái)，同在銀行系統(tǒng)工作的殷小姐一直持有并使用著某銀行信用卡，因?yàn)橹烙馄诘挠绊?，每次她都按時(shí)還款。11月上旬，她收到10月對(duì)賬單時(shí)發(fā)現(xiàn)，上面有一筆10元滯納金和6元利息，就打電話到銀行信用卡客服中心查詢，被告知是9月賬單逾期未還款。
“怎么可能呢？我9月只消費(fèi)了33元，還8月賬單時(shí)多存了17元，足夠最低還款的，就沒(méi)再往卡里存錢，不應(yīng)該算我逾期呀。”殷小姐告訴，她要求銀行解釋，銀行第一次回答是“100元以內(nèi)賬單不可以最低還款”，她要求提供具體條款文件，對(duì)方值班主管又說(shuō)是工作人員失誤，100元以下賬單可以最低還款，但因?yàn)樗?7元錢是扣完8月欠款后剩余，不是在9月賬單期內(nèi)存入的，不能算是她主動(dòng)意愿還款，所以是逾期未還款。
“這一解釋更沒(méi)道理了，我存在賬戶里的錢就不是我的錢嗎？”殷小姐說(shuō)，更讓她氣憤的是，她自己登錄個(gè)人征信系統(tǒng)查詢發(fā)現(xiàn)這次賬單已經(jīng)產(chǎn)生了信用污點(diǎn)，“我是一名信貸員，這個(gè)對(duì)我影響會(huì)非常大，會(huì)影響我的職業(yè)生涯?！币?yàn)檫@個(gè)原因，殷小姐要求上述銀行到人民銀行消除她的這個(gè)信用污點(diǎn)，卻遭到了拒絕。
調(diào)查 多數(shù)銀行無(wú)最低還款額限制
據(jù)了解，信用卡最低還款額是指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，但不能享受免息還款期待遇，最低還款額為消費(fèi)金額的10%加其他各類應(yīng)付款項(xiàng)。
“當(dāng)月最低還款額都會(huì)在賬單上寫(xiě)得很清楚，持卡人拿到的每期的對(duì)賬單上面一般都是兩個(gè)金額，一個(gè)是應(yīng)還金額，一個(gè)是最低還款金額。其中，最低還款額是透支額的10%外加取現(xiàn)、分期手續(xù)費(fèi)、利息等硬性還款額的總額，每期都可能不同，沒(méi)有100元以上賬單才能最低還款的規(guī)定?！币患掖笮豌y行南京信用卡中心的負(fù)責(zé)人告訴記者，各家銀行信用卡消費(fèi)和還款規(guī)定會(huì)有差別，但沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)對(duì)于最低還款額限制賬單金額的規(guī)定。
不過(guò)，有銀行對(duì)于最低還款額的底線有要求，比如一家銀行信用卡的最低還款額是200元，即對(duì)于200元以下的賬單，客戶只能全額還款。
“銀行說(shuō)法”涉嫌霸王條款
“不是當(dāng)月賬單期存入的錢不能作為當(dāng)月賬單還款”,這是讓殷小姐既疑惑又氣憤的另一個(gè)解釋。那么，其他銀行是不是也有類似的規(guī)定呢？記者咨詢了五家銀行，均沒(méi)有這個(gè)規(guī)定。
一家銀行信用卡中心的負(fù)責(zé)人表示：“不排除個(gè)別銀行有這個(gè)規(guī)定，因?yàn)樾庞每ㄏM(fèi)本質(zhì)是銀行和持卡人之間的信用貸款關(guān)系，各銀行對(duì)于還款方式會(huì)有自己的約定。但對(duì)于這種額外條款，應(yīng)該在使用指南和信用卡協(xié)議中提供，必須告知持卡人?！?/p>
某律師事務(wù)所律師認(rèn)為，殷小姐反映的情況應(yīng)該首先參照雙方簽訂的信用卡協(xié)議，如果爭(zhēng)議的部分在協(xié)議中約定不明，根據(jù)《合同法》，對(duì)于格式條款約定不明部分的解釋?xiě)?yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋，即會(huì)選擇有利于殷小姐一方的解釋。對(duì)于銀行的第二種說(shuō)法是否涉嫌霸王條款，主要看其是否違背法律強(qiáng)制性規(guī)定的條款，如果是則視為無(wú)效條款，銀行應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，負(fù)責(zé)為殷小姐消除這次信用污點(diǎn)。
特別提醒 信用卡捆綁還款有逾期風(fēng)險(xiǎn)
一家銀行信用卡負(fù)責(zé)人表示，持卡人向信用卡中預(yù)存的錢一般是直接變成可用額度，應(yīng)從下一期賬單的透支額里扣除計(jì)算應(yīng)還金額，但有些情況下，預(yù)存款可能無(wú)法作為還款。他舉例說(shuō)：“假如客戶約定了特定的還款方式，比如將信用卡與某一張借記卡捆綁，每個(gè)月自動(dòng)從借記卡上扣款還信用卡，則即使持卡人向卡里預(yù)存現(xiàn)金，系統(tǒng)還會(huì)從捆綁的卡里扣款，如果那張卡里沒(méi)錢了，就容易出現(xiàn)逾期未還款。另外，對(duì)于雙幣種信用卡，如果客戶選擇人民幣還款，客戶再向里面存入外幣，系統(tǒng)可能不會(huì)視為當(dāng)月還款，也容易產(chǎn)生逾期。”因此，他提醒持卡人，用卡過(guò)程中特別要注意這些細(xì)節(jié)，遇到類似情況及時(shí)取消捆綁還款。
銀行方面人士表示，已就相關(guān)問(wèn)題與殷小姐協(xié)商，如果核實(shí)證實(shí)本期賬單讓殷小姐產(chǎn)生了信用污點(diǎn)，將配合殷小姐去人民銀行申請(qǐng)消除。
