銀監(jiān)會已受理律師申請 “全額罰息”或有望廢除

     令廣大持卡人不滿的信用卡“全額罰息”制度或許有望廢除了。昨天，山東律師王新亮表示，他此前致信銀監(jiān)會主席尚福林——請求“對涉及信用卡的霸王條款進行整頓或者廢除”，已獲得銀監(jiān)會受理。無獨有偶，銀監(jiān)會還于近日成立消費者權益保護局，對于投訴量大、消費者反映強烈的投訴事項，該局將有權牽頭制定統(tǒng)一的處理方案。
 
　　全額罰息引起持卡人不滿，律師上書申請廢除

　　所謂全額罰息條款，是指刷卡消費者已向發(fā)卡行償還部分欠款時，發(fā)卡行要求該消費者就其全部刷卡消費金額(既包括欠款部分，也包括已還款部分)計息的信用卡合同條款。舉例而言，倘若消費者刷卡消費2萬元人民幣，在還款日還款19999元，欠款1元，則發(fā)卡行不僅向消費者追償1元人民幣的本息，而且向其追償19999元人民幣的罰息。按央行規(guī)定的日息萬份之五的罰息標準計算，假如這1元錢超期10天才還，罰息將高達600元　　對于信用卡全額罰息的爭議一直不斷，尤其是最近曝出的兩個案例，更是引起了持卡人的熱議。一例是某持卡人在某行透支11萬元人民幣，在5年后要還款44萬元人民幣的全額罰息，另一例是上海的王女士在收到信用卡對賬單后發(fā)現(xiàn)，因其信用卡當期1000多元借款中少還了50多元，而被某行按借款全額收取利息近20元。不少持卡人都認為信用卡全額罰息不合理。

　　11月5日，王新亮律師寫了一封致銀監(jiān)會主席尚福林的公開信，認為信用卡全額罰息、高額滯納金等銀行霸王條款，侵犯消費者知情權、公平交易權，違背了銀監(jiān)會制定的相關規(guī)定，請求銀監(jiān)會對相關條款進行整頓或者廢除。

　　昨天，王新亮律師對媒體表示，銀監(jiān)會11月15日受理了他的請求，并稱待辦理完畢后，銀監(jiān)會將給予書面回復。

　　專家認為全額罰息不公平，應當依法確認無效

　　信用卡全額罰息也引起了法學專家的關注。揚子晚報記者昨天在中消協(xié)副會長、人大商法研究所所長劉俊海的微博中看到，對于信用卡全額罰息，劉教授直斥其為“霸王條款”。
　　劉俊海表示，持卡人與發(fā)卡銀行訂立信用卡服務合同之后，持卡人就有權在授信額度內(nèi)自由刷卡，刷卡之后持卡人變成債務人，發(fā)卡銀行變成債權人。刷卡消費者有義務及時足額還本付息。倘若消費者償還了部分欠款，則有義務就其欠款金額承擔還本付息的責任，而沒有義務就已經(jīng)還款的金額部分承擔給付利息乃至罰息和滯納金。原因很簡單，就消費者已經(jīng)還款的部分而言，消費者沒有違約行為，發(fā)卡行亦未就消費者還款的部分金額而遭受任何損失。另外，由于發(fā)卡銀行在發(fā)卡時拒絕或者怠于向消費者明確解釋全額罰息的消費風險，全額罰息條款還侵害了消費者的知情權。鑒于國內(nèi)大多數(shù)銀行普遍推出了全額罰息條款，鑒于我國金融市場尚處于不完全公平競爭的狀態(tài)，消費者的選擇權也受到了不當限制。

　　他表示，既然全額罰息條款由發(fā)卡行單方擬定，而且此種條款片面增加了發(fā)卡行自身的不當利益，單方加重了消費者的義務與責任，排除和限制了消費者的知情權、選擇權與公平交易權，全額罰息條款當然屬于顯失公平的“霸王條款”，應當依法確認無效。至于全額罰息屬于國際慣例的說法純屬子虛烏有，沒有一家銀行能夠舉出充分證據(jù)，證明全額罰息屬于放之四海而皆準的全球商事習慣。

　　部分銀行改良政策未獲認同，消保局被寄予厚望

　　揚子晚報記者注意到，對于信用卡全額罰息條款，近年來不少銀行其實也在悄悄的修改，比如工行早在2009年就出臺規(guī)定：只對信用卡未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。建行和招行則于近年推出了“容差還款”政策，對于信用卡逾期還款額度在10元以下的零頭，銀行將計入下一期還款額，不計罰息。同時這三家銀行還有條件對偶爾逾期或還款不足的客戶不予罰息。工行客服告訴記者，對于這種客戶，只要情況經(jīng)過核實，且銀行查明用戶信用記錄良好的可以酌情免除利息，但申請機會只有一次。建行客服也回答記者可以受理申請，但要視用戶平時用卡、還款情況來決定是否免息。招行客服表示如果客戶信用記錄良好，銀行可接受客戶免息申請并彈性處理。不過，對于部分銀行的改良版信用卡新政策，王新亮律師并不認可。他表示，這些都屬于銀行自行制定的政策，銀監(jiān)會應該制定統(tǒng)一的標準來規(guī)范銀行的行為，不應讓罰息成為合法的“利滾利”。

　　不知是巧合還是有意。揚子晚報記者昨天從銀監(jiān)會網(wǎng)站看到，該網(wǎng)站昨天在首頁刊出題為《保護銀行消費者權益是監(jiān)管工作的重要目標》的文章，稱銀監(jiān)會銀行業(yè)消費者權益保護局近日已正式成立，主要職能包括建立并完善投訴受理及相關處理的運行機制；組織開展銀行業(yè)金融機構消費者權益保護實施情況的監(jiān)督檢查，依法糾正和處罰不當行為等。銀監(jiān)會還要求，對于投訴量大、消費者反映強烈的投訴事項，銀行業(yè)消費者權益保護局應牽頭制定統(tǒng)一的處理方案。這或許表明銀監(jiān)會對于消費者投訴將給予更加積極的回應，信用卡全額罰息等霸王條款有望修改或廢除。