近日來(lái)，銀行“全額罰息”的做法引發(fā)爭(zhēng)議，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，各家銀行對(duì)信用卡罰息偏重，全額罰息的規(guī)定不合理，信用卡滯納金大大超過(guò)本金。14日，記者從北京各大銀行了解到，包括農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行等多家銀行目前均未實(shí)行“全額罰息”，欠款容差在10元以內(nèi)的不用支付利息。
在很多人的眼里，似乎只有工商銀行一家取消了“全額罰息”。然而，記者調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，多家銀行目前均未實(shí)行“全額罰息”。到底是其他銀行早已取消了“全額罰息”，是輿論“冤枉”了其他銀行，還是最近在輿論壓力之下，部分銀行調(diào)整了自己的還款政策？不管怎么說(shuō)，未實(shí)行“全額罰息”總比之前實(shí)行“全額罰息”要好。
客觀地說(shuō)，容差還款相比“全額罰息”是一種進(jìn)步，還款人面對(duì)的罰息減少了，銀行操作更靈活更人性了。但也要看到，“欠款容差在10元以內(nèi)不用支付利息”這一政策也欠合理，因?yàn)榍房罱痤~要是超過(guò)10元的還款容差，就會(huì)按照全額計(jì)息。最合理的還款政策顯然是工商銀行目前實(shí)行的還款政策，即只針對(duì)應(yīng)還未還部分進(jìn)行計(jì)息。
也就是說(shuō)，很多銀行雖然未實(shí)行“全額罰息”，但仍然變著花樣進(jìn)行罰息，罰息政策仍然不合理。而銀行之所以調(diào)整自己的還款政策，顯然是因?yàn)椤叭~罰息”是一個(gè)讓公眾反感的政策，銀行特意與“全額罰息”劃清界線，以便改善形象。不過(guò)，不管銀行怎么變花樣，只要與公眾期待的還款政策有距離，公眾仍然會(huì)質(zhì)疑銀行政策是“霸王條款”。
在筆者看來(lái)，銀行與其故意躲開(kāi)“全額罰息”推出容差還款政策，不如像工商銀行一樣，一次性將政策調(diào)整到位，這不僅有利于銀行樹(shù)立正面形象，而且有利于銀行增加信用卡客戶。雖然變一些花樣罰息能減輕眾怒，但今天的金融消費(fèi)者越來(lái)越理性，最終還是會(huì)識(shí)穿銀行通過(guò)不合理罰息進(jìn)行牟利的把戲。
讓人憂慮的不僅是銀行變著花樣罰息，還有銀行替“全額罰息”狡辯。有銀行業(yè)人士表示，全額罰息符合國(guó)際慣例，也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。據(jù)筆者所知，國(guó)際慣例有兩種，一種是全額計(jì)息，另一種是按未償還部分計(jì)息，銀行是在有選擇性地解釋國(guó)際慣例。而且，“全額罰息”也違反我國(guó)民法通則和合同法確定的平等公平原則。
我們不能指望各家商業(yè)銀行自覺(jué)改變，而是要通過(guò)修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)，強(qiáng)制所有銀行的還款政策，向工商銀行的還款政策看齊。只有在法律上進(jìn)行強(qiáng)制，才能避免銀行的霸王條款變花樣，才能防止銀行為自己的霸王條款辯解。
