一張假信用卡的前世今生
可以直接從網(wǎng)絡(luò)上買(mǎi)到空白的信用卡
23歲的喻偉，皮膚白皙，帥氣得有點(diǎn)像香港電影明星吳彥祖。“在馬來(lái)西亞以及港臺(tái)地區(qū)，干這行的人太多了，門(mén)道很深，但我都清清楚楚?！彼c(diǎn)燃一支煙，用有些滄桑的眼神看著《瞭望東方周刊》記者，顯得格外“江湖”。
“這行”，具體指一條跨境盜刷信用卡鏈條，喻偉在其中扮演了分外重要的角色。法國(guó)的盜刷者用假卡購(gòu)物后，甚至需要把消費(fèi)憑條返還給他，“報(bào)告”盜刷金額，然后按照比例給他分成。
衣冠楚楚的紳士，宅男一般的計(jì)算機(jī)高手，網(wǎng)絡(luò)上的交易，從不見(jiàn)面的籌劃，組成了一個(gè)遍布全球的巨大網(wǎng)絡(luò)，環(huán)環(huán)相扣，分工明確。其情節(jié)一如《偷天換日》、《十一羅漢》這些美國(guó)大片一般令人瞠目結(jié)舌。
世界上正在使用的上億張信用卡無(wú)一不受到這種威脅。喻偉則認(rèn)為，他們一直會(huì)追求在技術(shù)的爭(zhēng)奪中獲得優(yōu)勢(shì)地位，從而使預(yù)防的努力化為烏有。
在這種情況下，良好的善后機(jī)制也許才是普通持卡人的真正依靠。
黑客的ICQ
馬來(lái)西亞四季高溫，即便到了晚上，空氣依然潮濕悶熱。不過(guò)每到這時(shí)，喻偉就迎來(lái)了一天中最為忙碌的時(shí)段。
作為數(shù)萬(wàn)中國(guó)留學(xué)生中的一員，喻偉在校園中并不特殊。他成績(jī)平平，對(duì)大多數(shù)同學(xué)不太熟絡(luò)，愛(ài)吃中國(guó)餐廳的外賣(mài)，宿舍里有些凌亂的臟衣服。如果說(shuō)特殊，就是喻偉的語(yǔ)言能力更為突出。他甚至?xí)疵靼滓恍┒砦?，知道在那個(gè)國(guó)家發(fā)生的趣事。
喻偉其實(shí)是一些俄羅斯網(wǎng)站的?？汀＿@些網(wǎng)站有時(shí)會(huì)被關(guān)閉，他會(huì)根據(jù)事前約定去一些地方查找新的IP地址，或者通過(guò)ICQ上俄羅斯伙伴的指點(diǎn)登錄這些網(wǎng)站。
這些網(wǎng)站出售來(lái)自全球各地的信用卡信息?！坝袔讉€(gè)專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)站，經(jīng)常變換域名，但是干這行的都上去，可以發(fā)展新朋友。”喻偉說(shuō)，它們就像賣(mài)場(chǎng)。
網(wǎng)站的主角是俄羅斯人和烏克蘭人。這些專(zhuān)業(yè)的信用卡信息提供者大多是黑客，或者代表一些高水平的黑客。
通常，他們會(huì)攻擊銀行網(wǎng)站的數(shù)據(jù)庫(kù)，以及輕松地進(jìn)入機(jī)場(chǎng)和商場(chǎng)的數(shù)據(jù)庫(kù)。大多數(shù)信用卡的信息都是從這些專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)流失的。至于國(guó)內(nèi)出現(xiàn)過(guò)的在ATM機(jī)放置攝像頭偷拍等等，都是極少出現(xiàn)的非專(zhuān)業(yè)做法。“俄羅斯人用ICQ發(fā)布信息，他們的買(mǎi)賣(mài)網(wǎng)站日日更新。”喻偉說(shuō)。
相對(duì)而言，中國(guó)的信息提供者比較業(yè)余。他們多用攻克POS機(jī)的方法來(lái)獲得刷卡人的信息。
一般情況下，當(dāng)持卡者使用POS機(jī)刷卡時(shí)，可以截取密碼的音頻信號(hào)，然后解碼。此外就是直接改裝POS機(jī)，改變它的通信模塊。這樣，每次有信用卡刷完后，POS機(jī)就會(huì)用短信自動(dòng)將卡號(hào)和密碼發(fā)給固定號(hào)碼。無(wú)論哪種辦法，與POS機(jī)擁有者合謀都是成功的關(guān)鍵。
由于俄羅斯人占據(jù)著產(chǎn)業(yè)的源頭，喻偉的工作時(shí)間不得不從午夜零點(diǎn)后開(kāi)始，來(lái)適應(yīng)俄羅斯伙伴的時(shí)間。一般打開(kāi)ICQ后，就會(huì)看到幾個(gè)熟絡(luò)的俄羅斯“老朋友”。
其實(shí)在白天，除了上課以外，喻偉的剩余時(shí)間也用來(lái)打工。但有些辛苦的生活在他到馬來(lái)西亞的第二年開(kāi)始改變，雖然白天還會(huì)做那些每小時(shí)幾十人民幣報(bào)酬的零工，但他進(jìn)入了這個(gè)國(guó)際性產(chǎn)業(yè)。
“不值錢(qián)的中國(guó)卡”
一張信用卡的信息從10美元到八九十美元不等。出現(xiàn)如此大的差異，是因?yàn)殂y行不同、國(guó)家不同以及卡的等級(jí)不同。中國(guó)的信用卡最便宜，甚至每張不到10美元。相比之下，一張來(lái)自西方國(guó)家的信用卡80美元起步，金卡100 美元、白金卡120美元、商務(wù)卡150美元。
中國(guó)信用卡不值錢(qián)的一個(gè)關(guān)鍵原因是額度低。如果信用卡額度都是1萬(wàn)個(gè)當(dāng)?shù)貒?guó)的貨幣單位，中國(guó)是1萬(wàn)元人民幣，美國(guó)是1萬(wàn)美元，歐洲是1萬(wàn)歐元。
當(dāng)然，買(mǎi)到的信用卡信息制卡后并非全都可以刷出錢(qián)來(lái)?！拔覀冞€有專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)站可以檢測(cè)某張卡是不是活的，等級(jí)是什么，但是具體可透支的金額檢查不出來(lái)。所以他們一張卡不會(huì)一次刷太多錢(qián)，因?yàn)檫@樣POS容易‘鎖頭’，必須要用身份證到銀行解鎖才能再用，等于這個(gè)卡就報(bào)廢了。”喻偉的驗(yàn)卡伙伴就在馬來(lái)西亞，這是一個(gè)很快的過(guò)程。黎明到來(lái)之前，哪些信息可以使用就能夠得到結(jié)果。
這些信息隨后被賣(mài)到世界各地。喻偉就位于這樣一個(gè)關(guān)節(jié)點(diǎn)上：收買(mǎi)信息，然后出售。用他自己的話，就是第二層。
喻偉有兩個(gè)市場(chǎng)。一個(gè)是他更熟悉的“中國(guó)市場(chǎng)”。他與國(guó)內(nèi)“下線”聯(lián)系的辦法是百度貼吧以及幾個(gè)QQ群。
喻偉常用的網(wǎng)名叫“房屋買(mǎi)賣(mài)”。在網(wǎng)絡(luò)空間里，這是一個(gè)資深的賣(mài)家。另一個(gè)叫作“本小姐”的人，是他曾經(jīng)的女友王蕾。2009年前后，“本小姐”在國(guó)內(nèi)收售信用卡信息的圈子里是個(gè)響當(dāng)當(dāng)?shù)拿?，就是因?yàn)楸澈笥杏鱾サ拇嬖凇?/p>
資深賣(mài)家代表著：從他手中拿到的信用卡信息制卡后刷出錢(qián)來(lái)的成功率更高。如果從黑客那里買(mǎi)到的信用卡信息有問(wèn)題，就沒(méi)法退款。不過(guò)，喻偉的卡都經(jīng)過(guò)驗(yàn)證，成功率接近100%。同時(shí)，他從“上線”那里拿卡的價(jià)格更低。
只有一小部分信息由喻偉的“下線”再次轉(zhuǎn)賣(mài)。一般倒賣(mài)信息的人，每張卡平均可以賺三四百元人民幣。但是喻偉可以獲得200%的利潤(rùn)。
這是因?yàn)樗性S多國(guó)際伙伴。他與這些人的關(guān)系已經(jīng)不是買(mǎi)賣(mài)那么簡(jiǎn)單：喻偉固定將可靠的信息發(fā)給他們，然后拿到盜刷總款的12%到13%?！爱?dāng)然，趕上運(yùn)氣不好的時(shí)候，我們也可能一個(gè)月虧70萬(wàn)至80萬(wàn)?！币虼?，擁有良好的“上線”資源非常重要。
喻偉的主要國(guó)際伙伴在法國(guó)。在收到喻偉已經(jīng)驗(yàn)證過(guò)的信用卡信息后，這些法國(guó)人只用一兩個(gè)小時(shí)就可以做完假卡。然后包車(chē)、踩點(diǎn)，從早上10點(diǎn)多開(kāi)始分成幾個(gè)小組去香榭麗舍大街的奢侈品店刷卡購(gòu)物。
為了不引發(fā)懷疑，這些“槍手”都穿著名牌，舉止典雅，就好像大公司的管理層那樣了解奢侈品的行業(yè)和趨勢(shì)，更喜愛(ài)新品和高檔貨。但是他們并不過(guò)多與店員交談，出手堅(jiān)決，毫不猶豫。
一般情況下，他們每6人一組。其中一人開(kāi)車(chē)，一人提貨，剩下的人去刷卡購(gòu)物。刷卡的人每人拿10張卡。為了少刷多收入，每次都從大約3000歐元開(kāi)始。他們極少刷1000歐元以下的物品，遇到額度不夠1000歐元的信用卡，就直接扔到垃圾箱或者下水道里。
由于買(mǎi)東西太多，就有一個(gè)人專(zhuān)門(mén)提貨?！皹屖帧辟I(mǎi)完后，出了商店就交給他，帶到車(chē)?yán)?。如果某次?gòu)物實(shí)在太多，就先由車(chē)?yán)絺}(cāng)庫(kù)里。
不過(guò)，“槍手”也不會(huì)去購(gòu)買(mǎi)過(guò)于昂貴的東西，比如十幾萬(wàn)歐元的名表，頂多刷5萬(wàn)至6萬(wàn)歐元的東西。運(yùn)氣好的話，一張信用卡可以刷出一塊卡地亞手表外加一塊勞力士。
“下線”會(huì)把刷卡憑單返回給喻偉，證明自己用這些卡購(gòu)物的價(jià)值。這些物品進(jìn)入“銷(xiāo)贓”渠道的折扣都是比較固定的，喻偉可以清楚地知道一張卡獲得的利益，然后按照比例分成。
“‘很方便’的POS機(jī)”
喻偉賣(mài)給國(guó)內(nèi)買(mǎi)家的價(jià)格則比較固定，每張卡在5000到8000元人民幣之間。他的信息都是十分準(zhǔn)確，不像很多國(guó)內(nèi)提供者，用一張卡的信息來(lái)推定整批卡的情況，需要反復(fù)試對(duì)才能有結(jié)果。
制卡機(jī)在淘寶網(wǎng)等網(wǎng)站上可以輕易買(mǎi)到。事實(shí)上，這些機(jī)器非常普通，可以用來(lái)制作普通商店的儲(chǔ)值會(huì)員卡。許多時(shí)候，可以直接從網(wǎng)絡(luò)上買(mǎi)到空白的信用卡。
信用卡信息在這個(gè)圈子里的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)是“料”。而“料”的有效信息有兩條：一是“料”的代碼，二是基本資料和密碼。
知道了這兩個(gè)信息，3分鐘就可以做一張假信用卡，并能在任何一部POS機(jī)上刷出錢(qián)來(lái)。這個(gè)環(huán)節(jié)，也許是整個(gè)鏈條上最沒(méi)有“技術(shù)含量”的。
后來(lái)，出現(xiàn)了“很方便”的POS機(jī)。
這是國(guó)內(nèi)一家銀行的一款POS機(jī)，本身存在嚴(yán)重的設(shè)計(jì)漏洞。一張信用卡多次輸入密碼失敗后，不會(huì)鎖卡。而據(jù)喻偉說(shuō)，盜刷者可以甚至用數(shù)字進(jìn)行倒推，比如888888，從而知道使用這個(gè)密碼的信用卡卡號(hào)。
不過(guò)，國(guó)內(nèi)的盜刷者不只去商店購(gòu)物。因?yàn)槟菢有枰芏嗳耸?，而且買(mǎi)到的東西還要有渠道變現(xiàn)。
許多小團(tuán)體或“個(gè)體戶(hù)”會(huì)找POS機(jī)擁有者合作，比如一些小商鋪。用卡在機(jī)器上刷完后，與POS機(jī)主分成。特別對(duì)于國(guó)際卡，如果數(shù)額小很難追查。
比起制卡，整個(gè)鏈條上的資金往來(lái)都更有難度。“洗錢(qián)”的方式有三種。
第一種是找國(guó)內(nèi)專(zhuān)門(mén)做電子貨幣生意的人，喻偉在這方面也有個(gè)固定的伙伴。由“下線”把錢(qián)交給這個(gè)伙伴，他再用電子貨幣的方式支付給喻偉及他的“上線”。
第二種就是直接找地下錢(qián)莊。喻偉的伙伴在甘肅，他從“下線”那里收到錢(qián)后，由他的馬來(lái)西亞合伙人把錢(qián)換成馬來(lái)西亞貨幣給喻偉。
對(duì)于一些小額“下線”，喻偉則用假身份證在國(guó)內(nèi)辦幾張儲(chǔ)蓄卡，讓“下線”把錢(qián)轉(zhuǎn)入這些賬戶(hù)，由他回到國(guó)內(nèi)時(shí)再取。這是第三種。
“我就知道??”
“信用卡盜刷是一個(gè)龐大而復(fù)雜的專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)，我們都只是其中一環(huán)。干這個(gè)的被抓住的不多，但是一旦抓住就是大事。”喻偉神情復(fù)雜地說(shuō)，“我就知道，不跟國(guó)內(nèi)做生意，是不會(huì)出事的?！?/p>
喻偉“出事”，就是栽在了他的國(guó)內(nèi)“下線”身上。
2009年8月26日晚，湖北省監(jiān)利縣一個(gè)體戶(hù)在家中突然連續(xù)接到三條銀行手機(jī)短信，說(shuō)他的信用卡幾分鐘前分三次在山東青島消費(fèi)了66.11萬(wàn)元。個(gè)體戶(hù)隨即報(bào)案。
第二天，監(jiān)利縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員譚照亮帶著幾個(gè)民警趕到青島，凍結(jié)了被騙資金。他們隨后迅速查清，這三筆大額消費(fèi)都是在青島一家公司的POS機(jī)上持卡進(jìn)行的。
譚照亮對(duì)《瞭望東方周刊》回憶說(shuō)：“通過(guò)對(duì)這個(gè)POS機(jī)賬面情況的進(jìn)一步核查，我們發(fā)現(xiàn)除盜刷這66.11萬(wàn)元外，這個(gè)POS機(jī)還曾于8月24日刷卡現(xiàn)金51.8萬(wàn)元?！边@51.8萬(wàn)元經(jīng)查詢(xún)持卡人，也是被盜刷。
通過(guò)POS機(jī)主，警察很快抓獲了盜刷人以及三個(gè)倒賣(mài)國(guó)內(nèi)信用卡信息的團(tuán)伙。
喻偉、王蕾并不屬于這些團(tuán)體。但在其中一人的QQ聊天記錄里，警方發(fā)現(xiàn)了他與“房屋買(mǎi)賣(mài)”和“本小姐”的聊天記錄。由此，警方發(fā)現(xiàn)這可能涉及一個(gè)跨境盜刷信用卡產(chǎn)業(yè)鏈。
“這個(gè)案件挖開(kāi)后有兩條主線，一個(gè)是國(guó)際卡信息買(mǎi)賣(mài)，一個(gè)是國(guó)內(nèi)卡信息買(mǎi)賣(mài)。國(guó)內(nèi)卡和國(guó)際卡的區(qū)別是，國(guó)內(nèi)卡的盜刷必須要找到密碼。所以在這個(gè)圈子里，盜刷國(guó)際卡的團(tuán)伙更多，只要制出卡就可以刷。國(guó)內(nèi)卡風(fēng)險(xiǎn)更大，信用卡被刷以后，手機(jī)短信會(huì)自動(dòng)通知持卡人。但是如果盜刷的是國(guó)際卡，只有國(guó)內(nèi)銀行和國(guó)際銀行進(jìn)行對(duì)賬以后才會(huì)發(fā)現(xiàn)盜刷記錄，如果信用卡持有人確定沒(méi)有在中國(guó)進(jìn)行消費(fèi)，這筆錢(qián)就由國(guó)內(nèi)的銀行進(jìn)行賠付。”監(jiān)利縣公安局副局長(zhǎng)劉祥告訴本刊記者。
不過(guò)，在這些國(guó)內(nèi)團(tuán)伙“出事”后，喻偉和王蕾很久沒(méi)有出現(xiàn)。警方只是根據(jù)聊天記錄判斷，他們可能是馬來(lái)西亞留學(xué)生。
這時(shí)已經(jīng)是2009年底，沒(méi)有人發(fā)現(xiàn)喻偉和王蕾的身份。而且2010年春節(jié)后，他們就分手了，各自做各自的生意。喻偉也交上了新的女朋友。
就像很多好萊塢大片一樣，這些“高手”似乎來(lái)去都無(wú)蹤影。連他們自己也沒(méi)有覺(jué)得，可能會(huì)因?yàn)檫@些從未見(jiàn)面的國(guó)內(nèi)“下線”出事。
“人肉搜索”破案
2010年底，這一案件成為公安部督辦案件，代號(hào)“啄木鳥(niǎo)行動(dòng)”專(zhuān)案。多位部級(jí)領(lǐng)導(dǎo)親赴武漢督辦。
湖北省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)處長(zhǎng)宋守東向《瞭望東方周刊》回憶說(shuō)，由于案件涉及多個(gè)省市，公安部于2010年夏天在武漢召開(kāi)專(zhuān)門(mén)調(diào)度會(huì)，“把涉案各省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)的人都叫來(lái)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)案件偵破?！焙笔」矎d的任務(wù)就是偵緝“房屋買(mǎi)賣(mài)”和“本小姐”。
當(dāng)時(shí)，對(duì)于兩人的唯一線索就是一段網(wǎng)吧錄像。根據(jù)追查“房屋買(mǎi)賣(mài)”的QQ號(hào)登錄記錄，他曾經(jīng)于2009年10月12日在長(zhǎng)沙的網(wǎng)吧上過(guò)兩次網(wǎng)?！澳莻€(gè)網(wǎng)吧有監(jiān)控?cái)z像，在進(jìn)門(mén)的地方有一個(gè)攝像頭，錄了他正面的圖像。”不過(guò)，當(dāng)時(shí)在網(wǎng)吧登記的身份證與錄像上的人模樣并不一致。后來(lái)查實(shí)，長(zhǎng)沙人喻偉回國(guó)時(shí)用撿來(lái)的身份證上網(wǎng)做生意。
不過(guò)，這段錄像仍然成為最后抓捕喻偉的關(guān)鍵線索。
“初步判斷‘房屋買(mǎi)賣(mài)’有兩個(gè)特征：湖南人，在馬來(lái)西亞留學(xué)。于是通過(guò)公安部出入境部門(mén)，找出了年齡在20到28歲間、去馬來(lái)西亞留學(xué)、戶(hù)籍為湖南的男性資料。一共128個(gè)人。”宋守東說(shuō)，他們把照片逐一和錄像進(jìn)行比對(duì)，仍沒(méi)有太大收獲。
偵查人員隨后進(jìn)入馬來(lái)西亞留學(xué)生的QQ群，以找老鄉(xiāng)的名義發(fā)布錄像截圖，并許諾5000元獎(jiǎng)金，同時(shí)在百度的長(zhǎng)沙吧、湘潭吧、株洲吧等等發(fā)布尋人啟事。
發(fā)動(dòng)“人肉搜索”不久，一位網(wǎng)友提供了一條重要信息：他的一個(gè)朋友與錄像中的人很像，并發(fā)了一張喻偉的照片給他們。
公安部專(zhuān)家連夜進(jìn)行了比對(duì)，確認(rèn)了喻偉與錄像里的“房屋買(mǎi)賣(mài)”最為相似。
宋守東和譚照亮隨后在喻偉戶(hù)籍地的公安機(jī)關(guān)了解到，他們剛剛接到舉報(bào)：喻偉在境外進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)。后經(jīng)查實(shí)，舉報(bào)人正是王蕾。因兩人分手，王蕾想對(duì)喻偉進(jìn)行報(bào)復(fù)。
至此，警方歷時(shí)2年偵查，終于確定了“房屋買(mǎi)賣(mài)”的真實(shí)身份。2011年春節(jié)前，喻偉回國(guó)過(guò)年時(shí)，在廣州機(jī)場(chǎng)被捕。根據(jù)他的供述，王蕾也很快落網(wǎng)。
(文中涉及犯罪嫌疑人均為化名)
我在大馬做盜刷信用卡的日子
我聽(tīng)說(shuō)以前曾有人用假卡買(mǎi)到車(chē)，據(jù)說(shuō)最多一張卡刷出了80多萬(wàn)人民幣。
4年前，我從湖南老家到馬來(lái)西亞的一所大學(xué)讀本科，讀會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)。其實(shí)當(dāng)時(shí)我也不缺錢(qián)，但是盜刷信用卡這個(gè)行當(dāng)在馬來(lái)西亞以及港臺(tái)地區(qū)是非常普遍的。這個(gè)行業(yè)最少還會(huì)存在30年，因?yàn)槔麧?rùn)太大了，做得精的話，一個(gè)月收入一二十萬(wàn)非常容易。
基本不抓的國(guó)家
干起這一行，其實(shí)一開(kāi)始是我當(dāng)時(shí)的女朋友王蕾?gòu)墓雀枭咸猿鰜?lái)的這些信用卡買(mǎi)賣(mài)信息。這些東西在國(guó)外的網(wǎng)絡(luò)上是完全開(kāi)放的。你可以用關(guān)鍵詞搜索，比如“dunp”等等，會(huì)找到很多專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)站。
現(xiàn)在要制作一張完美的磁條卡，所需要的設(shè)備加起來(lái)不要1萬(wàn)塊錢(qián)。先要把卡做出來(lái)，把正面圖案印好，然后在背面做3D全息圖和簽名條。最后用寫(xiě)卡機(jī)把數(shù)據(jù)寫(xiě)進(jìn)去。
其實(shí)最花錢(qián)的環(huán)節(jié)是購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的定價(jià)是由多方面因素決定的。有一個(gè)因素是發(fā)卡銀行所在國(guó)家管理信用卡的力度。嚴(yán)的國(guó)家，信用卡信息就便宜。從我這些年的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，磁條卡管理最嚴(yán)的國(guó)家是以色列，最松的是希臘、智利、韓國(guó)、日本。另外還要看它是哪個(gè)國(guó)家的貨幣，歐元區(qū)國(guó)家的信用卡信息比較貴，中國(guó)的卡就不值錢(qián)。
一般來(lái)說(shuō)，卡的前6位數(shù)代表了發(fā)卡銀行和級(jí)別。一張德國(guó)銀行發(fā)的金卡，在月初少說(shuō)也能刷出三四千歐元，在月尾也可以刷出1000多歐元。如果是日本的信用卡，就差很多了。
用假卡到奢侈品商店買(mǎi)東西是比較保險(xiǎn)的方法。除非現(xiàn)場(chǎng)被抓，否則幾乎是查不出來(lái)的。
我們的“槍手”，就是出面刷卡買(mǎi)東西的人什么都買(mǎi)過(guò)，從手表電腦游戲機(jī)到拉菲紅酒。我聽(tīng)說(shuō)以前曾有人用假卡買(mǎi)到車(chē)，據(jù)說(shuō)最多一張卡刷出了80多萬(wàn)人民幣。
買(mǎi)到的東西，有時(shí)候在當(dāng)?shù)卮蚱甙苏圪u(mài)掉。賣(mài)不掉的就運(yùn)回來(lái)，我們?cè)谙愀鄣貐^(qū)和馬來(lái)西亞都有倉(cāng)庫(kù)，屯起來(lái)慢慢賣(mài)。
當(dāng)然，也可以開(kāi)實(shí)體店，還有作為淘寶網(wǎng)的代購(gòu)。在淘寶上有做海外代購(gòu)的，在上海也有很多隱藏在居民樓中的二手店。其實(shí)LV包從來(lái)不打折，你卻能通過(guò)盜刷信用卡這個(gè)鏈條的渠道買(mǎi)到打折的名包。天下沒(méi)有白吃的午餐，它的來(lái)源總是有問(wèn)題。
底層“槍手”的收入有一定的比例，一般提成是10%至12%。運(yùn)氣好的話，一個(gè)“槍手”一個(gè)月能掙二三十萬(wàn)。中國(guó)人在國(guó)外沒(méi)有做“槍手”的，因?yàn)橹袊?guó)的護(hù)照不好用，進(jìn)出各國(guó)都很麻煩。一般“槍手”往返歐洲和馬來(lái)西亞的飛機(jī)票、吃住都有人包。
以購(gòu)物形式盜刷信用卡，去英國(guó)的比較多。按照英國(guó)法律，如果“槍手”被抓，頂多關(guān)押46小時(shí)就能給放出來(lái)。去法國(guó)的也不少，法國(guó)一般會(huì)判6個(gè)月到一年。去香港地區(qū)的“槍手”很多人會(huì)廣東話，在當(dāng)?shù)亟涣鞣奖恪Ｅ_(tái)灣地區(qū)都還使用磁條卡，所以也容易操作。日本對(duì)信用卡盜刷是基本不抓，所以這幾個(gè)地方是“槍手”常去的。
除了用“槍手”直接買(mǎi)東西以外，我也和馬來(lái)西亞當(dāng)?shù)厝诉M(jìn)行現(xiàn)金交易，或者通過(guò)地下錢(qián)莊轉(zhuǎn)賬。
聘律師的“槍手”
在馬來(lái)西亞，盜刷信用卡這個(gè)產(chǎn)業(yè)就像一個(gè)金字塔。塔尖的一部分人掌握最核心的技術(shù)，他們從各個(gè)渠道收集信息，把這些信息給批發(fā)商，批發(fā)商再賣(mài)給零售商。有的批發(fā)商也直接做卡，或者和別人合作盜刷，再分成。
我就和馬來(lái)西亞本地人合作。我負(fù)責(zé)提供信用卡信息，他們負(fù)責(zé)找到更多的“槍手”去刷卡，根據(jù)刷卡憑證上的金額按比例分成。
其實(shí)我在這個(gè)金字塔中的位置是中間靠上。我頂多就是批發(fā)商，第二層。我在做馬來(lái)西亞人生意的時(shí)候，一天買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出的信用卡信息少則三四十張卡，多則上百?gòu)垺５俏液湍切?shí)際制卡盜刷的人從來(lái)不見(jiàn)面。如果是不熟的人，我不放心和他合作，我會(huì)直接把數(shù)據(jù)賣(mài)給對(duì)方。如果是比較了解的人，我會(huì)跟他們的假卡工廠合作，然后利潤(rùn)分成。
主要的信用卡數(shù)據(jù)來(lái)源地在歐洲。制卡技術(shù)都在華人手上，然后再把假卡賣(mài)給外國(guó)人。我和俄羅斯“上線”都是用ICQ聯(lián)系。俄羅斯的黑客產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)非常發(fā)達(dá)了，他們的信用卡論壇有時(shí)候也會(huì)被封，但是不久換個(gè)域名又重新開(kāi)了。
中國(guó)對(duì)信用卡盜刷其實(shí)抓得很緊，很多被抓的，好多轉(zhuǎn)行了。所以我根本就沒(méi)想在國(guó)內(nèi)發(fā)展。2009年我回國(guó)一段時(shí)間，就把事情甩給王蕾去做。當(dāng)我再回來(lái)的時(shí)候，她已經(jīng)在國(guó)內(nèi)建立了客戶(hù)群，把事情搞大了。當(dāng)時(shí)在國(guó)內(nèi)這個(gè)圈子里，她已經(jīng)做得很有名氣了。
在馬來(lái)西亞和香港地區(qū)的圈子里，知道我的人不多。但是被我直接和間接掌控的有上百人。在我這個(gè)環(huán)節(jié)之前，都是通過(guò)電子貨幣交易。從我這個(gè)環(huán)節(jié)開(kāi)始，才可以用現(xiàn)金結(jié)算。后來(lái)我在馬來(lái)西亞和香港地區(qū)做生意的時(shí)候，我都是先把數(shù)據(jù)給對(duì)方，然后和他們一周結(jié)一次款。
2010年，我一個(gè)最大的“下線”客戶(hù)吞并了5家假卡工廠。這些工廠已經(jīng)不是普通制卡那么簡(jiǎn)陋，做卡的機(jī)器價(jià)值上千萬(wàn)。把真卡和我們做的卡放到一起，假的比真的還好看。
盜刷信用卡這個(gè)產(chǎn)業(yè)有一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈。有人專(zhuān)門(mén)制卡，有人專(zhuān)門(mén)去國(guó)外收貨，收貨后有專(zhuān)門(mén)的錢(qián)莊流轉(zhuǎn)這些錢(qián)。在英國(guó)、法國(guó)，有些“槍手”團(tuán)隊(duì)還聘請(qǐng)了律師。如果被抓該怎么說(shuō)，律師都會(huì)事先交代好，像崗前培訓(xùn)一樣。
芯片卡已經(jīng)能被破解
其實(shí)，現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)在國(guó)內(nèi)是越來(lái)越難做，銀行也比較謹(jǐn)慎了?，F(xiàn)在的磁條卡，10張卡里有5張卡能刷出錢(qián)就不錯(cuò)了。即便如此，我認(rèn)為這個(gè)行業(yè)至少還能存在30年。
前幾年馬來(lái)西亞因?yàn)楸I刷太猖獗，曾經(jīng)有一家銀行因此倒閉。當(dāng)時(shí)很多銀行內(nèi)部的人把信用卡信息賣(mài)給盜刷者。出現(xiàn)盜刷后，由銀行承擔(dān)損失。結(jié)果這一塊的錢(qián)太多了，銀行承受不起，只好關(guān)門(mén)大吉。
之后馬來(lái)西亞政府開(kāi)始大力整治。所以現(xiàn)在，馬來(lái)西亞所有的信用卡都已經(jīng)從磁條卡升級(jí)到芯片卡，信用卡安全等級(jí)很高。馬來(lái)西亞本地人都不怎么用信用卡，因?yàn)橹廊菀妆槐I刷。
盜刷信用卡這個(gè)行業(yè)在馬來(lái)西亞以及港臺(tái)地區(qū)都有很多年的歷史了，因?yàn)檫@些地方特別開(kāi)放。參與其中的不僅僅是沒(méi)錢(qián)的人，很多有錢(qián)人，包括一些研究磁卡的專(zhuān)家也卷了進(jìn)來(lái)。我曾見(jiàn)過(guò)一個(gè)大學(xué)教授，可以破譯現(xiàn)在最先進(jìn)的芯片卡。其實(shí)，國(guó)外很多搞信用卡的人都是專(zhuān)業(yè)人士。比如銀行聘請(qǐng)他設(shè)計(jì)信用卡系統(tǒng)，只要我們肯出大價(jià)錢(qián)，有人也愿意把系統(tǒng)賣(mài)給我們。還有銀行內(nèi)部的人，也可以用錢(qián)買(mǎi)通。
就像現(xiàn)在的芯片卡，它和磁條卡有很大不同。簡(jiǎn)單地說(shuō)，它刷一次，信息就變一次。所以我們像以前那樣買(mǎi)的卡號(hào)、密碼就沒(méi)有用了。但是，在它的芯片里有一個(gè)數(shù)據(jù)段，包含了最關(guān)鍵的信息，這部分是不變的。
一般情況下，這個(gè)數(shù)據(jù)段只有銀行用專(zhuān)門(mén)的軟件可以看到。但是，只要我們能得到這個(gè)軟件，或者設(shè)計(jì)出類(lèi)似的東西，把它接到POS機(jī)上，持卡人刷過(guò)后，我們就得到了這個(gè)數(shù)據(jù)段。國(guó)內(nèi)外一些銀行的此類(lèi)軟件，已經(jīng)流失出來(lái)了。當(dāng)然，做這個(gè)難度目前還很大。
現(xiàn)在很多人主張用芯片卡，說(shuō)可以杜絕盜刷。其實(shí)，如果未來(lái)全世界普及芯片卡，那么芯片卡一定會(huì)重蹈磁條卡的覆轍。現(xiàn)在磁條卡還在用，如果70%以上的國(guó)家改用芯片卡，那么破解芯片卡將和破解磁條卡一樣簡(jiǎn)單。
況且，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的銀行為了加大信用卡覆蓋率，已經(jīng)不要命地發(fā)展客戶(hù)。而信用卡被盜刷以后，保險(xiǎn)公司理賠了，銀行沒(méi)有損失，保險(xiǎn)公司也不在乎這點(diǎn)錢(qián)。最終有可能是商戶(hù)吃虧。尤其是小商戶(hù)，東西被刷走了，銀行又沒(méi)付款。
我本來(lái)打算過(guò)完2011年的春節(jié)就不做這個(gè)了。本來(lái)2011年的路我已經(jīng)有打算了。我知道靠撈偏門(mén)做大的是少之又少。我想在國(guó)外找風(fēng)投、創(chuàng)投，然后做網(wǎng)絡(luò)公司。如果我兩三年后能出得去，這條路還有機(jī)會(huì)走。如果判十幾年，我對(duì)外面的世界就完全看不懂了。
并不堅(jiān)強(qiáng)的信用卡
這也意味著，一旦信用卡遭到盜刷，信用卡卡主不需要承擔(dān)責(zé)任，其損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)。
一張境外信用卡剛剛在美國(guó)洛杉磯刷卡消費(fèi)，可才過(guò)了1小時(shí)，同一張卡竟在上海也產(chǎn)生了消費(fèi)記錄。難道是信用卡主人有分身術(shù)？
日前，上海警方通過(guò)協(xié)作機(jī)制發(fā)現(xiàn)，類(lèi)似的刷卡記錄時(shí)有發(fā)生。就在幾個(gè)月前，一群衣著光鮮的“香港人”頻頻出沒(méi)于上海南京西路附近的高檔商場(chǎng)，幾乎每次都刷爆一大摞境外信用卡，購(gòu)買(mǎi)回大量LV、CHANEL名牌包和蘋(píng)果手機(jī)等。
實(shí)際上，這些人并非真正的“香港人”，而是一個(gè)偽造境外信用卡實(shí)施詐騙的特大犯罪團(tuán)伙的成員，他們中既有外地來(lái)滬人員，也有外籍人士，長(zhǎng)期流竄于香港、上海、北京、深圳等城市作案。他們所用的卡全部都是偽造的“克隆卡”。
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)副隊(duì)長(zhǎng)戴新福告訴《瞭望東方周刊》，2011年前8個(gè)月，上海市公安經(jīng)偵部門(mén)就破獲各類(lèi)銀行卡犯罪案件1900余起，抓獲犯罪嫌疑人700余人，挽回經(jīng)濟(jì)損失1200余萬(wàn)元。
這些數(shù)據(jù)只是暴露了信用卡安全問(wèn)題的冰山一角。
信用卡“克隆”易如反掌
在目前的全球信用卡市場(chǎng)上，磁條卡是主角。對(duì)磁條卡而言，最重要的數(shù)據(jù)就是“磁條信息”。戴新福拿出一張沒(méi)有卡號(hào)、磁條信息、發(fā)卡日期等的空白卡給本刊記者看，“這是我們通常所說(shuō)的白卡，制卡公司只需將磁條信息寫(xiě)入空白卡，一張信用卡就完成了。”
然而在信用卡的使用過(guò)程中，磁條信息很容易被竊取。用戶(hù)只要在POS機(jī)或ATM機(jī)上刷卡，就會(huì)在機(jī)器上留下該銀行卡的磁條信息。一些不法分子會(huì)在POS機(jī)上裝置盜卡器，客戶(hù)刷卡后，盜卡器就會(huì)將信用卡的磁條信息記錄下來(lái)。
此外，磁條卡本身的安全系數(shù)也不很高。信用卡的磁條信息其實(shí)有固定的格式，一個(gè)熟悉信用卡制作流程的業(yè)內(nèi)人士，可以通過(guò)卡號(hào)、使用期限等，按照格式復(fù)制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息，也能推算出其他同批次卡的基本資料。
克隆信用卡的成本低得驚人，“白卡的售價(jià)也就8至10元人民幣，而磁條信息最便宜的只要30美元左右，”上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)副隊(duì)長(zhǎng)喻檬告訴《瞭望東方周刊》，境外存在著不少出售磁條信息的非法網(wǎng)站，一般信用額度較好的歐美國(guó)家信用卡的磁條信息相對(duì)較貴，非洲、南美地區(qū)信用卡的磁條信息價(jià)格低廉。
犯罪分子通常先花兩三千元買(mǎi)個(gè)讀卡器，然后從境外非法網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)磁條信息，通過(guò)讀卡器把它掃到白卡上，再打上卡號(hào)，一張克隆卡就制作完成了?！熬拖癜央娔X里的資料復(fù)制到優(yōu)盤(pán)上那么簡(jiǎn)單，短短1分鐘就可以完成一張偽卡?！庇髅收f(shuō)。
境內(nèi)外勾結(jié)犯罪
與以往的信用卡犯罪不同，如今的盜刷信用卡偽卡案件多與“境外人士”有千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系?！氨热缇硟?nèi)犯罪團(tuán)伙通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)登錄境外非法網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)境外信用卡信息，然后制作偽卡實(shí)施詐騙。”戴新福說(shuō)。
就在今年7月，上海警方破獲了首起直接通過(guò)專(zhuān)營(yíng)境外銀行卡信息的網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)磁條信息實(shí)施詐騙的案件。今年3月，一名揮金如土的顧客引起了上海徐匯某商戶(hù)的注意：“他拿著一摞卡，一張接一張地刷，直到刷出金額才罷休。”在警方的詢(xún)問(wèn)下，該男子交代，其所持的均是境外偽卡，購(gòu)自本地居民王先生那里。
警方順藤摸瓜后發(fā)現(xiàn)，這背后更隱藏著一條組織體系十分完善的巨大犯罪“產(chǎn)業(yè)鏈”?！坝袑?zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)提供信用卡磁條信息的上家，也有出售信用卡白卡用于制作偽卡的‘中間商’，還有流竄各大繁華商區(qū)使用偽卡消費(fèi)的下游團(tuán)伙?！鄙虾Ｊ泄簿中靺R分局經(jīng)偵支隊(duì)副隊(duì)長(zhǎng)曹 告訴《瞭望東方周刊》。
這個(gè)由28人組成的龐大犯罪團(tuán)伙涉及全國(guó)七個(gè)省市，與境外數(shù)個(gè)國(guó)家和地區(qū)的犯罪分子有銀行卡信息、境外白卡的交易往來(lái)。他們以互聯(lián)網(wǎng)為紐帶，分工合作，形成了非法獲取境外信用卡信息、境內(nèi)分售卡信息、制售偽卡、消費(fèi)套現(xiàn)的完整犯罪鏈條。
境外信用卡犯罪集團(tuán)入境作案的情況也有所增多。就在前不久，上海市經(jīng)偵總隊(duì)偵破的一起特大境內(nèi)外勾結(jié)團(tuán)伙信用卡詐騙案中，11名犯罪嫌疑人中7名為外籍人士，警方從這個(gè)職業(yè)銀行卡犯罪團(tuán)伙那里繳獲了“萬(wàn)事達(dá)”、“運(yùn)通”等標(biāo)識(shí)的偽造境外銀行卡150余張，涉案金額逾百萬(wàn)元。
該犯罪團(tuán)伙成員供認(rèn)，自己均受境外信用卡犯罪集團(tuán)指使，持偽造的信用卡入境作案，主要流竄于國(guó)內(nèi)一線城市的高檔商場(chǎng)大肆刷卡購(gòu)物，后將購(gòu)得商品離境變現(xiàn)。
信用卡監(jiān)管救助
這些盜刷境外偽卡的案件中，其利益受損方均在境外，上海只是作為犯罪分子的作案平臺(tái)。“但如果這些盜刷境外偽卡的犯罪居高不下，將會(huì)打擊上海作為國(guó)際金融中心的聲譽(yù)。”戴新福說(shuō)，信用卡的用卡安全在某種意義上講也關(guān)系到一個(gè)城市的形象。
但目前，信用卡的監(jiān)管仍存在不少漏洞。比如，中國(guó)信用卡發(fā)行量很大，在信用卡辦理過(guò)程中，身份資料信息比較容易被竊取?！皻W美國(guó)家盜刷現(xiàn)象也較嚴(yán)重，但因?yàn)樗麄儼l(fā)卡審核相對(duì)比較嚴(yán)格，所以從源頭上對(duì)信用卡犯罪有了防范?！贝餍赂Ｕf(shuō)。
針對(duì)磁條信息容易被竊取的現(xiàn)象，戴新福認(rèn)為，也許芯片卡將是未來(lái)防止信用卡犯罪的關(guān)鍵。如香港也曾是信用卡犯罪的高發(fā)城市，后來(lái)普及了芯片卡，即將芯片植入信用卡，以取代原先的磁條模式，此后信用卡犯罪大大減少。
此外，盜刷境外信用卡之所以泛濫，也與境外卡的特性有關(guān)。眾所周知，境外信用卡往往支付不需密碼，只需要認(rèn)簽名就行。這也意味著，一旦信用卡遭到盜刷，信用卡卡主不需要承擔(dān)責(zé)任，其損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)，“但銀行往往購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，將賠償轉(zhuǎn)嫁到了保險(xiǎn)公司頭上?！贝餍赂Ｕf(shuō)，這也導(dǎo)致一些客戶(hù)的信用卡遭到盜刷后，卡主、發(fā)卡行和其他監(jiān)管部門(mén)對(duì)此并不重視。但對(duì)公安部門(mén)來(lái)說(shuō)，如何鑒別信用卡的真?zhèn)尉托枰摄y行人員來(lái)負(fù)責(zé)。
目前，上海警方已經(jīng)和中國(guó)人民銀行上海分行、銀監(jiān)局、中國(guó)銀聯(lián)等金融監(jiān)管部門(mén)建立了長(zhǎng)效協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)了辦案協(xié)作、信息共享和交流。
信用卡九分鐘的法律角色
目前，刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)成了國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源
據(jù)央行8月8日發(fā)布的《2011 年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告，截至2011年第二季度末，中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.57億張。
這意味著，我國(guó)人均持卡已達(dá)0.2張，同比增長(zhǎng)24.3%。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，相比國(guó)外寅吃卯糧的超前消費(fèi)觀念，在儲(chǔ)蓄率高、不愿借錢(qián)消費(fèi)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情下，信用卡市場(chǎng)能做到這一數(shù)字，實(shí)屬不易。
不過(guò)，圍繞信用卡出現(xiàn)的各種法律問(wèn)題也日趨復(fù)雜。
民事糾紛
日前，北京西城區(qū)人民法院審理的一件信用卡案件中，持卡人已被證實(shí)卡屬盜刷，但他仍被銀行一紙民事追賠訴狀，告上法庭。
西城法院民三庭庭長(zhǎng)王珊告訴《瞭望東方周刊》，信用卡民事糾紛多發(fā)生在銀行與持卡人間。
誰(shuí)該為盜刷損失買(mǎi)單？王珊說(shuō)，持卡人有無(wú)過(guò)錯(cuò)，是銀行索賠持卡人案中的主要裁決依據(jù)，“比如信用卡有無(wú)設(shè)置密碼，盜刷發(fā)生在掛失前，還是掛失后”。
而據(jù)華東政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)法學(xué)院講師何穎介紹，由于信用卡合同中抗辯切斷條款的存在，切斷了持卡人和特約商戶(hù)因非真實(shí)授權(quán)消費(fèi)，而起訴發(fā)卡機(jī)構(gòu)和銀行的可能性。
據(jù)《銀行卡管理?xiàng)l例》，持卡人不得以和商戶(hù)發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。 “這也就是為什么法院受理的個(gè)人信用卡冒用案件中，絕大部分都是以POS機(jī)特約商戶(hù)為被告的原因?！焙畏f認(rèn)為，1999年的《銀行卡管理?xiàng)l例》規(guī)則已嚴(yán)重滯后。
根據(jù)對(duì)全球最大中文法律信息數(shù)據(jù)庫(kù)“北大法意”1995年至2007年間各級(jí)法院審理的案件統(tǒng)計(jì)，何穎發(fā)現(xiàn)法院在此類(lèi)案件的判決結(jié)果上有高度共識(shí)：支持原告持卡人請(qǐng)求的判決比例高達(dá)80%；同時(shí)，在這些特約商戶(hù)敗訴案中亦有高達(dá)90%的上訴率?！翱梢韵胂蟠祟?lèi)案件存在的審理困境和問(wèn)題?！?/p>
回至銀行起訴持卡人糾紛，中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海教授告訴本刊記者，法官還可根據(jù)信用卡行業(yè)的商事習(xí)慣或慣例做出裁決。
商事習(xí)慣是指人們?cè)谏虡I(yè)活動(dòng)中長(zhǎng)期形成的、約定俗成的商業(yè)例規(guī)與習(xí)俗慣例。
針對(duì)憑簽名消費(fèi)的信用卡，國(guó)內(nèi)已有銀行推出失卡保障計(jì)劃，比如在掛失前48小時(shí)內(nèi)發(fā)生的偽冒交易損失，持卡人可向信用卡銀行申請(qǐng)補(bǔ)償。
本刊記者就境內(nèi)信用卡失卡保障計(jì)劃，分別咨詢(xún)工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、光大銀行5家銀行信用卡中心。其中招行和光大兩家股份制商業(yè)銀行說(shuō)已開(kāi)設(shè)該服務(wù)。
“這種失卡保障計(jì)劃是兼顧持卡人和銀行長(zhǎng)久利益的做法。我主張推廣?！眲⒖『?duì)《瞭望東方周刊》說(shuō)，一旦推廣成為全行業(yè)商事習(xí)慣，那么在今后類(lèi)似民事糾紛中，即使特定銀行沒(méi)有提供失卡保障約定，法官也可以參造商事習(xí)慣進(jìn)行裁決。
刑事欺詐
目前發(fā)生的盜刷信用卡案件，還往往與非法套現(xiàn)相結(jié)合。
據(jù)西城區(qū)人民法院刑事二庭副庭長(zhǎng)徐麗文介紹，近年西城區(qū)法院審理的信用卡詐騙案呈現(xiàn)出犯罪人員構(gòu)成復(fù)雜，以及案件向國(guó)際化、集團(tuán)化、專(zhuān)業(yè)化發(fā)展的趨勢(shì)。
“以前的信用卡詐騙案件中，無(wú)固定收入或低收入的被告人較多。”徐麗文稱(chēng)，但在近期案件里，被告人的身份不僅有外企職員、科研單位技術(shù)人員，亦有私企老板和名品店店長(zhǎng)等高收入人員，有的還在國(guó)外受過(guò)計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)高等教育。
例如之前西城區(qū)人民法院審理的一起偽造境外信用卡用于非法套現(xiàn)的案件，就是一起新類(lèi)型信用卡詐騙案件。該案系境內(nèi)外相互勾結(jié)的團(tuán)伙犯罪，犯罪分子間分工明確、流水作業(yè)，并按不同比例從犯罪所得款項(xiàng)中提取“費(fèi)用”。
其中，先由兩名犯罪嫌疑人在網(wǎng)絡(luò)發(fā)出“可提供POS機(jī)用于套現(xiàn)”信息，尋找有資金需求的信用卡持卡人。
另外三人與其聯(lián)系，提出使用境外信用卡套現(xiàn)的要求，并明確告知是“白色磁條卡”，即偽造的信用卡。
這三人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從境外購(gòu)買(mǎi)了大量信用卡身份信息，利用讀卡器將信息讀入空白磁條卡中，偽造了數(shù)張境外信用卡。
最后，提供套現(xiàn)信息的二人與北京一家公司的法定代表人合作。后者將本公司申領(lǐng)的POS機(jī)開(kāi)通境外卡業(yè)務(wù)后，交與前者。
其后，這6人先后在京津兩地連續(xù)刷卡，刷卡金額共計(jì)人民幣140余萬(wàn)元，成功套現(xiàn)60余萬(wàn)元，另80余萬(wàn)元被銀行拒付。
購(gòu)買(mǎi)信用卡信息、制作偽卡、商戶(hù)提供POS機(jī)刷卡、向銀行套現(xiàn)，在這一信用卡詐騙的犯罪鏈條中，“據(jù)被告人供述，偽卡制作技術(shù)非常簡(jiǎn)單，關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于獲取真實(shí)的信用卡信息?！蔽鞒菂^(qū)人民法院刑事二庭助理審判員程杰對(duì)《瞭望東方周刊》說(shuō)。
2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》。其中，對(duì)刑法中“竊取、收買(mǎi)、非法提供信用卡信息罪”的定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)予以明確，規(guī)定竊取、收買(mǎi)、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以刑事犯罪論處。
程杰告訴本刊記者，仍以王輝案為例，盡管組織者、偽卡制造者、提供POS機(jī)者均已歸案，但對(duì)犯罪鏈條的上線---販賣(mài)他人信用卡信息并從套現(xiàn)金額中提取高比例費(fèi)用的“網(wǎng)絡(luò)賣(mài)家”，以現(xiàn)有偵查手段和資源尚難以查處。
追繳贓款方面，“由于案發(fā)前涉案贓款已被轉(zhuǎn)移和伙分，追贓退贓工作幾乎無(wú)法開(kāi)展，犯罪分子也無(wú)力退賠。”此外，程杰稱(chēng)，中方銀行也面臨境外發(fā)卡行在追索期內(nèi)的追償。
光大銀行總行信用卡中心副總經(jīng)理劉瑜曉日前在參加西城區(qū)人民法院的相關(guān)研討時(shí)曾表示，根據(jù)其銀行掌握的信用卡詐騙案件發(fā)現(xiàn)，此類(lèi)犯罪開(kāi)始由發(fā)達(dá)城市向經(jīng)濟(jì)落后城市轉(zhuǎn)移。
整體而言，《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2010)》顯示，自2008年起，信用卡欺詐損失率降幅已連續(xù)兩年超過(guò)50%。
跑馬圈地風(fēng)險(xiǎn)
在中國(guó)信用卡迅速普及的另一面是信用卡壞賬持續(xù)增加。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2010)》，截至2011年第二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額99.29億元，同比增長(zhǎng)36.0%。
郭田勇告訴《瞭望東方周刊》，2006至2007年時(shí)，我國(guó)信用卡不良率尚在1%左右，而2008、2009兩年間，已在3%左右徘徊。
根據(jù)報(bào)告，2011年第二季度信用卡不良率仍維持這一比率。但“據(jù)我所知，現(xiàn)在有的銀行信用卡不良率在3%至4%之間。”郭田勇說(shuō)。
《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)(2010)》認(rèn)為，中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)“未償信貸及損失透支”、“欺詐風(fēng)險(xiǎn)”、“信用風(fēng)險(xiǎn)”等三大風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2010年二季度以來(lái)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理獲得收效。
盡管低于國(guó)際信用卡不良率5%的警戒線，但種種數(shù)據(jù)及現(xiàn)象表明，聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)過(guò)后，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理仍不能懈怠。
2009年5月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、公安部、國(guó)家工商總局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，對(duì)銀行的發(fā)卡行為及風(fēng)險(xiǎn)控制等提出具體要求。
郭田勇此前表示，導(dǎo)致信用卡壞賬主要有三方面原因，其一，是前幾年銀行發(fā)卡環(huán)節(jié)管理不嚴(yán)，各家都在“跑馬圈地”；其二，不排除國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致一些人收入能力出現(xiàn)問(wèn)題；其三，刷卡環(huán)節(jié)也存在不規(guī)范行為，比如利用POS機(jī)、利用第三方支付工具套現(xiàn)。
在北京發(fā)生的一起案例中，一位市民先后撅掉了兒子的7張信用卡，多次找到銀行，請(qǐng)求不要再給兒子辦信用卡。但是兒子仍然辦了信用卡并透支，最后因無(wú)法還款，被以信用卡詐騙罪起訴。
在法庭上，父親堅(jiān)持給兒子做無(wú)罪辯護(hù)：“銀行是在縱容犯罪，明知道持卡人在進(jìn)行詐騙，你還用實(shí)際行動(dòng)去幫助他，難道不是共犯么？”
2006年中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平在匯豐銀行做工作考察時(shí)，聽(tīng)到蘇格蘭皇家銀行反復(fù)講著同一個(gè)案例：一個(gè)失業(yè)的人得了30多張信用卡，這人就拿來(lái)套現(xiàn)，買(mǎi)了房子還不起貸，最后自殺。蘇格蘭皇家銀行因此遭受巨大損失。
“怎么樣把適當(dāng)?shù)目ㄙu(mài)給適當(dāng)?shù)目蛻?hù)，我們銀行一定要有高度的責(zé)任感?！睏钤倨秸f(shuō)。
據(jù)《上海金融報(bào)》報(bào)道，中國(guó)所有銀行核發(fā)出的信用卡，激活率未超過(guò)40%，但每張卡的成本卻高達(dá)100元。
據(jù)郭田勇介紹，信用卡收入主要來(lái)源有三。其一，是收取年費(fèi)；其二，循環(huán)利息收入；第三扣率，即商家刷卡后銀行獲得的稅收。
郭田勇說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在信用卡方面的競(jìng)爭(zhēng)已至白熱化，各銀行紛紛推出刷卡免年費(fèi)甚至直接免年費(fèi)活動(dòng)；對(duì)比國(guó)外信用卡循環(huán)利息上70%到80%的收入占比，由于我國(guó)使用信用卡多并非出于缺錢(qián)借貸目的，因銀行該項(xiàng)上收入只占總收入的30%至40%。目前，刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)成了國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡行最重要的收入來(lái)源。
據(jù)本刊記者了解，由于壞賬持續(xù)上升，近兩年來(lái)，各大銀行已加大對(duì)使用POS機(jī)的授信商戶(hù)審核和監(jiān)管力度。
王珊告訴本刊記者，在其所在庭審理的信用卡商事案中，“被告下落不明”的情況很多?！氨M管判決書(shū)上原告銀行勝訴，但執(zhí)行上會(huì)比較困難。”
呆壞賬核銷(xiāo)成為事實(shí)上各銀行化解信用卡經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)損失的主要渠道。為合理轉(zhuǎn)嫁銀行風(fēng)險(xiǎn)，亦有保險(xiǎn)公司推出信用卡保險(xiǎn)服務(wù)，針對(duì)因持卡人或因其他原因給銀行信用卡部造成無(wú)法追償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，給予補(bǔ)償。
但目前保險(xiǎn)公司普遍擔(dān)心出現(xiàn)承保越多、賠付越多情況，并不敢大規(guī)模推廣。據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》2010年底報(bào)道，全國(guó)數(shù)十家信用卡發(fā)卡行之中，只有廣發(fā)行、招行兩家推出“信用卡保險(xiǎn)”。
“信用卡發(fā)行要上規(guī)模，也要精耕細(xì)作?！惫镉卤硎?。
跨境盜刷信用卡內(nèi)幕
涉及采訪對(duì)象(按照在本組報(bào)道中出現(xiàn)順序)：
公安部督辦案件“啄木鳥(niǎo)行動(dòng)”犯罪嫌疑人喻偉
湖北省監(jiān)利縣公安局經(jīng)偵大隊(duì)教導(dǎo)員譚照亮
湖北省公安廳經(jīng)偵總隊(duì)處長(zhǎng)宋守東
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)副隊(duì)長(zhǎng)戴新福
上海市公安局經(jīng)偵總隊(duì)一支隊(duì)副隊(duì)長(zhǎng)喻檬
上海市公安局徐匯分局經(jīng)偵支隊(duì)副隊(duì)長(zhǎng)曹
北京市西城區(qū)人民法院民事三庭庭長(zhǎng)王珊
中國(guó)人民大學(xué)商法研究所所長(zhǎng)劉俊海
北京市西城區(qū)人民法院刑事二庭副庭長(zhǎng)徐麗文
西城區(qū)人民法院刑事二庭助理審判員程杰
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇
