廣州市民劉先生最近遇到一件煩心事。6月份的一筆網(wǎng)上消費(fèi)，因?yàn)樗⒌氖敲涝?，短信提醒的是人民幣，讓他誤以為只要在信用卡中存入人民幣就能自動(dòng)還款了，誰知事情遠(yuǎn)沒那么簡單。這筆錢因未能及時(shí)購匯還款，讓他的賬單一直拖欠到9月份，還產(chǎn)生了六七百元的滯納金，這些逾期記錄還會留存在央行個(gè)人征信系統(tǒng)中，讓劉先生擔(dān)心不已，目前正與銀行交涉中。
記者咨詢省內(nèi)多家銀行發(fā)現(xiàn)，境外消費(fèi)刷了外幣，回國還款是有講究的，并不是說存入人民幣就萬事大吉，很多銀行如果沒有開通信用卡自動(dòng)購匯還款功能，持卡人就必須打電話或到銀行柜臺購匯還款，否則外幣賬單就會一直拖欠著，出現(xiàn)像劉先生這樣的情況。
足額按時(shí)還款怎成了拖欠？
劉先生說，今年6月份，他拜托朋友用自己的信用卡在美國的蘋果官網(wǎng)上買了幾件商品，花了大概7000多元人民幣?！爱?dāng)時(shí)銀行給我發(fā)了條消費(fèi)短信，告訴我消費(fèi)金額是7000多元?！钡搅诉€款日，劉先生就按照之前消費(fèi)短信提醒的金額往信用卡里存了錢，認(rèn)為已完成了還款?！般y行后來也有給我發(fā)短信，告訴我當(dāng)期應(yīng)還人民幣金額為0元，美元1000多元，但我認(rèn)為自己已經(jīng)足額還款了，就像它短信上所說的如已還款，無需理會 ，就沒在意了?！?/P>
誰知到了今年9月份，銀行工作人員打電話過來，告訴劉先生有一筆1000多美元的賬單至今未還，已逾期超三個(gè)月，再不還款就會構(gòu)成惡意拖欠，不但產(chǎn)生了高達(dá)六七百元的利息、滯納金等費(fèi)用，還會在央行征信系統(tǒng)中留下負(fù)面記錄，要求他盡快還款，否則就要開始進(jìn)入法律催收程序。劉先生一下子懵了：自己的信用卡賬單從來都是按時(shí)足額還款的，何時(shí)來的美元賬單，還成了拖欠？
他急忙到銀行查詢發(fā)現(xiàn)，原來問題就出在6月份的那筆消費(fèi)上。雖然銀行短信通知的是人民幣金額，實(shí)際產(chǎn)生的是美元賬單。而劉先生沒有查看自己的信用卡對賬單，以為存入人民幣就可以了，所以也沒理會銀行后來的還款通知，最終造成了拖欠。
劉先生認(rèn)為，正是銀行的那個(gè)消費(fèi)短信誤導(dǎo)了自己，“既然刷的是美元，就通知我美元好了，為何又要提示人民幣？”他還表示，收到還款通知短信后，他也不是沒有做任何事情，曾多次打電話想跟銀行咨詢，但客服總是忙碌難以接通。“我承認(rèn)自己也有一定過失，但是銀行的短信誤導(dǎo)在先，才造成了現(xiàn)在的局面。”
刷外幣還款有講究
記者就劉先生的情況向他的發(fā)卡銀行咨詢，該行人士表示，短信通知提醒是根據(jù)劉先生的消費(fèi)渠道來的，按照常規(guī)刷的是外幣就會提示美元金額，刷的是人民幣則會提示人民幣金額，有時(shí)銀行為方便持卡人掌握資金變動(dòng)，會同時(shí)提供兩個(gè)金額信息，不知?jiǎng)⑾壬亩绦盘嵝褳楹螘霈F(xiàn)這種情況，需進(jìn)一步了解。至于美元賬單拖欠，很可能是因?yàn)樗⑽撮_通“自動(dòng)購匯還款”功能，導(dǎo)致存入的人民幣無法自動(dòng)購買美元還款。
“這個(gè)功能開通了，銀行就會按照持卡人還款當(dāng)日外匯牌價(jià)，將美元折算成人民幣，在其賬戶中扣除相應(yīng)金額優(yōu)先償還美元欠款后，再償還人民幣賬單。”如果不開通此功能，就算存入再多的人民幣，都無法自動(dòng)還美元，持卡人必須要打電話或到柜臺，讓工作人員幫助購匯還款。該人士還表示，之所以不能幫持卡人主動(dòng)開通是因?yàn)橛械某挚ㄈ耸种杏型鈳努F(xiàn)鈔，希望能夠直接用現(xiàn)鈔還款，所以在沒有授權(quán)的情況下，銀行也無法做到幫其自動(dòng)購匯還款。
記者又咨詢了建行、廣發(fā)、招行等銀行，發(fā)現(xiàn)銀行的信用卡大多都能提供“自動(dòng)購匯還款”功能了，但基本都需要持卡人開通此功能，否則只能通過電話或者柜臺購匯的方式來還。
銀行人士還提醒說，購匯還款多是按持卡人還款當(dāng)日外匯賣出牌價(jià)來折算成人民幣扣款，而美元每日都有波動(dòng)，持卡人可在還款期內(nèi)選擇美元走弱時(shí)償還，更能省錢。
部分銀行信用卡自動(dòng)購匯還款情況一覽
銀行自動(dòng)購匯還款方法
建設(shè)銀行可自動(dòng)購匯還款，和借記卡綁定的就默認(rèn)有此功能，如果采用存入現(xiàn)金方式，就只能償還當(dāng)期美元欠款，溢繳款不自動(dòng)償還下一期美元賬單
廣發(fā)銀行持卡人開通了“同卡購匯還款”功能，就能實(shí)現(xiàn)存入人民幣后自動(dòng)購匯還款了，但最好在還款日期前至少兩個(gè)工作日存入現(xiàn)金，否則萬一發(fā)生延誤可能產(chǎn)生逾期
招商銀行要開通“自動(dòng)購匯”，需在每天4時(shí)前按照當(dāng)日外匯牌價(jià)算好人民幣金額存入，否則就可能會按照第二天牌價(jià)計(jì)算，產(chǎn)生金額上的出入
民生銀行需開通自動(dòng)購匯還款功能，按還款日外匯牌價(jià)計(jì)算后扣除款項(xiàng)
你會用信用卡嗎？
劉先生案例的啟示：
錯(cuò)誤做法一：將信用卡交給他人使用。劉先生把自己的信用卡交給別人讓幫忙買東西，這本身就將自身資金置于風(fēng)險(xiǎn)之中。
正確做法：銀行卡通常都只限本人使用，要妥善保管個(gè)人資料、密碼等，千萬不要把密碼透露他人；
錯(cuò)誤做法二：不看銀行對賬單。
正確做法：銀行每個(gè)月都會提供信用卡對賬單，不管是紙質(zhì)的還是電子的，都會清晰列明每一筆消費(fèi)明細(xì)，包括金額，地點(diǎn)等，也會列明當(dāng)期應(yīng)還人民幣金額和美元金額，還款也是以這個(gè)為準(zhǔn)。消費(fèi)提醒短信只是讓持卡人掌握每筆資金變動(dòng)情況，并不能作為還款依據(jù)；
錯(cuò)誤做法三：劉先生很生氣，想在解決了這個(gè)事情之后就立即銷卡。
正確做法：這樣做其實(shí)對持卡人并沒有好處，當(dāng)逾期、拖欠等負(fù)面記錄發(fā)生后，持卡人應(yīng)理性應(yīng)對，予以解決，如果不是自身過失造成的，可向銀行申請?jiān)谘胄姓餍畔到y(tǒng)的記錄中加備注，說明非持卡人本身惡意拖欠造成，這樣就不太會影響到日后的銀行借貸。更好的做法是，繼續(xù)使用這種卡至少一年以上，形成良好的信用記錄，這樣也會沖淡負(fù)面記錄造成的不良影響。
建議
境外刷卡走銀聯(lián)渠道
境外刷卡在能夠選擇時(shí)，盡量走銀聯(lián)通道，這樣不但能夠按當(dāng)日外匯牌價(jià)直接將當(dāng)?shù)刎泿耪鬯愠扇嗣駧庞涃~，還款時(shí)也只需還人民幣即可，不存在購匯還款的問題，此外還省去了不同貨幣之間的轉(zhuǎn)換費(fèi)用，這個(gè)費(fèi)率通常在1.5%—2%之間。
