近日，一起涉嫌惡意透支信用的刑事案成為了坊間熱議的話題，信用卡的各種弊端和霸王條款也隨之被推上了輿論的浪尖。先消費后還款，信用卡的消費模式確實吸引了很多人，然而在實際使用過程中，持卡人稍一疏忽，“天價罰息”、“慣例收費”便隨之而來。
遭遇
借款萬元，欠1元按萬元罰息
信用卡透支的便利，不少市民早有體會。不過，近期的一條重磅新聞相信已經(jīng)引起了不少持卡一族的重視，那就是近期關(guān)于陜西省西安市戶縣居民王某，因向5家銀行使用信用卡透支使用11萬余元，4年斷斷續(xù)續(xù)還過部分欠款，但逾期未還的欠款產(chǎn)生的利息和滯納金“滾雪球”后竟高達(dá)44萬元。
讓人大呼傷不起的“天價罰息”卻并不是一個單獨的案例，了解到，成都某大學(xué)的教師張老師也遭遇了類似的事件，上個月，他用某銀行信用卡透支消費了35020元，免息期內(nèi)及時把35000元錢打進了信用卡賬戶，因為疏忽，20元的零頭沒有還。第二個月收到銀行的對賬單，上期欠款利息加滯納金共613元，而這就是忘了20元零頭的代價。
不少持卡人反映，因為ATM不受理零鈔，所以很多人都忽略了信用卡賬單上的零頭。但如果到期日少還了賬單的零頭，甚至就少幾毛錢，也會被銀行“全額計息”，就是當(dāng)期每一筆透支款項都從記賬日起按萬分之五的利率計算利息。即透支消費1萬元，剩下1元錢沒還，銀行罰息就按照1萬元每天5毛錢的利息計算。
調(diào)查
全額罰息是慣例
面對全額罰息的質(zhì)疑，某銀行信用卡部相關(guān)人士表示，“不管你還剩多少錢沒有還，銀行罰息所根據(jù)的基數(shù)是你當(dāng)期的所欠款項的總數(shù)，賬單是1萬就按照1萬元每天5毛錢的利息計算?！彼硎荆~罰息符合國際慣例，而且這種計息方式也符合銀監(jiān)會規(guī)定。另一家股份制銀行相關(guān)人士表示：“對銀行信用卡中心來說，持卡人未能按時還款，相當(dāng)于是向銀行做了一筆信用貸款，自然是要支付利息。目前循環(huán)授信產(chǎn)生的利息是我國銀行信用卡利潤的主要來源。”
據(jù)了解，除了工行，多數(shù)銀行信用卡的罰息目前都是全額罰息。而工行在2009年就取消了信用卡“部分還款，全額計息”的方式，調(diào)整為“部分還款，部分計息”。
專家
“全額罰息”并非國際慣例
中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說“全額罰息是國際慣例”這一說法是偷換概念，利息就是利息，對沒有還的錢收取利息是天經(jīng)地義的，但中國的銀行對持卡人已經(jīng)還過的錢仍收取所謂“罰息”是不對的，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵消費，“全額罰息”違背了這個初衷。
其實，信用卡全額罰息并不是什么新鮮事物，其公平性早已被消費者詬病多年，銀行業(yè)則一直拿國際慣例作擋箭牌。而記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“全額罰息”并非國際慣例。例如在韓國，如果客戶沒有按期還款的話，需要支付自己所沒有支付金額部分的利息，不會支付全額的利息。如果長期逾期不還，不僅會影響個人信用，嚴(yán)重時甚至?xí)o找工作帶來麻煩。而在法國、美國，信用卡都是使用的“部分還款，部分計息”的方式運作。
自從我國信用卡被廣泛使用后，“某男子透支信用卡本金10余萬，拖欠4年變50萬被拘”，“某女子透支信用卡1萬元，8年后本息變成15萬”的新聞就不絕于耳。再加上上述的例子，這些事實告訴我們，信用卡透支的成本實在是太大，消費者要謹(jǐn)防逾期未還款。
遭遇
存錢容易取錢難
市民舒小姐最近很郁悶，她誤將2萬元現(xiàn)金存進了自己一張信用卡賬戶中，想要取回自己的錢時，卻被銀行告知：需要按照1%的利率繳200元手續(xù)費。而且因受該行信用卡每日取現(xiàn)2000元的上限，舒小姐要分10天，共10次才能取出這筆錢?！拔夷茉谀銈冃修k一張借記卡，把這筆款轉(zhuǎn)過去嗎？”舒小姐不死心，希望通過其他方式處理這筆“錯誤”的存款，但銀行工作人員告知她，該行并沒有開通這項功能。
調(diào)查
取溢繳款收手續(xù)費又是慣例
了解到，舒小姐存入信用卡中的2萬元被銀行稱為“溢繳款”，主要指信用卡持卡人還款時多繳的資金，或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金。信用卡溢繳款不僅不產(chǎn)生利息，而且取現(xiàn)轉(zhuǎn)賬反收手續(xù)費，這是銀行的又一“慣例”。“取溢繳款，銀行普遍都會收取手續(xù)費，這是慣例，我們行一直這樣執(zhí)行的?！笔嫘〗阏`存的這家國有銀行的信用卡部經(jīng)理告訴，“溢繳款與信用卡透支取現(xiàn)的唯一不同只是在于，不會按日息萬分之五計算收取利息?！?BR>
近幾年，不同的機構(gòu)、協(xié)會針對信用卡溢繳款取款收費都進行過專項調(diào)查，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，均有超過98%的客戶表示銀行應(yīng)取消此項霸王條款。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，今年以來已經(jīng)有少數(shù)銀行打出免費牌。建設(shè)銀行、民生銀行等在今年推出“溢繳款本地本行取現(xiàn)免收手續(xù)費”的優(yōu)惠，工商銀行一直執(zhí)行本地本行取現(xiàn)免費政策。此外，浦發(fā)銀行對轉(zhuǎn)至本行借記卡的溢繳款免收手續(xù)費。
專家
刷卡消費消化溢繳款
對于已產(chǎn)生的“溢繳款”的處理，專家推薦的做法是，盡量用刷卡消費來消化。畢竟信用卡刷卡消費會主動默認(rèn)先使用“溢繳款”額度，然后才動用到正常的信用額度。
信用卡的主要功能是消費，不是存取款，持卡人盡量不要把信用卡當(dāng)成儲蓄卡來使用。不論卡內(nèi)有多少現(xiàn)金，都不會計利息。但是提現(xiàn)卻會收取一定比例的手續(xù)費。該專家表示：“即使把自己的錢存入其中也要收費，這就叫做信用卡溢繳款取現(xiàn)手續(xù)費。”
理財師建議，信用卡最好只是用于刷卡消費，因為刷卡消費都有免息期。但信用卡取現(xiàn)，利息加上手續(xù)費，成本較高，不如用儲蓄卡取款劃算。
