寧波市民楊先生，曾用一張準(zhǔn)貸記卡作為工資卡，五年前把工資全部取完后就再也沒(méi)有使用過(guò)，結(jié)果近日發(fā)現(xiàn)欠下銀行超限費(fèi)、滯納金、利息近700元，還在央行個(gè)人征信系統(tǒng)里留下了污點(diǎn)。
銀行人士稱(chēng)，銀行卡，尤其是信用卡，如果不打算再用，一定要及時(shí)銷(xiāo)卡，否則可能會(huì)產(chǎn)生高額欠費(fèi)。如果信用卡內(nèi)還有欠款，不管金額多低，也要及時(shí)還款，否則也產(chǎn)生高額欠費(fèi)，并留下不良信用記錄。
沉睡信用卡應(yīng)及早銷(xiāo)卡
準(zhǔn)貸記卡是國(guó)內(nèi)信用卡大規(guī)模推廣之前的一種特殊卡種，介于借記卡和信用卡之間，存款有利息，刷卡消費(fèi)沒(méi)有免息期，并按信用卡標(biāo)準(zhǔn)收取年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金和罰息。
據(jù)建行浙江省分行個(gè)金部經(jīng)理凌云判斷，楊先生的欠款可能來(lái)自年費(fèi)以及由此產(chǎn)生的滯納金，也有可能來(lái)自于某筆超限消費(fèi)產(chǎn)生的超限費(fèi)、滯納金和罰息。像這種不打算繼續(xù)使用的銀行卡，只要持卡人及時(shí)銷(xiāo)卡，上述情況完全可以避免欠款。
目前，銀行對(duì)“沉睡”信用卡和“沉睡”借記卡采用不同的管理。對(duì)于前者，一經(jīng)激活，哪怕持卡人沒(méi)有使用，年費(fèi)還是會(huì)照扣不誤，如果卡內(nèi)沒(méi)有溢繳款，年費(fèi)就會(huì)以透支的方式自動(dòng)支付，然后再產(chǎn)生滯納金和罰息，時(shí)間越長(zhǎng)，欠款會(huì)越來(lái)越多，還可能留下不良信用記錄。而對(duì)于“沉睡”借記卡，銀行一般規(guī)定，只要卡內(nèi)余額超過(guò)小額賬戶(hù)管理費(fèi)起征點(diǎn)，就不會(huì)影響用戶(hù)繼續(xù)使用；如果卡內(nèi)余額符合小額賬戶(hù)管理費(fèi)起征條件，銀行會(huì)一直扣除小額賬戶(hù)管理費(fèi)，直到余額為零甚至欠費(fèi)，最終自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。
工行和農(nóng)行在客戶(hù)賬戶(hù)欠費(fèi)18個(gè)月的時(shí)候?qū)①~戶(hù)自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)；賬上余額為零且3年沒(méi)使用建行、中行借記卡以及連續(xù)2年沒(méi)有扣到年費(fèi)的交行借記卡也都將自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)。浦發(fā)、光大、民生、中信等股份制銀行則不收小額賬戶(hù)管理費(fèi)，也不會(huì)主動(dòng)注銷(xiāo)“沉睡”借記卡。
這些銀行還規(guī)定，如果借記卡賬戶(hù)欠費(fèi)被自動(dòng)銷(xiāo)戶(hù)，客戶(hù)無(wú)需補(bǔ)交所欠費(fèi)用，個(gè)人征信記錄也不受影響。如果在銷(xiāo)戶(hù)前存入一筆錢(qián)或者進(jìn)行激活，或者繼續(xù)使用該卡，則需補(bǔ)交所欠費(fèi)用。
兩種方法罰息相差巨大
真正對(duì)持卡人影響比較大的是信用卡透支計(jì)息。在持卡人沒(méi)有足額還款的情況下，銀行要么采取“全額計(jì)息”，要么采取“部分計(jì)息”。前者指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，銀行就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息；后者則只針對(duì)到期未還部分按每日萬(wàn)分之五利息計(jì)息。
目前，只有工行一家采用部分計(jì)息，其他銀行全部采用全額計(jì)息，多數(shù)銀行哪怕少還1塊錢(qián)也是按全額計(jì)息，那么，同樣一筆刷卡金額，兩種罰息方式會(huì)相差多少呢？
假設(shè)持卡人在9月15日刷卡消費(fèi)了1萬(wàn)元，賬單日為每月的20日，還款日為每月的8日。在10月8日，持卡人還款9999元，少還的1元滾入下一期（10月20日）賬單，則部分計(jì)息=未還款額×日利息（0.05%/天）×刷卡天數(shù)，即1元×0.05%×35天=0.0175元；
全額計(jì)息=消費(fèi)總金額×日利息×首次還款天數(shù)+未還款額×日利息×（二次還款日期-首次還款日期），即10000元×0.05%×23天+1元×0.05%×12天=115.006元。
全額計(jì)息是部分計(jì)息的6572倍。可見(jiàn)，消費(fèi)總金額越高，全額計(jì)息模式下持卡人的代價(jià)就越高。央視日前報(bào)道的透支11萬(wàn)元5年后要還44萬(wàn)元的案例，就是極端的例子。
此外，如果到了還款日，持卡人沒(méi)有還夠最低還款額，銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息，還要收取滯納金。比如廣發(fā)、中信等多家銀行都規(guī)定：對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金，且有最低限額，一般單筆不低于20元。
容差還款政策各有不同
在實(shí)行全額計(jì)息的銀行中，為了減少持卡人吃啞巴虧的可能，有部分銀行又推出了“容差還款”政策，即客戶(hù)在進(jìn)行全額還款時(shí)，銀行將極少量金額未還的情況視為當(dāng)期欠款“還清”，未還的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。
在推行“容差還款”的銀行中，中行對(duì)欠款的1%以?xún)?nèi)容忍，容忍度最高；建行、浦發(fā)、招商、北京、民生銀行容忍欠款10元（不含）以?xún)?nèi)，但如果消費(fèi)金額本來(lái)就在10元以?xún)?nèi)，則仍將收取滯納金和相應(yīng)利息；農(nóng)行、中信、交行等大多數(shù)銀行尚無(wú)容忍政策。
建行浙江省分行個(gè)金部經(jīng)理凌云說(shuō)，國(guó)內(nèi)信用卡的章程幾乎都是早前從國(guó)外照搬過(guò)來(lái)的，其中就包括了“全額計(jì)息”，但國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家已漸漸放棄這種不合理的計(jì)息方式，改用部分計(jì)息或者計(jì)息封頂?shù)姆绞剑档土顺挚ㄈ说牧P息成本，國(guó)內(nèi)銀行沒(méi)有及時(shí)調(diào)整，造成了現(xiàn)在這種局面。
