信用卡差1塊錢(qián)沒(méi)有還，也按照全額消費(fèi)計(jì)算利息。近日央視報(bào)道了王某在中國(guó)民生銀行透支11萬(wàn)5年后要還44萬(wàn)的案例。據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)除了工商銀行外，絕大多數(shù)銀行采用這種全額罰息的方式。“全額罰息制度”被指霸王條款，引發(fā)社會(huì)關(guān)注。你的信用卡全額罰息嗎？你了解你的信用卡嗎？
1 銀行透支有兩種計(jì)息方法
部分還款 全額計(jì)息
持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對(duì)全部消費(fèi)金額進(jìn)行計(jì)息，也就是從消費(fèi)之日起到還清全款日為止，按每日萬(wàn)分之五計(jì)算循環(huán)利息。
部分還款 部分計(jì)息
僅到期未還部分按每日萬(wàn)分之五利息計(jì)息。
利息外還有滯納金
【注意1】
到期還款日，持卡人沒(méi)還夠最低還款額時(shí)，銀行除按照規(guī)定計(jì)收利息外，還要對(duì)最低還款額未還夠部分按月收取5%的滯納金。
例子：比如，你的最低還款額是3000元，你僅還款2000元。你的滯納金就是：(3000元-2000元) 5%=50元
2 部分銀行罰息情況
部分罰息
工行
全額罰息
中行：欠款的1%以?xún)?nèi)容忍
建行：10元以?xún)?nèi)容忍
浦發(fā)：10元以?xún)?nèi)容忍
北京：10元以?xún)?nèi)容忍
招商：10元以?xún)?nèi)容忍
民生：10元以?xún)?nèi)容忍
農(nóng)業(yè)：無(wú)容忍政策
中信：無(wú)容忍政策
交通：無(wú)容忍政策
【注意2】
什么叫“容忍政策”？
在全額計(jì)息的同時(shí)，部分銀行推出“容忍政策”，又叫“容差還款”政策。就是客戶(hù)在進(jìn)行全額還款時(shí)，如果出現(xiàn)少量金額未還的情況，銀行也可以算做當(dāng)期欠款還清，欠款的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。
3 “全額”與“部分”罰息差多少？
例子：假設(shè)你9月10日刷卡消費(fèi)了1萬(wàn)元，賬單日為每月的15日，還款日為每月的3日。在10月3日還款日里，你還款9999元，剩下的1元暫不歸還轉(zhuǎn)為循環(huán)信貸。如果10月份你沒(méi)有其他消費(fèi)，到10月15日下一個(gè)賬單日里，你要還多少利息呢？
部分罰息：利息計(jì)算公式為：未還款額 日利息（0.05%/天） 刷卡天數(shù)
1元 0.05% 35天=0.0175元
全額罰息：利息計(jì)算公式為：消費(fèi)總金額 日利息 首次還款天數(shù)+未還款額 日利息 （二次還款日期-首次還款日期）
10000元 0.05% 23天+1元 0.05% 12天=115.006元
兩種方法利息相差6571倍
【注意3】
從公式可見(jiàn)，消費(fèi)總金額越高，全額罰息與部分罰息之間相差越大。
4 全額罰息合理嗎？
信用卡持卡者馬小姐
不小心產(chǎn)生了10元的未還款，卻還要按照總消費(fèi)金額計(jì)算，銀行的這一條款太霸道了。全額罰息是霸王條款。
銀行人士
全額罰息符合國(guó)際慣例，這種計(jì)息方式也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定。使用循環(huán)授信的持卡人能夠給銀行帶來(lái)巨額收益。目前循環(huán)授信產(chǎn)生的利息是我國(guó)銀行信用卡利潤(rùn)的主要來(lái)源。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇
說(shuō)“全額罰息是國(guó)際慣例”是偷換概念，利息就是利息，對(duì)沒(méi)有還的錢(qián)收取利息是天經(jīng)地義的，但中國(guó)的銀行對(duì)持卡人已經(jīng)還過(guò)的錢(qián)仍收取所謂“罰息”是不對(duì)的，利息不是“罰”的，更不應(yīng)該“全額罰息”。信用卡的目的是鼓勵(lì)消費(fèi)，“全額罰息”違背了這個(gè)初衷。
