招行欲借互聯(lián)網(wǎng)深化渠道革命

    “間接金融和直接金融很快可能就會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)這種金融形式所取代，我們要形成移動(dòng)銀行、終端銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等渠道體系優(yōu)勢(shì)，雖然很不容易?！闭猩蹄y行行長馬蔚華近期對(duì)如是表示。 

    隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付的日益發(fā)展壯大，銀行家們已經(jīng)感受到了巨大壓力，對(duì)未來的趨勢(shì)已有所警覺和應(yīng)對(duì)。繼建行8月首推電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)“善融商務(wù)”后，工行、農(nóng)行、交行也涉足網(wǎng)上商城，光大銀行推出網(wǎng)上營業(yè)廳。 

    而記者日前從招行內(nèi)部獲悉，該行現(xiàn)金管理部門已開發(fā)出小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，企業(yè)可以獲得商務(wù)交易、現(xiàn)金增值、便捷融資、供應(yīng)鏈金融等多領(lǐng)域服務(wù)。 

    “沒有客戶局限，其他銀行的客戶也可以在線申請(qǐng)，這是一大突破?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人稱，同時(shí)，服務(wù)電子化也可極大降低銀行運(yùn)營成本，契合該行“二次轉(zhuǎn)型”要義。 

    “網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能終端的發(fā)展帶給移動(dòng)支付爆發(fā)性增長，將來移動(dòng)支付是滿足微小客戶最好的方式?！瘪R蔚華稱。 

    渠道革命 

    在國內(nèi)商業(yè)銀行改革史上，招行可謂是渠道革命的先行者。
 
    “比爾·蓋茨有一句話對(duì)我刺激很大，他說，如果你們這些傳統(tǒng)銀行不改變的話，你們就是一群21世紀(jì)將要滅亡的恐龍。” 馬蔚華說，招行應(yīng)對(duì)上世紀(jì)九十年代互聯(lián)網(wǎng)變革的第一次轉(zhuǎn)型是主抓零售，并把銀行當(dāng)做一個(gè)IT行業(yè)來做，“一卡通”、“一網(wǎng)通”一度引領(lǐng)業(yè)界潮流。目前招行的電子化替代率已經(jīng)接近90%。 

    如今，F(xiàn)acebook等網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)新一輪革命已經(jīng)到來，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)造成極大威脅?！般y行是資金中介，將來可能在網(wǎng)絡(luò)社區(qū)就能解決這個(gè)問題，通過搜索引擎、通過數(shù)據(jù)、通過云計(jì)算，通過龐大的金融增信系統(tǒng)，再通過移動(dòng)支付接到每一個(gè)終端上，不僅間接融資，包括交易市場(chǎng)的直接融資都可以解決，買股票和賣股票都可以實(shí)現(xiàn)?！瘪R蔚華表示憂慮。 

    招行于2010年4月即已推出的“I理財(cái)”是應(yīng)對(duì)舉措之一。此產(chǎn)品提供了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，通過該社區(qū)可以選購、評(píng)價(jià)各種理財(cái)產(chǎn)品，也可以進(jìn)行客戶服務(wù)和信息交流。 

    繼零售理財(cái)領(lǐng)域之后，記者獲悉，近期招行又在小企業(yè)領(lǐng)域搭建了網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，創(chuàng)設(shè)了小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。 

    “不用再在招行開立結(jié)算賬戶，小企業(yè)可直接網(wǎng)上注冊(cè)，向招行尋求貸款融資在內(nèi)的各類金融服務(wù)，并可快速獲得服務(wù)專員的回訪?！闭行鞋F(xiàn)金管理部負(fù)責(zé)人稱。 

    小企業(yè)貸款渠道移轉(zhuǎn)網(wǎng)絡(luò)，銀行自有一套經(jīng)營和風(fēng)控模式。上述負(fù)責(zé)人解析，小企業(yè)在網(wǎng)上提交財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，銀行據(jù)此進(jìn)行評(píng)分，隨后呼叫中心會(huì)安排相應(yīng)的支行信貸人員跟進(jìn)調(diào)查，線上與線下互助。企業(yè)在無抵押、無擔(dān)保的情況下，也有機(jī)會(huì)獲得不低于人民幣500萬元的貸款融資，隨借隨還。 

    但客戶的需求不僅僅是融資。記者獲得的資料顯示，這一平臺(tái)將網(wǎng)上企業(yè)銀行、企業(yè)手機(jī)銀行、招商銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、自動(dòng)存取款機(jī)、銀聯(lián)POS機(jī)等多種交易渠道整合對(duì)接，針對(duì)小企業(yè)在各種交易環(huán)境中的資金收付款需求，創(chuàng)新推出公司賬戶一網(wǎng)通、小企業(yè)收款通、公司一卡通、記賬寶、智能現(xiàn)金池等全新資金管理工具。以智能現(xiàn)金池為例，目前已有1000余家小企業(yè)應(yīng)用了此服務(wù)。 

    互聯(lián)網(wǎng)金融態(tài)勢(shì)凸顯 

    互聯(lián)網(wǎng)金融的另一重要領(lǐng)域在移動(dòng)支付，市場(chǎng)前景廣闊，但同時(shí)第三方支付的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的壓迫日盛。 

    截至2011年末，全球移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到2410億美元。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，未來幾年全球移動(dòng)金融交易總額年均增長率在42%左右，到2015年，全球移動(dòng)支付交易規(guī)模將達(dá)1萬億美元，用戶約5億人。而在中國，2011年末移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模為481億元，同比增長150%，用戶規(guī)模達(dá)1.9億人，呈現(xiàn)加速增長態(tài)勢(shì)。 

    “移動(dòng)支付對(duì)銀行來講，是一個(gè)挑戰(zhàn)也是一個(gè)機(jī)緣，現(xiàn)在對(duì)市場(chǎng)影響最大的，就是80后90后這些年輕人?！瘪R蔚華說，把年輕人的需求把握住，未來的市場(chǎng)就非?？捎^。目前，國內(nèi)手機(jī)網(wǎng)民從20歲到34歲的年輕用戶占78%，其中將近一半是網(wǎng)上支付。截至今年6月末，招行手機(jī)銀行簽約客戶總數(shù)突破700萬戶。 

    招行已吹響向移動(dòng)支付進(jìn)軍的號(hào)角。記者獲悉，招行計(jì)劃創(chuàng)新推出“手機(jī)錢包”，將手機(jī)和信用卡合二為一。9月10日，馬蔚華在“2012第六屆中國銀行家高峰論壇”更是喊出了“最先把信用卡廢掉”的口號(hào)。 

    不過，與國內(nèi)同行相比，招行顯然有所落后。建行和中國銀聯(lián)已經(jīng)率先推出了銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并開始在湖南等部分地區(qū)試點(diǎn)推廣。此業(yè)務(wù)的模式是將金融IC卡內(nèi)置到銀聯(lián)版定制手機(jī)中，實(shí)現(xiàn)機(jī)卡合一， 再加裝銀聯(lián)SD卡，即能實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。目前銀聯(lián)和建行可提供HTC(微博)、TCL(微博)等幾款定制支付手機(jī)。浦發(fā)銀行亦有動(dòng)作，將在下半年推出手機(jī)支付產(chǎn)品。 

    數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年6月，我國手機(jī)在線支付用戶規(guī)模達(dá)4440萬人，增長率達(dá)47.9%。但業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)者使用手機(jī)支付必須擁有一臺(tái)特制的智能手機(jī)，更換手機(jī)這一道程序無疑是手機(jī)支付推廣的一大阻礙。