信用卡的發(fā)展速度，從沒有哪個(gè)地方比中國(guó)還快。短短時(shí)間，很多人享受到了信用卡帶來(lái)的便利，但也有不少人成了被信用卡拖著走的卡奴。令人得失喜憂的能量，都蘊(yùn)含在這一張小小的磁條卡中。
卡包鼓了，存款少了
Lisa的錢包塞滿了各式銀行卡，光信用卡就有8張，這些信用卡各司其職：日常消費(fèi)的、出國(guó)購(gòu)物的、購(gòu)買家電數(shù)碼的，還有分期付款的……有了信用卡，她才得以實(shí)現(xiàn)自己的理想生活，雖然收入平平，但名牌高檔商品一件不少，這些都極大滿足了她的虛榮心。
目前，中國(guó)信用卡發(fā)卡量已經(jīng)突破3億張，信用卡這個(gè)“洋玩意兒”，剛出現(xiàn)的時(shí)候甚至連銀行的工作人員也不知道是個(gè)什么東西，短短幾年，卻已經(jīng)融入了很多人的生活。
但現(xiàn)在，Lisa決定把最后一期的欠款還上以后，就去銀行注銷6張信用卡，僅留兩張貼身備用，原因是，“卡奴”的生活已讓她不堪重負(fù)。
在大學(xué)時(shí)代就做了“卡奴”的她，出于新鮮辦了第一張卡。她的“杯具”時(shí)代始于一件近600元的上衣。那是她第一次用信用卡消費(fèi)并體驗(yàn)到了刷卡的樂趣，便從此一發(fā)不可收拾。上班后她對(duì)信用卡越加依賴，信貸“陷阱”也越陷越深。最近讓她感到最郁悶的是，工作了5年，卻只有幾千元存款，平均每月會(huì)收到三四份不同銀行寄來(lái)的對(duì)賬單，總還款額每月不低于3000元。而她每月總收入也不過5000元左右，除了還卡之外，還要應(yīng)付各種花費(fèi)，這讓她時(shí)常感到財(cái)務(wù)緊張。
Lisa分別去了這幾家銀行的營(yíng)業(yè)廳，辦理各種注銷手續(xù)花了不少時(shí)間。相比起來(lái)，辦信用卡要簡(jiǎn)單很多。十年前，申辦一張信用卡需要的財(cái)力證明和銀行的層層審批，如今已變成了鬧市街頭的一張桌子和兩把椅子——簡(jiǎn)易的辦卡攤隨處可見。曾經(jīng)還是身份和地位象征的信用卡，在今天已然成為了人們習(xí)以為常的消費(fèi)方式。
內(nèi)地的信用卡模式主要是模仿臺(tái)灣，而臺(tái)灣則是學(xué)習(xí)歐美，臺(tái)灣市場(chǎng)的封閉性致使其競(jìng)爭(zhēng)度不夠，造成了2005年到2007年間的“卡奴危機(jī)”，一度有人痛批銀行信用卡為“害死人不償命”。
臺(tái)灣有個(gè)叫楊蕙如的年輕女孩，被稱為民間“卡神”，原因是她靠刷信用卡在短短兩個(gè)月內(nèi)獲利上百萬(wàn)新臺(tái)幣。這在當(dāng)時(shí)卡奴哀鴻遍野的境況下，讓很多人感到詫異。只是卡神的神奇不容易學(xué)，卡奴倒是很容易煉成。
Lisa告別卡奴的生活后，說了一句發(fā)自肺腑的話：貪心的人應(yīng)遠(yuǎn)離信用卡。
賣的不是卡，是附加服務(wù)
拋開用卡人自身的問題不談，信用卡十年來(lái)，在服務(wù)上有了驚人的提升是不爭(zhēng)的事實(shí)。
在這一點(diǎn)上，Lisa一度很有發(fā)言權(quán)。她會(huì)在早上去星巴克買一杯半價(jià)的咖啡，中午在單位附近的餐館吃一頓七折的鹵肉飯，晚上再去電影院看一場(chǎng)六折的電影。之所以能處處打折，全靠了她擁有的多張信用卡。
Lisa的信用卡數(shù)量，在全部的信用卡種類中，還只是冰山一角。
在十年高速發(fā)展中，信用卡早已從單一功能發(fā)展成各具特色。精美主題的信用卡、時(shí)尚女性卡、愛車卡、航空聯(lián)名等層出不窮。
單從旅行這個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域來(lái)看，就有多種類型的信用卡可以選擇：一般與各旅游網(wǎng)站合作的信用卡，能獲得網(wǎng)站會(huì)員的積分，可以兌換到免費(fèi)積分的優(yōu)惠，比較劃算；與經(jīng)濟(jì)型酒店聯(lián)名，獲得的積分可以抵消房費(fèi)也較為劃算；還有一種與租車服務(wù)相聯(lián)系的信用卡，除了主打租車服務(wù)的積分優(yōu)惠外，比較適合境外旅行者；個(gè)性一點(diǎn)兒的是一種“地域旅行卡”，大多數(shù)都是在特定區(qū)域發(fā)行，比較適合經(jīng)常去特定地區(qū)“掃貨”的卡戶。
在信用卡基本功能差不多的情況下，用戶選擇信用卡的著眼點(diǎn)也更多地體現(xiàn)在卡片的附加值上。
如信用卡市場(chǎng)已很成熟的臺(tái)灣，人均擁有信用卡3張以上，電話費(fèi)、水電煤氣費(fèi)，乃至交通罰單都可用信用卡來(lái)繳付，居民的日常生活與信用卡已經(jīng)密不可分。在臺(tái)灣，擁有信用卡的張數(shù)，甚至擁有金卡、白金卡也早已不是身份的象征，人們辦那么多卡，只是因?yàn)榭粗辛诵庞每ǖ母郊觾r(jià)值。比如白金卡一般都可享有機(jī)場(chǎng)免費(fèi)貴賓室服務(wù)、免費(fèi)道路救援、海外平安險(xiǎn)等附加服務(wù)，而卡戶正是看中這些服務(wù)才選擇使用的。
不過對(duì)于附加值這條路，卻是一眼看不到頭。例如號(hào)稱最有附加值的信用卡——美國(guó)運(yùn)通（AE）的白金卡和黑卡。AE白金卡的持卡人享有“白金秘書”服務(wù)，據(jù)說這是世上最神奇卓越的客服團(tuán)隊(duì)，專門完成“不可能的任務(wù)”，比如在當(dāng)日機(jī)票全部賣完的情況下，半夜訂第二天一早的飛機(jī)。而黑卡持卡人則享有更加“變態(tài)”的周到服務(wù)，曾有一位持卡人買不到限量發(fā)售的商品，客服人員竟然為其找到了設(shè)計(jì)師本人，請(qǐng)他為持卡人再定做一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的商品，雖然花費(fèi)不菲，但也讓持卡人享受到了“上帝”級(jí)的服務(wù)。
國(guó)內(nèi)的信用卡要實(shí)現(xiàn)美國(guó)運(yùn)通如此的附加服務(wù)，還尚待許多時(shí)日。
辦卡有風(fēng)險(xiǎn)，出來(lái)刷是要還的
國(guó)內(nèi)信用卡用不到十年的時(shí)間，走完了國(guó)外幾十年才走完的路。飛速發(fā)展的同時(shí)，產(chǎn)生的問題也不少。
銀行在信用卡辦理渠道上也都秉承了“臺(tái)灣模式”。大幅降低發(fā)卡門檻，采取“密集轟炸”手段進(jìn)行廣告宣傳、低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)等。在街道、地鐵口、百貨商廈前，經(jīng)常能看到信用卡營(yíng)銷人員擺攤設(shè)點(diǎn)，不遺余力地向人們推銷各類信用卡。
粗放式的推廣，大量地使用銀行外的銷售人員，使得信用卡的許多環(huán)節(jié)執(zhí)行得并不規(guī)范。2012年央視3•15曝光的三家銀行泄露客戶信息致使銀行賬戶被盜的新聞，就暴露了其中的問題。一時(shí)間，信用卡盜刷、失竊案件也將信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理問題推上輿論的風(fēng)口浪尖。
在用卡的過程中，核對(duì)簽名是很重要的一環(huán)，一般簽名越花哨越不易被模仿，但必須和你留給銀行的一樣。在信用卡市場(chǎng)成熟、法律完善的國(guó)家，信用卡遭盜用可不必太過擔(dān)心，比如美國(guó)法律就規(guī)定：信用卡被盜用，只要在失竊后（或盜用行為發(fā)生后）24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行掛失，無(wú)論被盜用的金額多大，持卡人只需負(fù)擔(dān)最高50美元，其余部分，除非銀行能證明商家有明顯的過錯(cuò)，否則全部由銀行負(fù)擔(dān)。
國(guó)內(nèi)的信用卡雖然也有類似的規(guī)定，但是具體到執(zhí)行上，糾結(jié)于國(guó)內(nèi)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以及商戶的道德水準(zhǔn)，要執(zhí)行起來(lái)還比較難?？偨Y(jié)十年來(lái)發(fā)生的各種信用卡盜刷的賠償案件，我們發(fā)現(xiàn)，假如持卡人被盜刷，他需要首先在短時(shí)間內(nèi)向銀行掛失，并向警方報(bào)案，同時(shí)證明商家出示的簽名是假的，而且還要等待銀行漫長(zhǎng)的審核程序。所有這些條件必須都滿足，才有可能獲得銀行的賠償。
顯然，大多數(shù)人都覺得這太過復(fù)雜，所以近幾年來(lái)，很多信用卡的持卡人開始使用密碼。不過銀行也有規(guī)定：銀行提供的保障范圍，僅限于無(wú)密碼交易，即當(dāng)你通過密碼方式來(lái)刷卡消費(fèi)或者提現(xiàn)時(shí)則不享受上述服務(wù)。
信用卡發(fā)展的超高速，在某種程度上已經(jīng)超過了整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的速度，所以還需要用卡人給予更多耐心，才能真正獲得使用的便利和安全，不管是用卡的時(shí)候耐心學(xué)習(xí)，還是卡丟了后耐心求償。
