螞蟻花唄、京東白條,相當(dāng)于虛擬信用卡,都具有實(shí)體信用卡的某些功能,比如透支消費(fèi)、享受還款免息期、可以消費(fèi)分期或者賬單分期、逾期有罰息等等。
但在消費(fèi)者看來(lái),實(shí)體卡也好虛擬卡也好,都是類(lèi)似產(chǎn)品,假設(shè)手上既有實(shí)體信用卡又有花唄額度還有白條額度,能否比一比,采用賬單分期的話(huà),選誰(shuí)更劃算?
廣告語(yǔ)說(shuō)得很輕松,“每天只需要幾毛錢(qián)”,“低至XX元”。但有聽(tīng)說(shuō)分期業(yè)務(wù)是他們的高利潤(rùn)貢獻(xiàn)點(diǎn),這差距是怎么來(lái)的?分期還款的成本究竟有多高?這幾個(gè)不同的借錢(qián)工具,假設(shè)都做相同的分期,哪個(gè)成本更高?
【1】銀行發(fā)行的信用卡 + 賬單分期
凡有信用卡者,莫不接到銀行的分期邀請(qǐng)。為什么?這是他們的賺錢(qián)業(yè)務(wù),號(hào)稱(chēng)免利息,只收手續(xù)費(fèi)。通常來(lái)說(shuō),工農(nóng)中建四大行的手續(xù)費(fèi)較低而且經(jīng)常有優(yōu)惠,分12期的每期費(fèi)率常見(jiàn)0.46%到0.50%不等,實(shí)際年化利率在10%-11%,而股份制商業(yè)銀行的每期費(fèi)率則高一些,15%左右居多,18%也不罕見(jiàn)。
那為什么要分期?因?yàn)槭挛锒加袃擅嫘?,存在即為合理,賬單分期當(dāng)然是用處有好處的:
①減小當(dāng)期還款壓力;
?、讷@贈(zèng)積分或者搶兌禮物的機(jī)會(huì);
?、劢o銀行做點(diǎn)貢獻(xiàn),有利于提高信用卡的永久額度。
還有就是緩解被判定為T(mén)X的壓力。
但是成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利息,不劃算?當(dāng)然。所以需根據(jù)情況決定是否分期。在急用錢(qián)的時(shí)候,就算年化18%也是很溫和的!說(shuō)白了,就是跟銀行做生意,好處需要用成本去交換。
【2】螞蟻花唄 + 賬單分期
不能簡(jiǎn)稱(chēng)為“花唄分期”,因?yàn)榛▎h分期指的是買(mǎi)東西的時(shí)候現(xiàn)場(chǎng)分期,也就是分期付款購(gòu)物。
花唄賬單分期類(lèi)似于信用卡的賬單分期(花唄相當(dāng)于支付寶發(fā)行的虛擬信用卡),花唄賬單分期的操作時(shí)間是每月的1號(hào)到9號(hào)之間,問(wèn)了客服MM也沒(méi)有得到答復(fù),只說(shuō)到時(shí)候看自己的手機(jī)屏幕,看頁(yè)面顯示。
【3】京東白條 + 賬單分期
京東白條相當(dāng)于京東強(qiáng)哥發(fā)行的虛擬信用卡,不過(guò)目前還不能廣泛使用,不能跟銀行發(fā)行的實(shí)體信用卡相比。與螞蟻花唄不同的是。白條分期的手續(xù)費(fèi)按期收取,但是每期費(fèi)率的浮動(dòng)范圍較大,從0.5%到1.2%不等,根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和信用狀況決定。
每個(gè)人手上持有哪個(gè)銀行的卡、額度多高、花唄或白條額度多高、能否享受優(yōu)惠,是各不相同的,因?yàn)椤耙蝗艘徊摺钡牟町惢呗哉诹餍校赃€請(qǐng)看官你跟進(jìn)自己的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)選擇。相比之下,四大行、給予特定優(yōu)惠的某股份制銀行、白條的低費(fèi)率,是比較誘人的。
補(bǔ)充幾個(gè)容易被忽略的地方:
(1)要區(qū)分手續(xù)費(fèi)一次性收取、按期收取兩種方式。前者比后者的實(shí)際利率要高,因?yàn)槟愀冻龅腻X(qián)有時(shí)間價(jià)值。
?。?)每期手續(xù)費(fèi) = 你要分期的總金額×每期費(fèi)率,而不是每期應(yīng)還本金×每期費(fèi)率。
(3)分期期數(shù)越多的,總手續(xù)費(fèi)越高(當(dāng)然?。科谑掷m(xù)費(fèi)率則越低(但有時(shí)候分24期的手續(xù)費(fèi)率比分12-18期的手續(xù)費(fèi)率還高一些)。例如某銀行可分3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期,對(duì)應(yīng)每期費(fèi)率為0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。
?。?)隨著每期還本,你手上可支配的錢(qián)在定期逐漸減少,而你每期都支付著相同的手續(xù)費(fèi)(就是利息,換個(gè)說(shuō)法而已),那么你的實(shí)際利率明顯在升高。舉例說(shuō)明:持卡人的信用卡賬單12000元,申請(qǐng)分12期還款,每期費(fèi)率0.72%優(yōu)惠后變成0.6%,手續(xù)費(fèi)按期收取。